• A
  • A
  • A
  • АБВ
  • АБВ
  • АБВ
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта

Как сделать платное доступным

Первое сентября. 2005. № 75. 12 ноября

...Образовательные кредиты и субсидии не исключают друг друга, - считает заместитель директора Института развития образования при ГУ ВШЭ Ирина Абанкина. - Это два параллельных механизма, которые могут использоваться в равной мере, в зависимости от обстоятельств.
Ирина Абанкина предложила организовать эксперименты по апробации обоих вариантов для того, чтобы проверить, как они работают на практике...

Треть российских семей с низкими доходами готовы взять кредит на образование. Но удастся ли создать эффективный механизм образовательного кредитования?
Россия живет в условиях дефицита бюджетных мест в вузах. Поэтому все больше студентов получают платное высшее образование. А как быть тем, кто на бесплатное отделение не прошел по конкурсу, а платить за обучение не может? До недавнего времени вариантов было немного: среднее профессиональное либо армия. Сегодня в Госдуму внесен закон об образовательных кредитах, которые должны помочь молодежи получать вузовские дипломы. Но будет ли эта система действенной?
Сегодня 60% студентов (данные ВШЭ) учатся в российских вузах за деньги. Хотим мы этого или нет, платное высшее образование стало реальностью. И спрос на него растет.
У этого факта есть несколько взаимодополняющих объяснений. Высшее образование отнюдь не всегда является гарантией благополучия: автомеханик - выпускник ПТУ может зарабатывать больше, чем начинающий врач с вузовским дипломом. Но при этом высшее образование - и знак статуса, и пропуск вверх по карьерной лестнице. Конечно, и без него можно многого добиться, но рано или поздно в отделе кадров прозвучит сакраментальный вопрос: а какой вуз вы заканчивали?
Раньше объявления о продаже бланков дипломов висели на каждом втором столбе, бланками дипломов Торговали в переходах метро. Это продолжается и сейчас, но идет на спад. С появлением единой базы данных по свидетельствам о высшем образовании работодатель может проверить, настоящий ли документ ему предъявили. Для человека, нацеленного получить или продолжить работу, риск слишком велик. Проще уж отучиться на вечернем или заочном.
С другой стороны, бюджетных мест в вузах очевидно не хватает. Во многом это объясняется объективными причинами: недостаток преподавателей и общежитий, недофинансирование отрасли в целом. Но свою роль играет и позиция руководства высших учебных заведений. При многих из них уже давно действуют платные отделения или частные вузы. И естественно, руководству выгодно, чтобы прием на бюджетные места был минимальным. Тогда всех остальных абитуриентов, привлеченных известным именем вуза, можно обучать за деньги.
Дополнительный фактор, увеличивающий спрос на платные услуги вузов, - необходимость получать второе высшее. В середине и конце девяностых многие выпускники пошли работать не по специальности. Сегодня они достигли определенного уровня в профессии (которой, заметим в скобках, их не обучали). И чтобы реализовать дальнейшие амбиции, им все-таки нужно высшее образование. Именно за счет этой категории людей число поступающих в вузы на 350 тысяч превышает число выпускников школ.
Понятно, что имеющий хорошо оплачиваемую работу человек может себе позволить выкладывать по 500, а то и 1000 долларов за семестр учебы. Но как быть абитуриенту из малообеспеченной семьи, которых в России большинство, если на бюджетное место он не попал?
Выход, по общему мнению экспертов, один: та или иная схема образовательного кредитования.
В сентябре в Государственную думу был внесен законопроект "О системе образовательных кредитов". Его авторы - Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП), Высшая школа экономики (ВШЭ), Ассоциация российских банков (АРБ). Лоббировать этот законопроект взялась Республиканская партия России.
Общественности идею образовательных кредитов представили депутаты Госдумы Владимир Рыжков и Валерий Зубов и президент АРБ Гарегин Тосунян.
