Фактчекинг: россиян вынуждают отдавать деньги негосударственным пенсионным фондам?
В Сети пишут, что россиян вынуждают «отдавать часть денег негосударственному пенсионному фонду (НПФ) в течение 15 лет или стольких лет, сколько осталось до пенсии» из-за запуска Программы долгосрочных сбережений (ПДС). Так ли это, разбираемся в совместном проекте НИУ ВШЭ и АНО «Диалог Регионы» по проверке достоверности информации в рамках фактчекинговой платформы «Лапша Медиа».
В Сети распространяется информация о том, что в рамках запущенной в 2024 году Программы долгосрочных сбережений (ПДС) россиян вынуждают «отдавать часть денег негосударственному пенсионному фонду (НПФ) в течение 15 лет или стольких лет, сколько осталось до пенсии». Утверждается, что прекратить платить до истечения 15 лет нельзя, иначе «деньги сгорят».
Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», авторами которого являются Минфин РФ и Банк России, вступил в силу 1 января 2024 года, за исключением отдельных положений, для которых установлены особые сроки. Согласно ему граждане могут заключить договор на участие в ПДС с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) из перечня операторов программы.
Условия программы разъясняются на федеральном сайте «Госуслуги» и на сайте Банка России. Прежде всего она, вопреки утверждениям авторов распространяющихся сообщений, основана исключительно на добровольном участии.
«Участие в программе добровольное. При желании можно заключить договор долгосрочных сбережений в пользу ребенка или другого человека. Чтобы начать формировать сбережения, необходимо заключить договор с НПФ, который является оператором программы. Это можно сделать на сайте или в офисе НПФ. Затем участник программы самостоятельно вносит любые суммы на свой счет. Есть возможность перевести на счет свои пенсионные накопления, но только в том НПФ, который работает в системе обязательного пенсионного страхования. Предусмотрено и государственное софинансирование», — говорится в материалах ЦБ.
Желающий присоединиться к программе может определить в договоре сумму личного взноса, который ежегодно будет делать в НПФ. Кроме того, взносы могут делать и работодатели. Также возможно перевести в программу свои добровольные пенсионные накопления — как сделанные до 2014 года, так и после.
Для вкладчиков из числа физических лиц программой предусмотрено государственное софинансирование. Его размеры определяются в зависимости от среднемесячного дохода гражданина, но не превышают 36 тысяч рублей в год. При среднемесячном доходе до 80 тысяч рублей размер софинансирования может быть равен оплаченному взносу; при доходе от 80 до 150 тысяч рублей — половине от суммы взноса; при доходе более 150 тысяч рублей — четверти взноса. Таким образом, внесенные средства граждан не только оказываются защищены от инфляции, но и в той или иной степени приумножаются за счет государства.
Не соответствуют действительности и утверждения авторов сообщений о том, что средства по программе ПДС могут быть выплачены ее участнику не ранее чем через 15 лет. Выплаты по истечении 15 лет с даты заключения договора — всего лишь базовый сценарий программы. Также есть варианты, когда выплаты производятся по достижении возраста 55 лет — женщинам, 60 лет — мужчинам и досрочно — в особых жизненных ситуациях.
Предусмотрены следующие виды выплат: периодические — пожизненная и на срок от 10 лет или иной срок по договоренности с НПФ; единовременная выплата — по истечении 15 лет с даты заключения договора. Потратить деньги можно на обучение детей или на первый взнос на покупку жилья, а также использовать как дополнительный доход к будущей пенсии.
Вопреки распространяющимся сообщениям, выйти из ПДС можно в любой момент. Ранее Минфин и ЦБ подробно разъяснили условия выхода. Собственные деньги забрать можно всегда, но, как и по долгосрочным вкладам, за это будут начислены пени. Но главное, что будет потеряно при досрочном выходе, — это «стимулы». Например, бывший участник программы не сможет получить налоговый вычет, не сможет забрать деньги, полученные в рамках софинансирования от государства или переведенные в программу из накопительной части пенсии.
Условия досрочного прекращения участия в программе тоже прописываются в договоре и заранее известны каждому вкладчику. Но сгореть собственные деньги граждан в ПДС не могут. Более того, все вклады в рамках программы на сумму до 2,8 млн рублей включительно застрахованы в АСВ. Ранее Минфин сообщал, что допускает в будущем повышение суммы гарантии.
Как показывает статистика ЦБ, на конец августа 2024 года количество договоров в ПДС достигло 1 млн штук, привлечено 55,4 млрд рублей.
Согласно Федеральному закону «О негосударственных пенсионных фондах», НПФ разрешено инвестировать средства вкладчиков в наименее рисковые активы, такие как ОФЗ, акции ведущих эмитентов, паи инвестиционных фондов, депозиты и др. По итогам 2023 года средневзвешенная доходность НПФ была выше инфляции и составила 9,9%.
Владимир Саськов
«Безусловно, участие в Программе долгосрочных сбережений — абсолютно добровольная история, и никто никого не принуждает копить средства таким образом, — отметил эксперт Института налогового менеджмента и экономики недвижимости ВШЭ, директор Ассоциации налоговых консультантов Владимир Саськов. — Напротив, предлагается еще один механизм для сохранения денег граждан. Более того — механизм для их приумножения, ведь программа, которая предусматривает значительное, вплоть до 100%, софинансирование со стороны государства, не может быть невыгодной».
По словам эксперта, программа имеет и прямое отношение к повышению финансовой грамотности населения, которая в том числе является важной частью защиты от мошенников.
Как считает Владимир Саськов, фейки о якобы принудительности и невыгодности программы могут распространять те, кто пользуется доверчивостью людей старшего возраста и тем, что в пенсионном законодательстве есть много нюансов.