• A
  • A
  • A
  • АБВ
  • АБВ
  • АБВ
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта

Диплом в рассрочку

КоммерсантЪ-Деньги. 2005. № 9. 7 марта

...Экономисты ВШЭ считали, что государство сможет обеспечить льготой только ограниченный кредит - например, равный средствам, выделяемым из бюджета на одного студента бесплатного отделения (расчеты ВШЭ базировались на данных эксперимента с государственными именными финансовыми обязательствами (ГИФО); выпускник с аттестатом отличника, по данным эксперимента, приносит вузу ГИФО с максимальной суммой - от 12 тыс. до 20 тыс. руб. в год). "Государство не может участвовать в вузовской ценовой гонке, - объясняла замдиректора Института развития образования ВШЭ Ирина Абанкина. - Оно должно установить какие-то пределы своей поддержки"...

Давно не новость, что платный набор в российские вузы сильно опережает бюджетный. Даже для учеников, посвятивших последний школьный год общению с репетиторами, коммерческое отделение зачастую остается пределом мечтаний: прежде чем платить за учебу, тоже нужно пройти конкурс. Казалось бы, самое время банкам начать охоту на юных клиентов, стремящихся получить образование без привлечения средств из семейного бюджета. О том, почему западная практика образовательных кредитов не приживается в России, - корреспондент "Денег" Юлия Таратута.

Благотворительный кредит
Глава Федерального агентства по образованию Григорий Балыхин рассказывает, что в его ведомстве обсуждали проект государственной программы кредитования студентов. Вариантов было несколько - от благотворительной поддержки студентов из госбюджета до возвратных субсидий, когда студент обучается за счет государства, а по окончании вуза обязан отработать пять лет по распределению или вернуть вузу деньги за учебу.
Однако расчеты экономистов показали, что госкредиты обойдутся бюджету недешево - примерно в 7 млрд. руб. в год, или 10% от средств, выделяемых сегодня на высшее образование (68 млрд. руб.). Решив, что государство вряд ли сможет отвлечь из бюджета столь серьезную сумму, проект в Министерстве образования и науки приостановили.
Картина частного кредитования тоже не вызывает оптимизма. Студент может взять кредит на учебу в любом российском банке, но лишь на общих основаниях. Причем молодой человек всегда находится в менее выгодном положении, чем взрослый заемщик. У него нет ни стабильного дохода, ни имущества, которым он может поручиться. Специализированные студенческие пакеты предлагают сегодня Сбербанк, банк "Уралсиб" и Сургутнефтегазбанк. Последний, например, предоставляет кредит для оплаты обучения в средних специальных и высших учебных заведениях при получении первого образования. Процентная ставка составляет 16% годовых на сумму и срок согласно счету, выданному учебным заведением под залог ценных бумаг или под поручительство. Максимальная сумма кредита - 150 тыс. руб. Кредит предоставляют, как правило, не самому абитуриенту, а одному из его родителей. Не менее осторожные условия кредитования и у Сбербанка. Он выдает кредит на 11 лет под 19% годовых, требуя поручительства двоих физических лиц или заклада имущества.
Некоторые банки самостоятельно заключают контракты с конкретными вузами на кредитование абитуриентов, поступающих в учебное заведение. С июля прошлого года образовательный кредит предлагается, например, уральским Метком-банком под процентную ставку 18-19% сроком до 10 лет. Договор о предоставлении образования в кредит банк подписал с четырьмя ведущими вузами Екатеринбурга: Уральской государственной архитектурно-художественной академией, Уральской государственной медицинской академией Министерства здравоохранения России, Уральским государственным лесотехническим университетом и Уральским государственным университетом имени Горького. Кредит может составить всю сумму платы за обучение. Все пять лет обучения студент будет лишь погашать проценты, а выплачивать кредит ему предстоит потом. Отличие этого предложения от прочих - снижение процентных ставок в зависимости от успеваемости студента. Например, за семестр, сданный без троек, процентная ставка будет понижена на 1%, за отличную успеваемость - на 2%.
По-настоящему льготную программу студенческого кредитования предлагает пока лишь банк "Союз". Перед прошлогодними вступительными экзаменами он заключил договоры с Московским и Санкт-Петербургским госуниверситетами, Академией народного хозяйства имени Плеханова и Сельхозакадемией имени Тимирязева, обязавшись по окончании приема выдать кредиты на обучение более 2,5 тыс. абитуриентов, недобравшим баллы по конкурсу на бюджетные отделения. Кредит в $25 тыс. (на пять лет обучения) можно было получить без документов о поручительстве, а отдавать его студенты должны были с отсрочкой до 10 лет под 10% годовых. Речь впервые шла о массовом образовательном кредитовании, и банк обещал ежегодное расширение программы. "Союз" собирается кредитовать студентов не менее чем 15 вузов, расширив список за счет МАДИ, МАИ, ВШЭ и других лидеров высшего образования. Зампред правления банка Екатерина Демыгина объясняла, что "риски такого кредитования взвешенны, абитуриенты - потенциально интересная клиентская база". Имея дело со студентами элитных вузов, банк рассчитывал на их будущее трудоустройство и возврат вложенных средств. И все-таки полной гарантии, что деньги вернутся, у банка не было: карательные санкции ни для самих должников, ни для государства, представленного вузом, в договоре о кредитовании не прописаны. "Такую схему кредитования банк может себе позволить лишь в качестве социальной программы", - говорят банковские аналитики. В "Союзе" и не скрывают, что их кредитование больше напоминает благотворительность. Это важно для создания имиджа социально ответственного бизнеса. Программа "Союза" фактически стала откликом на последнее послание президента Федеральному собранию, в котором Владимир Путин потребовал от крупного бизнеса участия "в подготовке необходимых экономике специалистов с использованием для этих целей образовательных кредитов".