- Не надо верить, что в России уже существует образовательное кредитование, - заявил Владимир Рыжков, открывая пресс-конференцию. Теоретически студент может взять в банке кредит на оплату образовательных услуг. Но практически это нереально. Нет закона, где были бы прописаны условия. Поэтому банки относятся к этому виду кредитования очень осторожно и выставляют слишком высокие проценты: 19-20% годовых.
Дальше Владимир Рыжков объяснил, почему авторы законопроекта об образовательном кредитовании так торопятся "протолкнуть" этот документ сквозь троекратные думские чтения.
- Ко мне в Барнауле приходили девочка с мамой, - рассказал Рыжков. - Девочка - умница, отличница, третий курс по специальности "дизайн". Специальность престижная, обучение платное. А мама -учительница. Чтобы платить за первые два года, они буквально все распродали. Теперь продавать больше нечего. Вот для таких случаев как раз и необходимо образовательное кредитование.
По подсчетам депутатов, каждый год в российские вузы из-за отсутствия денег не поступают около 100 тысяч человек, которые хотели бы получать высшее образование и имеют хорошие школьные оценки. Причем деньги нужны не только на учебу - многие абитуриенты, поступившие на бюджетные места (размер стипендии всем известен), не имеют средств, чтобы жить вдали от дома.
Поэтому, по мысли законодателей, образовательный кредит может быть двух видов: на собственно учебу (основной кредит) и на бытовые нужды студента (в законе он называется сопутствующим кредитом). Взять можно либо оба сразу, либо какой-нибудь один. Причем у тех, кто учится на бюджетных местах, есть возможность получить сопутствующий кредит.
Сопутствующий кредит не должен превышать прожиточный минимум. Основной образовательный кредит равен той сумме, которую студент должен заплатить за год учебы. Но должен быть не выше установленного стандарта: трех тысяч долларов в год. Эта цифра рассчитывалась по московским тарифам на учебу. Так что региональные вузы, по мысли авторов проекта, должны легко в нее уложиться.
Образовательный кредит -это, как подчеркивают разработчики, кредитная линия (дается не сразу за все обучение, а поэтапно, за каждый год). Продолжение кредитования зависит от того, сдал студент сессию или нет, продолжает он учебу или отчислен. Для этого студент должен будет принести в банк справку из деканата о сданной сессии.
Если студента забрали в армию, то ему полагается отсрочка на время службы, и кредит приостанавливается, но не прекращается, а проценты за этот период не начисляются.
Деньги при получении образовательного кредита перечисляются непосредственно на счет вуза, где учится студент. Возвращать кредит студент начинает уже после окончания вуза, максимум через полгода после выпуска. Тогда же он начинает расплачиваться и по процентам, которые начисляются со второго месяца кредитования. На это дается 10-15 лет.
Процентные выплаты должны быть ниже так называемой ставки рефинансирования - ставки, по которой Центральный банк (ЦБ) выдает кредиты коммерческим банкам, минимум на два процента. Банкам это невыгодно: выходит так, что они получают у ЦБ кредит под высокие проценты, а выдают его потребителю под низкие. Разница процентов - чистый убыток банка. Авторы законопроекта считают, что этот убыток банкам должно компенсировать государство.
- Вопрос финансирования здесь даже не стоит, настолько смешная требуется сумма, -заявил депутат Валерий Зубов. - Всего 400 миллионов рублей. Это полтора процента от бюджетной строки "Образование". Для сравнения: за 10 лет государство потратит на образовательные кредиты для всех вузов России столько же, сколько оно потратило за 10 лет на оплату обучения только в одном университете студентов, которые уехали работать за границу.
- Деньги в стране сейчас есть, и их более чем достаточно, - подхватил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. - Необходимо начинать их вкладывать в такие фундаментальные проекты, как образование! У нас 45% бюджета, я имею в виду Стабилизационный фонд, отложено "на всякий случай". Я преподаю в вузе. Я знаю, что творится у нас с образованием. Этот "всякий случай" уже давно наступил!
По мысли авторов законопроекта, получить образовательный кредит может любой гражданин России от 14 до 18 лет, поступивший в государственный или негосударственный вуз, главное, чтобы у вуза была государственная аккредитация.
