• A
  • A
  • A
  • АБВ
  • АБВ
  • АБВ
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта

Образовательное кредитование: перезапуск после кризиса

Ректор ВУЗа. 2010. № 10. 1 октября

Сбербанк России и Государственный университет – Высшая школа экономики возобновили практику образовательного кредитования, которая была приостановлена на время кризиса.

Новая программа – первая в рамках эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов, по которому процентная ставка составляет чуть более 5 % годовых в рублях. О важности программы образовательного кредитования и о том, как ею воспользоваться, рассказали участники пресс-конференции в РИА Новости.

Открывая мероприятие, Я. Кузьминов, ректор ГУ-ВШЭ, отметил, что «главная цель встречи – рассказать о той огромной работе, которая была проделана, чтобы помочь пробиться идее государственной поддержки образовательных кредитов».

- Мы имеем в России огромное количество платных студентов, более 50 %. То есть из 7 млн студентов 3,75 млн человек – «платники».

У нас огромный спрос на высшее образование, которое получает большая доля людей, чем в какой-либо другой стране: более 600 человек на 10 тыс. населения. Это, конечно, прекрасно. Такого рода устремленность – гарантия нашего будущего, но, как вы понимаете, возможности разных семей разные.

Огромное количество российских абитуриентов не имеют достаточных средств на оплату достойного образования. У нас очень развит сектор псевдообразования, так сказать образования для бедных, когда людям фактически выдают диплом с минимумом компетенций. Есть и другая проблема, люди предпочитают вуз поплоше, который их не интересует, но зато там бесплатно. Они совершают ошибку, потому что лучше пойти учиться за деньги в солидный вуз, условно говоря, первой пятидесятки, чем на бесплатное отделение в другой вуз.

Приведу пример, модель очень простая: человек имеет альтернативу или платить по 200 тыс. в год за хорошее образование в хорошем вузе, или он может учиться в более слабом вузе бесплатно. Получив кредит, человек после окончания вуза будет выплачивать в рамках данной программы 10 тыс. рублей в месяц. Средняя зарплата выпускника, условно говоря, первой двадцатки вузов, 45-50 тыс. Средняя зарплата выпускника массового вуза меньше 20 тыс. рублей. Цифры говорят каждый за себя.

Такова теория человеческого капитала, созданная Д. Бейкером в 60-х годах, до нашего населения она доходит с трудом. В обществе до сих пор довлеет магическое слово «бесплатно»: пусть плохо, но бесплатно.

Бюджетных мест в вузах на всех все равно не хватает, поэтому государство и создало инструмент государственной поддержки образовательных кредитов. Мы довольны, что это произошло с нашим участием, с нашей экспертной помощью, с нашей позицией, с позицией Сбербанка, который выступал как главная сторона в переговорах с правительством, с Министерством образовании и науки. Сегодня попробуем рассказать, что это такое.

 

Г. Греф, президент, председатель правления Сбербанка России:

- 7 июня мы со стороны Сбербанка подписали все соглашения с Министерством образования и науки о компенсации из федерального бюджета части софинансирования образовательных кредитов. Таким образом, на сегодняшний день все формальные вопросы, связанные со взаимоотношениями между нами и государством, завершены, и с 15 июня 2010 г. мы готовы приступить к выдаче кредитов во всех кредитующих отделениях Сбербанка.

Добавлю, что нашей целью сегодня является донесение до широкого круга потенциальных студентов новых возможностей, которые открываются в этом году Правительством РФ: субсидирование процентной ставки по новому типу никогда доселе не имевшихся в России образовательных кредитов.

Я говорил уже много раз и считаю, что наша ключевая задача, задача власти в первую очередь, это улучшение ситуации с образованием в стране, повышение его качества, доступности. С давних времен известны различного рода социальные инструменты преодоления бедности, так вот, повышение качества предоставляемого образования – это главный инструмент в борьбе с бедностью. Ребенок из бедной семьи может преодолеть традицию бедности, складывающуюся в семье в течение нескольких поколений, только через образование. Он получает образование сам, вырываясь из бедной среды, дает образование своим детям, оплачивая его, и, в конце концов, таким образом расширяет возможности и горизонты для своих собственных жизненных возможностей и возможностей своих будущих поколений.

