Безотзывные депозиты: мнения разделились

Банкиры почти выбили себе возможность привлекать деньги граждан таким образом, чтобы не отдавать их назад раньше оговоренного срока. Идея эта вполне творческая и в мире практически нигде не реализуемая.
От банков, не желающих отдавать деньги, вкладчиков защищает Гражданский кодекс, где сказано, что у каждого есть безусловное право получить всю сумму вклада в банке по первому требованию. «Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно», — особо подчеркивает кодекс (ст. 837, п. 2).
В конце прошлой недели стало известно, что проект поправок в кодекс, разрешающих безотзывные вклады, уже одобрен правительством. Конечно, каждый по-прежнему сможет выбрать, идти на такую сделку с банком или нет. Но продукт такой можно будет продавать — если поправки пройдут. Банкиры рады. Доволен и Центробанк, считая, что безотзывные вклады смогут как минимум снизить остроту паники в случае «неприятностей на рынке».
Банковские лоббисты давно говорили, что упомянутая норма Гражданского кодекса лишает их долгосрочных ресурсов и мешает бороться за выживание в случае паники среди вкладчиков. Паника действительно может обрушить даже самый устойчивый банк. Вопрос в том, поможет ли введение безотзывных вкладов долгосрочному укреплению доверия между гражданами и банковской системой.
Эксперты напоминают, что в большинстве развитых стран банки обязаны выдать клиенту деньги по его требованию (исключение — узкая группа сложных инвестиционных структурных продуктов для продвинутых клиентов), но могут вводить штрафные санкции при досрочном расторжении договора вклада. Интересно, что 10%-ная комиссия за досрочное изъятие вклада, введенная Альфа-банком на пике паники его вкладчиков в июле 2004 г., соответствует практике банков Чехии, где начинал свою банковскую карьеру нынешний руководитель Альфа-банка Петр Шмида. И хотя Альфа-банк позже вернул всю собранную комиссию вкладчикам, которые настаивали на ее незаконности, чтобы сделать штраф законным, не нужно менять ГК. Достаточно грамотно составить договор вклада и оговорить в нем штраф в случае его досрочного расторжения. Некоторые российские банки сегодня уже предлагают своим клиентам вклады с более высокими процентами — и штрафами при нарушении сроков.
Вкладчики будут открывать безотзывные вклады, только если они доверяют своим банкам. Динамика количества таких вкладов может стать интересным показателем доверия граждан к банковской системе, но не более того. Согласятся заморозить свои вклады только те, кто и так не забрал бы их без форс-мажора.
Если же такой общий форс-мажор вдруг случится, то отсутствие права требовать назад свои деньги может усилить страх и отчаяние «безвозвратников», превратив их в главных разжигателей панических настроений.
Правка законов не заменит планомерную кропотливую работу банкиров и ЦБ по укреплению доверия граждан к банкам. А идея безотзывных вкладов — спорная не только с точки зрения мирового опыта, но и по сумме плюсов и минусов для самой российской банковской системы.
У экспертов и участников банковского рынка мнения по поводу целесообразности введения безотзывных вкладов разделились. Приведем несколько реплик, опубликованных в СМИ:
Глава Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин считает, что в части отзыва вкладов изменение Гражданского кодекса нужно провести:
— Нам кажется, что норма вполне нормальная, она есть в законодательстве многих стран, где существуют штрафы за досрочное изъятие срочных вкладов. Безусловно, это норма могла бы сделать российский банковский рынок более устойчивым. «Длинные деньги» здесь действительно нужны. Как показал июль 2004 года, в случае массового набега вкладчиков, может не устоять даже вполне приличный банк. Поэтому здесь мы считаем, что Гражданский Кодекс должен быть изменен. Это позволит банкам открывать депозиты, как отзывные, так и безотзывные. На рынке появится несколько видов депозитов — и это нормально. Соответственно, доходность по безотзывным депозитам будет больше, чем по отзывным. Сейчас же такой возможности нет. («Правда.Ру»)
Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Анатолий Милюков уверен, что новый вид банковского депозита будет выгоден не только банкам, но и их клиентам:
— Сейчас банки сидят как на пороховой бочке: малейших слух на банковском рынке побуждает вкладчиков молниеносно забирать деньги, и банки оказываются в проигрыше. Новые условия дадут банкам уверенность хотя бы на определенное время. В свою очередь вкладчик сможет выбирать, какой вклад для него наиболее приемлем. Действующие виды банковских вкладов никто не собирается отменять, поэтому ни о каком ущемлении прав граждан речи быть не может. (газета «Бизнес»)
Первый зампред ЦБ Андрей Козлов отмечает, что введение безотзывных вкладов хорошо повлияет на банковскую систему:
— Банки со спокойной душой смогут эти деньги давать в кредит на длительный срок, финансируя тем самым среднесрочные и долгосрочные проекты. А в случае неприятностей на рынке банки сохранят стабильность и смогут удовлетворить требования вкладчиков, в том числе паникующих. («Ведомости»)
Первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев является последовательным противником безотзывных вкладов:
— Идея запретить отдавать деньги вкладчику до окончания срока депозита — ужасно наивная. Во время летнего кризиса некоторые банкиры решили: если можно было бы не отдавать деньги гражданам, их кредитным учреждениям стало бы легче. Но количество средств, отозванных юрлицами, было в разы больше. Организации, чьи счета находились в банке, видели толпу и считали: не стоит держать там деньги. А теперь банкиры думают, что люди будут сидеть дома и читать текст договора, в котором записано: вклад раньше срока отзывать запрещается. В нормальных условиях такой закон не навредит. Но не дай бог случится кризис, и перед банками снова будут стоять толпы вкладчиков, требуя возврата денег… Кстати, в Америке, если человек заболел или у него умер родственник, он имеет право не только забрать вклад, но и получить по нему полный процент. Так что мы опять становимся страной, которая проводит эксперименты. («Московский Комсомолец»)
Вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев опасается, что введение безотзывного вклада приведет к массовому бегству вкладчиков из российских кредитных учреждений:
— Население и так крайне осторожно стало подходить к выбору банка. («Правда.Ру»)
Директор банковского института ГУ ВШЭ Василий Солодков считает, что введение безотзывного вклада негативно отразится на региональной банковской системе, поскольку там конкуренция ниже, чем в Москве, и банки могут позволить себе предлагать только безотзывные вклады:
— Региональные банки могут прибегнуть к практике введения только безотзывных вкладов (газета «Бизнес»)
Главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова вообще сомневается в том, что практика применения банковских безотзывных вкладов будет распространена в ближайшее время:
— Нет уверенности в том, что значимый процент населения будет открывать такие банковские депозиты даже при повышенных ставках. С другой стороны, еще не факт, что банки будут предлагать повышенные ставки. (газета «Бизнес»)