Чтобы получить кредит, необходимо принести в банк предварительный договор с вузом об оказании платных образовательных услуг. Дальше судьба претендента зависит от того, понравится он кредитным офицерам или нет. Немаловажную роль играть здесь будут оценки, в школьном аттестате, а также личные качества студента.
В качестве попечителей могут выступать родители. Также возможно заключение сразу двух договоров: с банком и с местной администрацией. В таком случае попечителем становится администрация, которая потом и будет расплачиваться по кредиту. За это выпускник вуза должен будет отработать какой-то срок там, куда его направит местная администрация. Такая же схема возможна и с предприятиями: они заключают договор с абитуриентом, расплачиваются с банком по кредиту, а выпускник несколько лет должен отработать на том предприятии, которое за него поручилось и оплатило его учебу.
По замыслу депутатов, образовательное кредитование будет не только "сглаживать социальную несправедливость", но и улучшать качество образования.
- Здесь в действие вступают уже рыночные законы. Чтобы добиться спроса, нужно повысить качество услуги, - объяснил Валерий Зубов. - Студенты, которые знают, что потом им придется расплачиваться с банком, заинтересованы в том, чтобы, выйдя из вуза, устроиться на хорошую работу. А значит, они будут больше требовать с вузов. К тому же будет улучшаться материальная база вузов. Ведь кредитование (в отличие от взяток) - это прямые и легальные финансовые поступления. Теперь слово за парламентским большинством. По словам Владимира Рыжкова, если законопроект удастся принять в этот думский сезон, то уже в 2006 году можно будет приступать к выдаче образовательных кредитов. У депутатов есть договоренность с бюджетным комитетом Думы, что в третьем чтении в бюджет на 2006 год будет внесена поправка, предусматривающая выделение средств на реализацию образовательного кредитования.
Какой смысл государству вкладывать бюджетные средства в коммерческие структуры? Кто будет регулировать отношения между государством и банками?
Эти вопросы прозвучали на семинаре по образовательному кредитованию, куда собрались сотрудники банков и страховых компаний, представители ВШЭ и АНХ им. Плеханова.
Эксперты назвали схему, при которой часть образовательного кредита выплачивает за заемщика государство, "искусственной и нерыночной". И напомнили: там, где требуются малейшие затраты со стороны государства, возникает сопротивление Минфина, и принятие законопроекта затягивается.
Несмотря на известные сложности, в России уже сегодня реальны относительно дешевые кредиты, предоставляемые на длительный срок, причем без государственного участия, убеждены Александр Погорельский и Владимир Иосад, руководители фонда "Территория будущего".
На суд собравшихся они представили свой альтернативный проект, в основе которого - тандем банковских и страховых структур. Кредит выдается под 9% годовых в долларах США крупным российским банком. А гарантии по кредиту дает страховая компания.
Причем страхуется не каждый отдельный кредит, а несколько, составляющих некий кредитный портфель, в котором представлены заемщики и поручители с разными уровнями надежности.
Ключевую роль в процессе кредитования играет страховая компания. Ее мнение может быть решающим при оценке заемщика и принятии решения о выдаче кредита. Взыскание неплатежей по процентам и выплаты по кредиту также ложатся на плечи страховщиков - в случае форсмажорных обстоятельств (например, болезни заемщика).
Для взимания долгов с недобросовестной клиентуры в страховых компаниях существуют специальные службы по урегулированию платежей. Если же эти меры не помогают, в работу включаются так называемые колистинговые компании, профессионально занимающиеся взиманием долгов (они уже действуют на российском рынке).
По мнению Иосада и Погорельского, на базе предлагаемой схемы может быть перестроена система государственного финансирования образования.
Так, абитуриентам, которые успешно сдали экзамены, может быть оформлен кредит, оплату которого государство целиком берет на себя. Правда, если студент не проявит должного рвения к учебе, ему придется что-то доплачивать самому.