У нас самое большое количество людей в мире, получающих корочки, но качественное образование, к сожалению, в России встречается не очень часто. В основном его дают эксклюзивные вузы, которые можно легко сосчитать. А тысячи вузов выдают только корочки (продают дипломы) и не дают образования.

Программа преследует несколько возможностей:
а) предоставить дополнительную возможность вузам развиваться не только за счет госбюджета, но и за счет привлечения платных студентов;
б) предоставить возможность в первую очередь талантливым детям из бедных семей получить качественное образование с помощью образовательного кредита.

Инструменты программы очень долгое время конструировались, описывались, нужно было многие из них включить в бюджет и, наконец, сделать так, чтобы эти инструменты работали. Это очень важное начало. На сегодняшний день в программе участвуют по списку, утвержденному Минобразованием, порядка 90 вузов страны, это самые лучшие вузы. Эту программу мы начинаем вместе с ГУ-ВШЭ, нашим ближайшим партнером, с людьми, которые много трудились над созданием этой конструкции, над тем, чтобы она появилась на свет. И мы надеемся на быстрый рост спроса на этот продукт.

Если говорить о нашем опыте выдачи образовательных кредитов, то на сегодня мы выдали их смешное количество – порядка 5 тыс. Думаем, что теперь, и с точки зрения финансовых возможностей конструкции, и с точки зрения привлекательности этого инструмента для студентов, мы получим значительно большее количество потенциальных заемщиков. Только в рамках высшей школы это больше 60 специальностей, по которым студенты смогут получить кредиты.

Как будет осуществляться государственная поддержка в рамках программы?

Ну, во-первых, весь период существования образовательного кредита, а это 10 лет после окончания вуза плюс 5 лет обучения в вузе, то есть фактически 15 лет, предполагается субсидирование � ставки рефинансирования ЦБ, действующей на дату заключения договора. Таким образом, если исходить из сегодняшней ставки рефинансирования ЦБ, � ставки рефинансирования – это 5,81 %, которую государство субсидирует ежемесячно.

На сегодняшний день ставка по соглашению выдается по ставке рефинансирования плюс 3 % пункта, то есть общая ставка – 10,75 %. Следовательно, на заемщика, то есть на студента, падает, подчеркну, 4,94 %. И часть невозвращенных кредитов в размере до 20 % от общей суммы выданных кредитов за весь период программы может быть компенсирована также со стороны бюджета через министерство образования и науки. Но, надеюсь, этого не потребуется, так как в своей основе, как показывает международный опыт, это очень надежный кредит. И по нашей статистике, на примере 5 тыс. выданных кредитов, у нас процент возврата значительно ниже 1 % пункта.

Какие преимущества этого нового продукта?

Часть расходов по оплате, как я уже сказал, компенсируется государством, отсутствуют любые комиссии и дополнительные платежи, то есть ставка 10,75 % является окончательной, и никаких дополнительных платежей взиматься не будет. Никакие обеспечения по кредиту не оформляются, не требуется подтверждения платежеспособности заемщика, то есть традиционные банковские процедуры не работают, также как отсутствует необходимость привлечения любого вида созаемщиков. Заемщикам предоставляется отсрочка по погашению основного долга и части процентов на весь срок обучения плюс 3 месяца. И возможность продления отсрочки при увеличении срока обучения – это академический отпуск, переход в другой вуз или на другую специальность. Досрочное погашение кредитов не ограничивается, они могут быть погашены в любой период времени.

Частичное обслуживание процентов происходит весь период. Конкретный пример: если студент берет среднестатистический кредит в размере 500 тыс. рублей, то в течение первого полугодия обучения в вузе его ежемесячный реальный платеж составит 88 руб. 55 коп.; во втором полугодии – 177 руб. 10 коп. В первом полугодии второго курса – 398 руб. 48 коп., во втором – 531 руб. 30 коп. На третьем курсе в первом полугодии – 1106 руб., во втором – 1328 руб. в месяц. В первом полугодии четвертого курса – 1549 руб., во втором – 1771 руб. И на пятом курсе в первом полугодии платеж составит 1992 руб., во втором – 2213 руб. Три месяца после окончания вуза заемщик будет платить такую же сумму, через три месяца эта сумма вырастет до 5 800 руб. – предельная сумма его платежей в месяц от начисленных процентов.