Государственная страховка
Банковское сообщество уверено, что в массовом кредитовании студентов его нужно заинтересовать. Правда, не дождавшись стимулирующих предложений от госчиновников, банковские аналитики выступили с собственной законодательной инициативой - проект закона о студенческих кредитах разработала в прошлом году Ассоциация российских банков (АРБ), еще один вариант законопроекта подготовила рабочая группа Высшей школы экономики (ВШЭ). Проекты законов построены на том, что банки обязуются кредитовать студентов по льготным правилам, а банковские риски и потери компенсирует государство. Банки готовы выдавать кредиты на пять лет учебы под 11% годовых с тем, чтобы из госбюджета на счет банков переводилась сумма, недостающая до ставки рефинансирования (сегодня она составляет 13%).
Проекты АРБ и ВШЭ различались немаловажными деталями. Банковское сообщество пыталось выторговать выгодные коммерческие условия и максимальную долю участия государства в этом проекте. Аналитики ВШЭ предлагали более компромиссный вариант, пытаясь это участие сократить. АРБ, к примеру, настаивала на том, что господдержка должна распространяться на любой объем кредита, который требует заемщик (в элитных вузах плата за обучение достигает $8 тыс. в год). Экономисты ВШЭ считали, что государство сможет обеспечить льготой только ограниченный кредит - например, равный средствам, выделяемым из бюджета на одного студента бесплатного отделения (расчеты ВШЭ базировались на данных эксперимента с государственными именными финансовыми обязательствами (ГИФО); выпускник с аттестатом отличника, по данным эксперимента, приносит вузу ГИФО с максимальной суммой - от 12 тыс. до 20 тыс. руб. в год). "Государство не может участвовать в вузовской ценовой гонке, - объясняла замдиректора Института развития образования ВШЭ Ирина Абанкина. - Оно должно установить какие-то пределы своей поддержки".
Банки расходились с ВШЭ и по вопросу отсева кандидатов на получение кредита. Аналитики ВШЭ считали, что кредит должен предоставляться любому желающему. Банки настаивали на возможности отбора претендентов и отказа от выдачи кредита в случае "неподходящей биографии" (банки не спешили отказываться и от системы поручительства). Но главное в том, что банки требовали гарантий государства в случае, когда студент не в состоянии рассчитаться по кредиту самостоятельно. По мнению ВШЭ, государство должно рассчитываться по долгам заемщика лишь в ситуации, когда необходимость выплат доказана в суде. Банки рассчитывали на то, что им не придется возвращать деньги в судебном порядке, а государство возьмет на себя ответственность за выплаты и в ситуации, когда студент не найдет постоянной работы по окончании вуза. "Банки заинтересованы в субсидиарной ответственности государства, - объясняет госпожа Абанкина. - Они вступают на рынок долгосрочных кредитов, где во всем мире удается получать не самые высокие проценты. Банки хотят иметь надежного партнера. Все может случиться - инфляция, дефолт. Банки хотят хоть как-то подстраховаться".
В конце прошлого года аналитикам ВШЭ и АРБ удалось наконец договориться и выступить с консолидированным законопроектом. ВШЭ уступила банкирам в пункте об обязательной проверке кредитных историй (правда, без требования о поручительстве), а университетские экономисты уступили в пункте с судебными разбирательствами над заемщиками. Субсидиарная ответственность государства по выплатам за студентов-должников, согласно окончательному варианту законопроекта, наступает в случае доказательства потери трудоспособности (для инвалидов 2 и III группы), в случае безработицы или регистрации в службе занятости и в случае смерти. Государство при этом имеет право на так называемый регрессный иск: если заемщик перестанет быть, к примеру, безработным, государство тут же потребует с него компенсацию убытков.
В сводном варианте законопроекта прописаны и детали кредитования. Например, "тело" займа можно будет выплачивать по окончании вуза (с паузой в полгода), а в процессе обучения студент обязан платить лишь проценты по кредиту (зарабатывая на них во время летних практик). Студент не будет штрафоваться за досрочное погашение кредита при отведенном на выплаты сроке 10 лет. Студент, призванный в армию, освобождается от выплат на время несения службы. Кредит можно будет взять под любой срок обучения: полное высшее, бакалавриат или магистратуру.
Определение объема кредита, поддерживаемого государством, отдано на откуп чиновникам - его станет устанавливать правительство РФ. При этом по программе банковско-государственного кредитования заемщик сможет воспользоваться услугой лишь в одном месте: законопроект запрещает брать студенческие займы сразу в нескольких банках. В счет компенсации банковских убытков при льготном кредитовании под 11% годовых государству предложено доплачивать банкам все те же 2%, недостающие до ставки рефинансирования, и еще 2% за обслуживание банками кредитов.