По мнению Иосада и Погорельского, кредитование образовательных услуг позволит государству максимально сконцентрировать бюджетные ассигнования на социально значимых специальностях (предполагается, что брать займы абитуриенты будут главным образом для получения дорогостоящих престижных профессий, чтобы впоследствии оправдать затраты высокооплачиваемой работой).
По оценкам экспертов фонда "Территория будущего", потенциальный рынок образовательных кредитов в России составляет 3,5 млрд долларов США. Все зависит от продуманной организации и грамотного продвижения кредитного продукта. Если бы в пакете ЕГЭ каждый выпускник школы получал предложение о кредите на образование, спрос был бы значительно выше, считают Погорельский и Иосад.
- Согласно опросам, подавляющее большинство россиян, независимо от уровня доходов и образовательного ценза, желают дать своим детям высшее образование, - рассказала директор Центра экономики непрерывного образования АНХ им. Плеханова Татьяна Клячко. - Взять кредит на эти цели готовы от 34 до 48 процентов семей с низкими доходами.
Комментируя эти цифры, Татьяна Клячко задала закономерный вопрос:
- А значит ли это, что все желающие взять заем, обязательно вернут его по прошествии определенного периода?
В ответ она привела зарубежную статистику. В Кении, например, 81% получателей не вернули кредиты. В Латвии в этой категории оказались около трети студентов, после чего банки стали выдавать кредиты только при наличии поручителей. В США и Канаде возврат займов в рамках федеральной программы, действовавшей в 80-е годы XX века, составил 17%.
- Бюджетнику трудно вернуть деньги, - согласился приехавший на семинар депутат Валерий Зубов. - Выход - в отработке по специальности по окончании вуза, когда государство берет на себя выплату долга.
Примечательно, что эту идею (которая хорошо известна под названием государственных возвратных субсидий) всецело поддерживают и авторы альтернативного "негосударственного" проекта, утверждая, что она хорошо вписывается в их концепцию.
- Правда, не исключено, что в некоторых случаях частичную или даже стопроцентную выплату займа может взять на себя благотворительный фонд или предприятие (корпорация), заинтересованные в подготовке тех или иных специалистов, - рассуждает Владимир Иосад.
- Образовательные кредиты и субсидии не исключают друг друга, - считает заместитель директора Института развития образования при ГУ ВШЭ Ирина Абанкина. - Это два параллельных механизма, которые могут использоваться в равной мере, в зависимости от обстоятельств.
Ирина Абанкина предложила организовать эксперименты по апробации обоих вариантов для того, чтобы проверить, как они работают на практике.
Как отмечали собравшиеся, при всех своих достоинствах образовательный кредит не может полностью подменять собой бюджетного финансирования и влиять на сокращение бесплатных мест в вузах.

***
Заем на учебу: возможные варианты
Вариант первый - взять кредит в коммерческом банке. У некоторых банков уже появились специальные образовательные кредиты. Но у них есть общие недостатки: чрезвычайно высокие проценты (18-20% годовых), необходимость двух поручителей или залога. Причем погасить эти кредиты студент обязан за пять лет обучения в вузе, когда у большинства молодых людей стабильных заработков еще нет. По такой схеме работают Сбербанк, Внешторгбанк и другие.
Вариант второй, разработанный в рамках группы "БазЭл", в состав которой входят банк "Союз" и компания "Крейн", на первый взгляд более привлекателен. Кредиты выдаются под 10% годовых сроком на 10 лет. В прошлом году было подписано порядка 200 договоров в МГУ и более 80 - в Санкт-Петербургском госуниверситете. Недостаток указанной системы состоит в том, что главным гарантом по всем рискам этого проекта выступает группа "БазЭл", поэтому для системы образования в целом такая схема предложена быть не может.
Дополнительная информация: www.prokredo.ru
А третий вариант предложен Меткомбанком и реализуется в Екатеринбурге. Банк взаимодействует с четырьмя ведущими вузами города. Начальная ставка по кредиту - 18%. Но ее можно уменьшить, если старательно учиться. За семестр, оконченный без "троек", ставка становится меньше на 1%, если все предметы сданы на "отлично" - на 2%.
Дополнительная информация: www.metcom.ru