На мой взгляд, это более чем удобный инструмент, который снимает все вопросы, чтобы студент, если он не получает помощи от родителей, мог взять кредит и самостоятельно его обслуживать. Конечно, можно было бы сделать отсрочку, например, в первые два года обучения в вузе, но мы оставили платежи с тем, чтобы у студента не возникало ощущения, что кто-то сделал ему подарок и он никому ничего не должен. То есть с первого месяца он должен знать, что за ним сохраняются финансовые обязательства по ежемесячному обслуживанию образовательного кредита. Это дисциплинирует, в том числе влияет на улучшение его учебы и, конечно, взаимоотношения между клиентом и банком.

Для нас эта программа носит малокоммерческий характер. Посмотрим, как мы сумеем развернуться, какие будут параметры, через год, я думаю, можно будет подвести некоторые итоги. Более широкий выход для нас на этот рынок – это привлечение потенциальной для нас клиентской базы, создание более прочных отношений с клиентами-студентами в период их обучения в вузе и получение их после окончания вуза в качестве полноценных клиентов банка.

Если говорить о кредитах, действующих сегодня на рынках, то они составляют от 12 до 25 % ставки рефинансирования ЦБ. Поэтому такого рода программа образовательного кредитования резко меняет ситуацию и поможет большому количеству талантливых детей, в первую очередь из небогатых семей, получить качественное образование.

 

С.Рощин, проректор ГУ-ВШЭ:

- Я расскажу не только об истории образовательного кредитования, но и о настоящем, хотя это взаимосвязанные вещи. Действительно, у ВШЭ есть уже опыт работы с образовательным кредитом, я напомню, что с 2006/2007 учебного года работала программа «Кредо» вместе с банком АКБ «Союз», предоставлявшим образовательные кредиты. Хочу обратить ваше внимание на то, в чем, собственно говоря, ценность того, что сейчас делается.

Принципиальное отличие образовательного кредита – это отсутствие любого попечительства и обеспечения. Это именно то, что вызывает как раз спрос у студентов и абитуриентов, в отличие от других видов кредита. Так вот, прежняя программа тоже работала без поручительства, и ВШЭ и МГУ были самыми крупными потребителями этой программы. У нас было порядка 400 студентов, которые пользовались образовательными кредитами и продолжают по ним учиться сейчас. Но так как эта программа не имела необходимой государственной поддержки и была завязана на частном инвесторе, то в 2008 году в кризис она испытала серьезные трудности. И это в том числе стимулировало, как уже здесь говорили, разработку программы государственной поддержки образовательного кредитования. Надо сказать, что мы рассматриваем программу образовательного кредитования как одно из важных направлений поддержки обучения студентов, потому что вкупе с этим должна работать и другая система поддержки. В частности, если брать ВШЭ, то надо иметь в виду, что студенты у нас получают широкий набор скидок и при поступлении, и в зависимости от успехов в обучении. Порядка 38 % от всех платных студентов имеют скидки от 30 до 70 %.

Таким образом, в результате они будут оплачивать неполную стоимость обучения, с учетом скидок, за определенный период обучения плюс образовательный кредит, что создает очень хорошие возможности.

Почему наши студенты активно предъявляют спрос на подобный продукт, образовательный кредит?

Это связано с их достаточной успешностью на рынке труда после окончания вуза. Потому что, естественно, когда берется образовательный кредит, надо предполагать, какое у тебя будет будущее. Сейчас мы имеем порядка 40 тыс. среднюю зарплату наших выпускников первого года работы, с вариациями, конечно, по направлениям, специальностям подготовки: у экономистов и выпускников менеджмента выше, у гуманитарных специальностей чуть ниже, но в среднем это позволяет достаточно нормально возвращать кредит.

