Луч света в темном царстве максимизации прибыли

Мухаммад Юнус

Гуру микрофинансирования из Бангладеш рассказал историю своего дела и с высоты своего возраста и опыта объяснил юношеству, что в жизни есть вещи поважнее денег. Ведущими семинара стали Евгений Ясин и пригласивший г-на Юнуса в Вышку глава Банковского института ГУ-ВШЭ Василий Солодков.

Готовясь к лекции, я, признаюсь, долго изучал историю Grameen Bank, прославившего Мухаммада Юнуса, читал критические статьи, демонстрирующие ошибочность и дотационность его модели кредитования, называющие его программы «бенгальским welfare» и т.д. В итоге первые 10–20 минут лекции профессора показались мне очередным примером лицемерия и глобализаторской слащавости, чем-то наподобие спасения детенышей морских котиков силами звезд Голливуда. Затем я понял, что ошибся, а к концу встречи осознал, что г-н Юнус — один из самых удивительных персонажей современного глобального мира.

Мухаммад Юнус родился в 1940 г. в семье ювелира, с отличием окончил школу и поступил в Даккский университет, затем работал под началом выдающегося экономиста Нурула Ислама. Получив фуллбрайтовскую стипендию, он защитил Ph.D в университете Вандербильта в США, преподавал в университете штата Теннеси. В Бангладеш г-н Юнус вернулся после обретения страной независимости от Пакистана в 1971 г., и, отказавшись работать с правительством, поступил профессором в университет Читтагонга.

Покончить с процентщицей

— Когда я преподавал экономику, я чувствовал, что не приношу людям пользу — рассказывал г-н Юнус — поэтому я взял и отправился в деревню, расположенную рядом с университетом.

В поисках возможности кому-нибудь помочь будущий нобелевский лауреат обошел несколько трущобных поселений и выяснил, что множество бедноты находится в прочной, рабской зависимости от loan sharks — ростовщиков, берущих кабальные проценты за свои ссуды.

— Я решил сделать список занимавших у ростовщиков в паре деревень, и всего получилось 42 человека, которые были должны $27 — столько страданий за такую ничтожную сумму! — взволнованно продолжал профессор.

Открывшееся решение было простым, и, как уверен г-н Юнус, гениальным: он просто дал беднякам из своего кармана 27 долларов, после чего люди стати смотреть на него «как на ангела». В стремлении стать «суперангелом» он отправился в банк.

Однако там ему никто не поверил, несмотря на то, что $27 оказались возвращены. Необходимый стартовый капитал для расширения кредитования был получен у банка лишь после того, как Мухаммад Юнус поручился за него своим имуществом.

Создав простые правила-установки для должников — знаменитые «16 решений», г-н Юнус добился полного возврата займов.

— Все дело в mindset — образе мыслей — пояснил он — все люди во всех странах одинаково склонны доверять друг другу, надо просто вытащить это доверие на поверхность.

Постепенно расширяя операции, профессор Юнус в 1983 году создал свой банк Grameen (т.е. «деревенский»), получив финансирование от ЦБ Бангладеш.

— Почему схема сработала? Потому что я ничего не знал о банковском деле. Когда нужно было придумать правило, я смотрел на банковские процедуры и делал наоборот. У нас нет никаких законников и договоров, и все работает.

Сегодня возвраты достигают 99%, в год Grameen выдает до $1 млрд. займов, и до сих пор 97% должников — женщины. Сам г-н Юнус не является владельцем банка, 6% принадлежит государству, а остальное — тысячам частных вкладчиков, которые и обеспечивают кредитный баланс. Их выборные представительницы заседают в совете директоров.

— Извне денег мы не берем вообще, — похвастал профессор Юнус (на деле это не так, но не суть важно — И.С.), — выдаем кредиты только за счет вкладов. Наш принцип — «местные деньги для местных жителей».

Помимо собственно кредитов Grameen выплачивает стипендии наиболее талантливым школьникам и студентам, которых набралось уже 20 тыс. Недавно компания начала выдавать ссуды нищим, и за короткий срок обеспечила займами более 100 тыс. самых малообеспеченных.

Такое экстравагантное, популистское решение вытекает из основной идеи г-на Юнуса — все люди являются по натуре предпринимателями, а возможности реализации антрепренерских способностей определяются исключительно внешней социальной средой. Задача состоит в выявлении наиболее эффективного механизма раскрытия таких деловых качеств, которые помогут вырваться из бедности. Сотрудники Grameen, обследовавшие нищих Бангладеш, пришли к выводу, что микрокредит им надо выдавать с тем, чтобы они производили всякую мелочь (корзины, пирожки и т.д.), которую и предлагали бы приобрести, обходя дома в поисках подаяния.

От каждого по способностям

Сам нобелевский лауреат верит, что бедность не присуща человеческому обществу изначально, это продукт системы, «искусственная вещь». Она идет извне, из политики, социальных институтов. Главная ее причина лежит в целеполагании традиционного бизнеса, для которого единственным смыслом является максимизация прибыли.

— Мы многомерные существа, а не просто машины для зарабатывания денег. Помимо и вместо традиционного бизнеса нужен еще и бизнес социальный, — убеждал Мухаммад Юнус.

Концепция социального предприятия проста — компания работает не ради прибыли как таковой, а ради достижения каких-то социальных результатов. При этом она не является дотационной, а самостоятельно изыскивает средства. Реализованная профессором Юнусом схема чем-то напоминает Робин Гуда: с богатых брать чуть выше рынка, бедным отдавать за столько, сколько они могут заплатить.

Например, по такому принципу построена компания из орбиты Grameen, занимающаяся качественной питьевой водой. Богатые в ней могут заказать проведение водопровода себе домой, а бедные — за пенни наполнить принесенную с собой канистру. Учитывая, что артезианская вода в Бангладеш отравлена мышьяком, а поверхностная — микробами, социальный эффект налицо.

Похожая инициатива — с социальными больницами. В Бангладеш с медициной дела неважные — государственная ужасна, а частники пытаются содрать деньги за десятки ненужных анализов. Больницы Grameen оказывают квалифицированную помощь за хорошие деньги тем, кто готов их заплатить, а на выручку делают скидку беднякам.

Прочие социальные бизнесы Grameen включают производство йогуртов (совместно с Danone), вязаной одежды, распространение мобильной связи и многое другое. Мухаммед Юнус уже всерьез задумывается о создании специального фондового рынка, сети социального бизнес-образования.

— Возможно, в скором времени бедность вымрет, как динозавры и будет существовать только в музеях. Надеюсь, вы этому поспособствуете, — завершил свое обращение к студентам Вышки профессор Юнус.

Представленная им всеобъемлющая концепция хороша именно в таком изложении, лишенном детализации, цифр и финансовых параметров. Действительно, главная задача нобелевского лауреата— заразить желанием помогать людям, строить лучшее будущее. Слушатели Мухаммада Юнуса это почувствовали и вопросов о кредитной модели и всяческих показателях почти не задавали.

Иван Стерлигов, корреспондент Экспертного канала "Открытая экономика"
Фотографии Александры Агафоновой