P2P страхование как инновационный продукт для российского рынка

Одним из трендов развития компаний является смещение бизнес моделей в сторону концепции оказания услуг "человеком человеку". Согласно исследованиям финансовая выгода, доверие между пользователями (а не компаниями) и современные тренды и образ жизни делают эту модель все более популярной. Peer-to-peer (от англ. peer-to-peer, P2P — равный к равному) появляется во многих секторах экономики: аренда недвижимости через AirBnB, продажа товаров и услуг через маркетплейсы как Ozon, образование на платформах соединяющих частных преподавателей с учениками как profi.ru. Сфера страхования тоже не отстает от тренда и имплементирует модель страхования от человека к человеку по аналогии со старым понятием “складчины”. Именно это явление и будет исследовано в данной диссертации. Актуальность исследования объясняется текущим состоянием страхового рынка в России. В исследовании выделено несколько факторов, которые снижают Парето-оптимальность рынка и решений агентов на нем. Среди этих факторов, например, стагнация самого, низкий уровень доверия – это становится признаком и плодородной почвой для развития новых технологий в рамках сектора страхования. «Подрывные технологии» ,создаются именно на таких неоптимальных рынках и принуждают игроков к его изменениям. Объектом исследования в данной работе определен полностью российский страховой рынок, где мы видим возможности перспективы развития P2P модели, что и будет рассмотрено в дальнейшем. Предметом исследования выбрана технология, которая может стать “подрывной” для рынка, а именно peer-to-peer модель, которая строится на принципах блокчейна для обеспечения надежности транзакций на распределенном рынке, скоринге клиентов страховых компаний и AI. Работа такого фонда похожа на классический сбор средств “на черный день”. Организуется сообщество, в котором каждый вносит свою долю собранной премии или взнос. Уже из взносов каждого из участников создается фонд, который может быть использован на нужды участников согласно заранее установленным правилам (условиям страхования). При пришествии страхового события у кого-то из членов часть суммы согласно договору страхования посылается на возмещение ему убытков. Малая доля (обычно установлена в 10% размере комиссии с каждого пополнения фонда является отчислением на поддержание работы самой платформы. Согласно опыту зарубежных коллег, который будет описан далее, при правильной оценке риска под конец отчетного периода от собранной премии за вычетом тех 10% еще остается часть нераспределенного фонда. Эта часть будет выплачена в заблаговременно обсуждаемом соотношении всем участникам группы (аналогия программ кэшбэка). Если же убытки превышают собранную сумму, то активируется классический механизм перестрахования. В однораногой схеме работы страхового агрегатора явным преимуществом является такая возможность получение кэшбэка. В обычной страховой компании финансовая модель построена наоборот на максимальном удержании уже внесенных страхователями средств. Цель исследования – выявить перспективы развития одноранговой системы в страховании в России, а также вывести предпосылки и рекомендации по построению стартапа, основанного на этой технологии. В работе выявлены предпосылки для выхода одноранговой модели страхования на рынок, которые определены его оптимизацией, однако в работе рассмотрены и ограничения, например, законодательные, которые ограничивают реализацию проекта напрямую.