Мы оценивали, кто может сейчас получить этот кредит у нас. По тем критериям, которые заложены постановлением правительства в эту программу, кредит могут получать или те, кто успешно поступает, отличаясь в небольшом интервале от порогового критерия ЕГЭ по профильной дисциплине, или те, кто успешно учится. Что значит, успешно учится? Имеет «четверки» и «пятерки» и не более одной «тройки» в соответствующем семестре для получения кредита или для продолжения его получения. На сегодняшний день у нас платных студентов, которые учатся на «4» и «5», - 15 %, уже сейчас они могут получать кредит.

 

Я. Кузьминов:

- Я бы добавил, что речь не только о маркетинговой политике ВШЭ. Конечно, нам интереснее брать сильных студентов, и мы готовы сами вкладываться в них, нам не хотелось бы, чтобы у нас даже троечники учились на платных местах, но мне кажется, что это именно та программа, которая сближает нас с ведущими университетами мира, и хотелось бы последовать примеру наших коллег.

У нас со Сбербанком в 2008 г. была кредитная программа и по дополнительному образованию, условия которого были очень хорошие.

Было достаточно много обращений, но, к сожалению, число выданных кредитов оказалось очень небольшим. Мы считаем, что это сигнал того, что государство должно распространить условия государственной поддержки образовательных кредитов на систему дополнительного образования.

 

ЗАТЕМ ГОСТИ ОТВЕТИЛИ НА ВОПРОСЫ ЖУРНАЛИСТОВ

- Эксперимент предполагает выдачу не более 10 тыс. кредитов. Оцените потребность, сколько кредитов у нас должно выдаваться, если нуждающихся 3 млн, и сколько должно быть выделено денег из федерального бюджета в ближайшие годы, чтобы удовлетворить спрос?

С. Рощин:

- Этот вопрос содержит несколько подвохов. Если мы исходим из тех критериев, которые сейчас заложены в программу, то есть критериев успешности обучения, то речь идет, конечно, не о 3,5 млн, а о меньшем количестве студентов. Плюс ко всему на образовательный кредит в первую очередь рассчитывают те студенты, которые имеют хорошие перспективы на рынке труда с точки зрения последующей отдачи этого образовательного кредита. Оценки по потребности зависят от изменений этих параметров. Речь может идти о десятках тысяч студентов, если мы говорим о сохранении таких критериев, как успешность обучения, качество образования и т.д., то речь может идти и о 100 тыс. студентов. Соответственно, если имеются в виду государственные финансы, которые необходимы для обеспечения такой программы, то легко подсчитать: в 2010 г. из 750 млн соответствующей поддержки рассчитывается выдать до 10 тыс. кредитов, дальше можно просто умножить.

И еще: государственная поддержка не касается выдачи кредитов, кредиты выдает банк. Государственная поддержка – это всего лишь субсидирование процентов.

Я. Кузьминов:

- Это будет меньше, чем 750 млн по той причине, что сейчас образовательным кредитом охвачены только самые дорогие вузы. Если мы будем распространять эту систему, то речь может идти где-то о 500 млн. Это возможно для государственного бюджета, и я надеюсь, что если эксперимент будет успешен в этом году, то государство может принять решение о его расширении.

Г. Греф:

- Умножьте на 3/4 ставки рефинансирования 5,81 %, и вы получите цифру, на какое количество студентов этой суммы хватит. Имея огромный опыт запросов и потом нереализованных программ, в первый год, как показывает практика, этих денег будет достаточно, еще не все люди знают о такой возможности, поэтому очень важно, чтобы вы корректно донесли информацию. Но даже при условии хорошего пиара этой программы все равно пару лет уйдет на раскрутку. Поэтому в этом году таких ресурсов будет более чем достаточно, и дай Бог, чтобы на следующий год их не хватило, и тогда мы выйдем в правительство с идеей увеличения данной статьи расходов.

- Могут ли претендовать на получение образовательного кредита иностранные граждане, где тоже много талантливых ребят?

Г. Греф:

- Странно было бы, если бы бюджет Российской Федерации субсидировал граждан других стран. Такого быть не может. Это касается граждан России. Если говорить о каких-то программах субсидирования талантливых ребят из стран СНГ, чтобы они приезжали, обучались и в последующем оставались в России, это отдельная программа. Такие программы тоже могут быть, но очевидно, что это не образовательный кредит.

