Детерминанты спроса потребительского кредита частному клиенту банка

В работе предлагается выяснить, как социально-демографические характеристики заемщиков влияют на спрос потребительских ссуд в период после экономического кризиса 2014-15 гг. Для этого был проведен анализ спроса на потребительские кредиты в России в период до кризиса (2012-2013), во время (2014-2015) и после него (2016-2017), и определена важность исследования социально-демографического профиля заемщиков в посткризисный период, обусловленная ростом объемов потребительского кредитования и тем фактом, что значительная часть людей, предъявлявших спрос на кредиты во время кризиса, относились к категории рисковых заемщиков. В ходе работы была выдвинута гипотеза о том, что по сравнению с кризисным периодом 2014-15, средний доход потенциальных и фактических заемщиков увеличился, и уровень риска в секторе потребительского кредитования снизился. Для проверки данной гипотезы были изучены методы моделирования кредитного спроса, проведен опрос, и построена мультиномиальная пробит модель спроса на кредит. В результате гипотеза подтвердилась: согласно предсказаниям модели, наибольшая вероятность наличия кредита характерна для лиц с доходом 40-70 тысяч рублей. По сравнению со статистикой кризисного периода, распределение по доходу заметно сместилось в сторону более обеспеченной группы заемщиков. Можно сделать вывод о том, что рост объемов потребительского кредитования после 2015 произошел за счет категории надежных заемщиков, а значит, можно говорить о снижении рисков в секторе потребительского кредитования в России. Исследование эластичности показало, что чувствительность кредитного спроса по процентной ставке прямо пропорциональна уровню надежности клиента. Результаты работы могут быть использованы на макроуровне регуляторами рынка для оценки эффективности проводимой политики и на микроуровне руководителями банков при разработке кредитных предложений.