Образовательные кредиты

Как сделать так, чтобы они были выгодны тем, кому предназначены, - малоимущим?
В Государственном университете Высшая школа экономики (ГУ-ВШЭ) прошел семинар по вопросам образовательного кредитования. Собравшиеся обсудили виды кредитов, критерии, объемы и условия их предоставления, меры государственной поддержки коммерческого кредитования для обеспечения его доступности.
Каковы преимущества образования в кредит перед другими типами платного обучения?
"Сегодня 60% студентов платят за учебу, - сказала заместитель директора Института развития образования ГУ-ВШЭ Ирина Абанкина. - При этом 52, 7% семей, оплачивающих обучение своих детей, вынуждены частично сокращать свои расходы на другие нужды, 27, 2% платят "из последних сил". Именно двум последним категориям могли бы помочь образовательные кредиты".
Могли бы - но пока не могут.
Образовательное кредитование в России было введено Законом "Об образовании" в 1992 году. Но появления таких кредитов в перечне банковских услуг пришлось ждать до 2000 года, когда Сбербанк РФ утвердил правила их предоставления.
Сегодня образовательные кредиты выдаются под 19% годовых, обеспечение возврата взятых взаймы денег основано на системе поручительства и залога, общая сумма по кредиту не превышает 70% стоимости обучения за полный период.
Такие условия неприемлемы. В зоне риска оказываются и заемщики, и кредиторы.
Не каждый выпускник вуза способен найти высокооплачиваемую работу, чтобы отдать долги, да еще с процентами.
С другой стороны, срок возврата кредита - 10 лет после окончания вуза -слишком велик. За этот период юноши могут "отлучиться" на службу в армию, девушки уйдут в декрет, а банки будут нести убытки.
И все-таки опыт зарубежных стран показывает, что долгосрочные кредиты на высшее образование - это не миф. Свыше 60 стран мира предоставляют студенческие займы, которыми, как правило, управляют государственные агентства.
При этом финансовые источники образовательного кредитования разнообразны, и помимо традиционных (деньги самих студентов и их семей, ассигнования коммерческих банков) они дополняются инвестициями из производственной сферы, спонсорскими и благотворительными взносами, бюджетными средствами.
Последние в свою очередь поступают порой по самым экзотическим каналам: например, за счет процента от национальной лотереи (Бразилия), налогов на зарплату (Панама), налогов на прибыль коммерческих банков (Коста-Рика), поступлений от лошадиных скачек (Гонконг).
Кредиты предоставляются как на обучение, так и на расходы социального характера: проживание, питание, учебную литературу и т.д. Процентные ставки по кредитам устанавливаются небольшие, зачастую даже символические: 5, 6% - в Норвегии, 3, 8% - в США, 1, 6% - в Дании, 0% - в Австрии.
В половине стран действует так называемый отрицательный процент. Это означает, что государство выплачивает проценты, а иногда и весь кредит за хорошо успевающих студентов.
Все больше стран используют гибкие схемы возврата кредитов. Например, в Швеции предусмотрено ограничение выплат до 4% от годового дохода, получаемого выпускниками вузов. Доля возврата займов в этой стране составила 72%.
Пока ученые прикидывают, чей опыт лучше всего приживется на российской почве, в некоторых регионах России решили пойти своим путем.
В вузах и техникумах Кузбасса с 1997 года действует система кредитования для студентов из малообеспеченных семей, обучающихся на контрактной основе. В 2001-2002 годах на эти цели было выделено 9 млн 930 тыс. рублей, благодаря чему 952 студента смогли продолжить свое образование.
При этом разработан определенный порядок возврата в зависимости от успеваемости: отличникам кредиты прощаются, хорошисты обязаны вернуть только половину, а нерадивые - полную сумму.
В Челябинской области те, кто желает получить образование за государственный счет, отныне будут заключать договор об обязательной отработке в течение 5 лет после окончания вуза в сельской местности или в малых городах.
Заслуживает внимания и опыт Российской экономической школы (РЭШ). Кредит выдается на 10 лет (с отсрочкой выплаты на время обучения) под 4% годовых, и введена гибкая схема возврата займа: ежемесячные выплаты по окончании вуза не превышают 20% заработной платы, при необходимости увеличиваются и сроки погашения долга. Предусмотрены отсрочки на время декретных отпусков и службы в армии.
Группа компаний "Си-бал" предоставляет кредиты ведущим вузам на выгодных для студентов условиях - без залога и поручителей, на 10 лет под 10% годовых, с отсрочками на время обучения в вузе. В этом году было подписано порядка 200 договоров в МГУ и более 80 - в Санкт-Петербургском госуниверситете.
Как отмечали участники семинара, в новом варианте законопроекта об образовательных кредитах должны быть учтены все лучшие наработки в этой сфере.
По убеждению заместителя председателя Комитета Госдумы по образованию и науке Валентины Ивановой, подготовку специалистов для бюджетной сферы государство должно финансировать полностью.
Студенты таких вузов будут получать возвратные субсидии. В этом случае долг возвращается студентом не деньгами, а в виде отработки по специальности.
Там, где превалирует частный сектор, оплата образования будет осуществляться за счет предприятий, возможно привлечение банковских средств.