Образовательные кредиты? Банкиры не в восторге

Минобрнауки предложило участвовать коммерческим банкам в программе по образовательным кредитам. Кредиты на образование будут выдаваться по ставкам ниже рыночных - до 10% годовых (сейчас ставки от 14 до 19% годовых). Риски невозврата частично (до 10%) предполагается компенсировать из госбюджета. Однако пока желание участвовать в проекте высказали в основном банки, уже развивающие этот вид кредитования. Другие банки участвовать в программе пока не спешат.
Кредит на образование будет состоять из двух частей: основной (на обучение) и сопутствующей (на проживание и питание). Максимальный размер основной части -25 тыс. долларов, сопутствующей - 5 тыс. долларов. Залога и поручительства для такого кредита не требуется, в отличие от большинства предлагаемых сейчас программ. Срок возврата кредита - от четырех до девяти лет. Для участия в эксперименте банки должны пройти конкурс. Чем ниже предлагаемая ставка по кредитам, тем больше шансов его выиграть.
Однако субсидирование из госбюджета разницы между процентными ставками по социальному и коммерческому образовательному кредитам не предусматривается. В эксперимент планируется включать ежегодно около 2, 5 тыс. заемщиков, всего за пять лет кредиты смогут получить 11 тыс. человек. Таким образом, за это время банки смогут выдать кредитов на сумму более 330 млн. долларов.
Сегодня образовательные кредиты предлагают около 20 банков, именно они проявляют большую заинтересованность в программе. В других банках проектом заинтересовались скорее теоретически. Там считают, что ставка 10% годовых слишком низкая. Чтобы поднять заинтересованность банкиров, зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков предлагает правительству создать структуру наподобие Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, которая будет выкупать требования банков по кредитам и секьюритизировать их на рынке. Как сделать кредиты на учебу выгодными? Это возможно только при участии государства, считает Ирина Абанкина, заместитель директора Института развития образования Высшей школы экономики. Программа образовательного кредитования в России пока не заработала по нескольким причинам. Во-первых, образовательные кредиты относятся к долгим: они начнут возвращаться только через пять лет, после окончания учебы. Пассивы же носят в основном краткосрочный характер. С этим и связано увеличение рисков банков. С банков за эти кредиты не снято никакое резервирование средств, здесь льгот у них нет. Во-вторых, кредит предоставляется под услугу, имеющую нематериальную форму, а не под товар, который может выступать предметом залога. В случае неплатежа такой "товар" (то есть полученное образование) невозможно вручить банку в качестве компенсации. И что очень важно - практически нет государственной поддержки образовательных кредитов. Ее нет даже у Сбербанка, где страховкой выступает поручительство и залог. Правда, Сбербанк в ответ на обращение государства постарался сделать образовательный кредит максимально льготным. Разумеется, это льготы на тех условиях, которые сегодня позволяют закон и принятые условия коммерческого кредитования. Высокие проценты (18% в рублях) объясняются отсутствием государственной поддержки. На этих условиях образовательный кредит оказался не очень востребован населением. Поэтому Сбербанк даже не пошел - как он сделал это по ипотечным кредитам или по кредитам на неотложные нужды - на снижение процентов, а лишь увеличил объем кредита, предоставленного клиенту: раньше студент мог получить кредит на 70% стоимости обучения, а 30% он должен был добавить сам, а теперь 90% стоимости обучения, и только 10% требуется добавить студенту.
Во всех европейских странах и большинстве стран мира действуют меры государственной поддержки кредитов на образование. Другое дело - в какой роли выступает государство. Оно либо дает гарантии банкам, либо субсидирует проценты, либо увязывает выплату с доходами вчерашнего студента и растягивает их на такое время, чтобы молодому специалисту удалось выплатить кредит, не подрывая своего экономического благосостояния. В случаях, когда у банков исчерпаны возможности взять деньги с физических лиц, государство может с успехом выступить в роли гаранта возвращения долга. У государства имеется возможность регрессного иска: когда у должника появляются имущество и доходы, государство вправе обратиться к нему снова и востребовать недоплаченное. Наши коммерческие банки такого права не имеют.
Если закон об образовательном кредитовании будет принят, Минобрнауки и Рособразованию придется проделать огромную работу по подсчету и по методикам определения стоимости обучения в разных вузах. Как спланировать стоимость обучения? Какую часть в ней составляет содержание здания вуза, а какую - собственно стоимость обучения? Какую стоимость обучения государство должно или может при кредитовании субсидировать? Во сколько каждому вузу реально обходится один бюджетный студент? Но сегодня нет даже методики, которая помогла бы это установить.