Россияне "увязли" в долгах

По данным ROMIR Monitoring, четверть россиян за последний год воспользовались потребительским кредитом и каждый пятый заемщик был вынужден ежемесячно расходовать на погашение займа более 26% семейного бюджета. Причина таких издержек - бедность населения и тарифная политика банков, которые предлагают кредиты по завышенной стоимости. Эксперты предупреждают, что в дальнейшем легкомысленное отношение к кредитованию может довести россиян до полного банкротства.

По данным исследования холдинга ROMIR Monitoring, за последний год четверть россиян пользовались потребительскими кредитами для покупки товаров длительного пользования. Причем опрос показал, что 20% из них тратит на погашение займа более 26% семейного бюджета, а около трети - от 16 до 25%.
"Это очень много, - считает главный экономист Объединенной финансовой группы (ОФГ) Ярослав Лисоволик. - Если выплата по кредиту составляет 40% и выше от доходов заемщика, то для него это очень рискованный кредит".
Вице-президент Ситибанка Наталия Николаева объясняет высокие показатели выплат по кредитам низкими доходами населения. С этим мнением согласен и председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин: "Если учесть, что большинство кредитов берутся на покупку бытовой, аудио- и видеотехники, сумма в 25% говорит о том, что люди у нас не очень богатые". Действительно, согласно официальной статистики, половина кредитов берется экспресс-методом на покупку недорогих товаров. В этом, кстати, кроется и вторая причина, почему кредиты "съедают" такую значительную часть семейного бюджета. С потенциального заемщика требуется минимум документов и времени. Банк берет на себя дополнительный риск, который закладывает в процентную ставку. Причем зачастую реальная плата за кредит скрывается под видом различных комиссий и дополнительных платежей. В конечном итоге при объявленной ставке в 24 - 29% годовых эффективная может доходить до 70%.
В ближайшее время кардинального снижения ставок по потребительским кредитам не предвидится. "На нынешнем этапе, когда некоторые сегменты монополизированы, а уровень конкуренции, особенно в регионах, неадекватен, фактор высоких ставок остается актуальным, - говорит Лисоволик. - Но со временем рынок станет более цивилизованным: накопятся кредитные истории и банки усовершенствуют методы оценки рисков. Тогда и ставки, и проценты по кредитам могут быть снижены".
Если говорить о будущем, то тут есть как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны, в нашей стране потенциал для развития потребительского кредитования огромный. Пока потребительские долги россиян составляют всего 3, 8% ВВП, а, например, в США, Англии, Японии они превышают годовой ВВП и даже в маленькой небогатой Эстонии уже перевалили за отметку 10% ВВП. Если считать в среднем по России, то на оплату кредитов идет менее 1 % от доходов всего населения. А, например, по данным Федеральной резервной системы США в первом квартале 2005 года, платежи по ипотечным и потребительским кредитам составляли 13, 4% от личных доходов американцев.
С другой стороны, опыт других стран говорит о том, что с ростом потребкредитования и развитием его различных форм население все больше и больше попадает в ловушки, расставленные банками. Во-первых, при росте кредитования значительно возрастает потребительский спрос, поэтому граждане в пылу азарта начинают тратить больше, чем могут себе позволить. Во-вторых, начали, например, в США активно выпускать кредитные карты, и сейчас в среднем каждый американец на 1 заработанный доллар тратит 1,2 доллара. А проблема тут в том, что долги по картам относятся к так называемым оборотным. Они постоянно возобновляются, что значительно осложняет процесс отслеживания своих трат. Пока проблема с кредитками в России остро не стоит: кредитные карты составляют около 7% от общего объема эмиссии. Но уже сейчас на опыте того же экспресс-кредитования необходимо учиться правильному расходованию средств. Об этом уже настоятельно предупреждают специалисты. "В силу того что в России потребительское кредитование эффективно стало развиваться относительно недавно, наши граждане сейчас ведут себя как дети: покупают все сразу и при этом не считают, сколько приходится выплачивать за кредит, - замечает директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. - Пока объемы кредитов не большие, это проблема, но пока не трагедия. Как раз самое время научиться на негативном опыте, так как лимиты по тем же кредитным картам могут превышать ежемесячный доход".

[Графические материалы:
Какая доля среднемесячного бюджета расходуется на погашение потребительского кредита
Материал доступен в бумажной версии издания]