Инертный заемщик
Разработчики законопроекта говорят, что проект в начале нынешнего года был представлен сразу двум думским комитетам - по бюджету и образованию. Но несмотря на неоднократные согласования текста с депутатами, никаких подвижек в принятии закона пока нет. "Задержки в банках никакой. Все что могли мы уже совершили. Заниматься кредитованием самостоятельно мы не можем. Нам необходим резерв на возможные потери, - напоминает глава правового управления АРБ Лариса Митяшова. - Государство же не проявляет никакого интереса к нашей инициативе". В нынешнюю сессию думский комитет по образованию должен представить на рассмотрение депутатов блок из пяти законов, ряд из которых (например, закон о двухуровневом образовании - расчленении высшего на бакалавриат и магистратуру) завязан на кредитование. Однако закон о кредитах к первоочередным не отнесли, отложили. "Министерство трогать бесполезно, - признаются авторы проекта из ВШЭ. - Они в оторопи, - им не до того".
Впрочем, наряду с медлительностью чиновников и депутатов у студенческих кредитов есть и другое препятствие - инертность заемщиков. Банковские аналитики напоминают, что культура кредитования в России еще не сформировалась. "Заметьте, на большинство потребительских кредитов, которые предлагаются под самые льготные условия, нет шквального спроса, - напоминает госпожа Абанкина. - Мы просто не умеем жить в кредит". Версию о том, что население не желает брать деньги в долг, подтверждает и социальная программа банка "Союз". По признанию источников, близких к руководству банка, "Союзу" в прошлом году не удалось выдать пятую часть обещанных кредитов. Руководители вузов ссылались на запоздавшее объявление о выдаче кредитов, а банк, в свою очередь, оправдывался недостаточным количеством заявок от вузов. Абитуриенты, по признанию источника, отказывались от получения кредита в последний момент. Лишь немногие из них рассчитывали на бюджетные места, большинство поступало на коммерческие отделения, предпочитая расплачиваться за обучение напрямую с вузом.