Я. Кузьминов:

- Я добавлю. ВШЭ с прошлого года зачисляет всех соотечественников. Они приезжают, сдают ЕГЭ на русском языке и, если проходят по конкурсу, то учатся бесплатно. К сожалению, система образовательных кредитов в предлагаемом виде для них закрыта.

- Герман Оскарович, вы неоднократно говорили, что кадры решают все, и в вашей стратегии записано, что вначале «кто», потом «что». В связи с этим вопрос: наука и инновации очень близки к образованию, вы собираетесь как крупнейшая кредитная организация кредитовать строительство «Сколково»?

- Не собираемся, потому обращений по этому поводу к нам не было. Государство, как я понимаю, в ближайшие годы тратит деньги на инфраструктуру и только после этого будет принимать решение о своих инвестициях в частного инвестора, наше место будет, скорее всего, в частных инвестициях, когда таковые появятся. Вот тогда и можно будет обсуждать.

- Если ЕГЭ является неким критерием выдачи образовательного кредита, то не опасаетесь ли вы большого количества студентов, которые будут отчислены после второго-третьего курса, ведь не секрет, что многие стобалльные работы, грубо говоря, не соответствуют действительности. Как будут поступать с этими студентами?

Н. Карасева, директор Управления розничного кредитования Сбербанка России:

- В случае отчисления выдача кредита прекращается, но при этом разумеется, если были проплачены денежные средства, то кредит этого заемщика никуда не денется. Но я хочу обратить внимание, что по этой программе мы заранее выбираем студентов, которые будут участвовать в программе. У них должны быть хорошие показатели успеваемости и достаточно по нашим оценкам перспектив.

- Сергей Юрьевич, программа, которую гарантировал О. Дерипаска, закончилась не очень хорошо. Скажите, что стало со студентами, как они доучиваются, кто финансирует их кредиты? И будет ли доверие к новой программе?

С. Рощин:

- Хочу сначала немного поправить факты: ни АКБ «Союз», ни О. Дерипаска не говорили, что они ни при чем. В чем была проблема? Во-первых, это была первая ласточка, во-вторых, держалась программа в основном на частном инвесторе. Поэтому риски, связанные с его финансами, привели к риску всей программы.

Что произошло со студентами, а их было в целом по российским вузам порядка 3 с лишним тысяч: у нас порядка 400, чуть больше в МГУ? Вузы никого не отчислили, и мы в том числе. Сразу со всеми студентами мы заключили дополнительные соглашения об отсрочке платежа для разрешения ситуации и начали вместе работать, в том числе вместе с Министерством образования и науки, чтобы выработать программу поддержки образовательного кредитования.

Надо сказать, к чести АКБ «Союз», что когда ситуация несколько нормализовалась, они погасили все свои задолженности. Произошло это к лету 2009 г. То есть на протяжении 2008-2009 гг. были трудности с оплатой, мы, как и другие вузы, насколько я знаю, ждали, а студенты в это время учились за счет средств университета, потом задолженности были погашены. И с осени 2009г. те студенты, которые остались в этой программе, получают следующие транши кредитов и благополучно учатся, если у них не возникает проблем с учебой. С этой точки зрения из студентов никто не пострадал. Мне кажется, это важно и сточки зрения репутации подобных программ, но также важно, чтобы подобные риски не возникали при реализации государственной поддержки, о чем мы сегодня и говорим.

- Вы можете сказать, какие специальности будут участвовать в новой программе? Насколько известно, в списке, который вывешен на сайте министерства, гуманитарных специальностей нет.

С. Рощин:

- Это не так. Существуют, строго говоря, три этапа отбора для участия в этой программе. Первый этап – отбор вузов по ряду критериев, и он состоялся. Это делало еще Рособразование, то есть Министерство образования и науки. Но это не значит, что все специальности в этих вузах могут участвовать в программе. То есть в вузе отбираются определенные специальности. В ВШЭ – это полтора десятка направлений подготовки, специальностей, включая и гуманитарные. С этой точки зрения, проблема не в том, что технические или гуманитарные, это другие критерии, связанные в том числе и со средним баллом поступающих на эту программу, и ряд других.

Второй важный момент – это отбор банков, который тоже уже состоялся. И третий – отбор студентов по критериям успеваемости. И гуманитарии здесь не дискриминированы. 

 

В итоге представленную гостями информацию можно изложить в сжатом виде.

Особенности условий кредитования

• Кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции/счет дебетовой банковской карты с последующим перечислением денежных средств по целевому назначению на основании письменного заявления Заемщика, содержащего соответствующее поручение о перечислении.

• Выдача кредита в рамках открытой Заемщику кредитной линии прекращается:
а) при несоответствии результатов сдачи Заемщиком сессии, предшествующей получению очередной части кредита, критериям успеваемости (в дальнейшем, если студент вуза стал вновь отвечать критериям успеваемости, перечисление кредитных средств возобновляется);
б) при отчислении Заемщика из вуза;
в) при переходе Заемщика в другой вуз или на другое направление подготовки (специальности) высшего профессионального образования, соответствующее утвержденному в рамках Программы перечню на текущий учебный год;
г) при увеличении срока обучения Заемщика более чем на один год в связи с переходом на другое направление подготовки (специальности) высшего профессионального образования или в другой вуз, соответствующее утвержденному в рамках программы перечню на текущий учебный год;
д) в период академического отпуска погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей, включающим платежи по уплате процентов за пользование кредитом в период действия отсрочки по выплате кредита и части процентов, и аннуитетные платежи (по основному долгу и процентов) в период после истечения указанного льготного периода.

• Досрочное погашение части кредита осуществляется без ограничений по сроку и минимальной сумме досрочного возврата кредита.

• В случае увеличения общего срока обучения Заемщика в связи с переходом на другое направление подготовки (специальности) высшего профессионального образования или в другой вуз, входящие в утвержденный в рамках Программы перечень, или в связи с оформлением академического отпуска, отсрочка по выплате кредита продлевается на соответствующий срок с одновременным увеличением общего срока кредитования.

При этом продление отсрочки в случае перехода на другое направление подготовки (специальности) высшего профессионального образования или в другой вуз, входящие в утвержденный в рамках Программы перечень, допускается не более чем на один год.

Отсрочка по выплате кредита аннулируется:

– при отчислении Заемщика из вуза;

– при переходе Заемщика в другой вуз или на другое направление подготовки (специальности) высшего профессионального образования, не соответствующее перечню, утвержденному в рамках Программы на текущий учебный год.

! Лицам, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются только при начличии разрешения органов опеки и попечительства на заключение Заемщиком кредитного договора и совершение действий, связанных с исполнением возникающих у него в связи с этим обязательств (в т.ч. списание полученных в счет предоставленного кредита денежных средств по целевому назначению, оформление поручения Сбербанку на списание со счета денежных средств в счет погашения кредита), а также аналогичного нотариально удостоверенного согласия законных представителей Заемщика.

При этом исключаются несовершеннолетние лица, в отношении которых установлено попечительство, т.к. попечители (граждане, назначенные органами опеки и попечительства) не вправе давать подопечному разрешение на получение кредита на указанные цели (в соответствии со ст. 19 ФЗ «Об опеке и попечительстве» от 24.04.2008 г. № 48-ФЗ). Указанные лица не могут получить образовательный кредит до достижения 18 лет.

!! Денежные средства на погашение кредита в АКБ «Союз» перечисляются в день заключения кредитного договора на счет Заемщика в долларах США, открытый в указанном банке, с которого производится погашение полученного в данном банке кредита.

В течение 10 рабочих дней Заемщик должен документально подтвердить факт погашения кредита в АКБ «Союз».

!!! В случае отказа распорядителя бюджетных средств от выплаты Банку субсидии на возмещение части процентной ставки, исполнение соответствующих обязательств возлагается на Заемщика, который обязан исполнить их в дату очередного планового платежа.

!!!! Факт возникновения у Заемщика материальной выгоды за счет экономии на процентах за пользование кредитными средствами определяется исходя из процентной ставки Заемщика (1/4 ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на 3 пункта).