Деньги в елки

В отличие от продавцов, стимулирующих сбыт удешевлением своего товара, банки в преддверии праздников вынуждены повышать свои ставки. Клиенты не в обиде: только за счет сезонных и праздничных депозитов с повышенной доходностью можно более-менее уберечь свои средства от инфляции.

В преддверии новогодних праздников витрины магазинов завлекают яркими огоньками и надписями SALE — 20%, 30%, 50%, — пытаясь опустошить кошельки прохожих. Банки со своими предложениями новогодних вкладов, напротив, предоставляют возможность пополнить кошельки и заработать на повышенных праздничных процентах. Сейчас выбор как новогодних вкладов, так и банков, их предлагающих, достаточно велик, хотя спецставки несколько ниже прошлогоднего уровня.
Стоит напомнить, что такое разнообразие предложений праздничных бонусов появилось с конца 1999 года. Тогда послекризисная инфляция несколько спала, ставки по вкладам оказались одинаковыми, и банки стали думать, чем бы завлечь клиентов. Наиболее активно подобная маркетинговая методика введения сезонных и праздничных предложений используется в последние три года, когда банки ринулись в розницу покорять простых граждан. И, как показывает практика, для банков она оказалась довольно выгодной.
«Цель праздничных акций — повысить лояльность существующих клиентов и привлечь новых», — рассказал «Профилю» заместитель председателя правления СДМ-Банка Владимир Луценко. «Эффективность подобных акций налицо, в этот период с увеличением клиентской базы банка возрастают остатки на счетах физических лиц», — отметила начальник отдела по работе с VIP-клиентами департамента розничного бизнеса Московского банка реконструкции и развития (МБРР) Ольга Стебакова. Обычно во время приема фирменных вкладов объем привлекаемых средств возрастает на 5—10%, конкретизирует Луценко.
Но в выигрыше оказываются и клиенты банков, получая возможность выгодно вложить деньги и выиграть какой-нибудь новогодний подарок. «С введением общегосударственных новогодних каникул с 1 по 8 января большинство работодателей стараются выплатить заработную плату своим сотрудникам в конце года. А так как хранить накопления дома, увы, небезопасно, основная часть населения предпочитает разместить оставшиеся от новогодних покупок средства в новогодние вклады», — рассказала начальник отдела розничного маркетинга Инвестсбербанка Татьяна Тихоновская.
На фоне стабильной тенденции снижения процентных ставок по банковским депозитам праздничные предложения еще и неплохой вариант попытаться хотя бы уберечь деньги от инфляции. По данным Центробанка РФ, за 9 месяцев текущего года средняя ставка по вкладам физических лиц снизилась на 1,4 пункта — с 10,2% до 8,8% годовых в рублях. А инфляция уже превысила 9%, прогноз по итогам года — около 11%. Чтобы не расстраиваться из-за отрицательной банковской статистики, лучше изучить банковские предложения и выбрать лучшее, тем более что в некоторых банках «новогодние» вклады со временем можно переложить в «летние».

Новогодние вклады
В нынешнем году банки заблаговременно позаботились о начале новогодних мероприятий. Первым в этом сезоне зимнее предложение представил публике Росбанк, начав принимать сбережения на вклад «Рождественский» уже с начала октября. Остальные банки по традиции запустили свои предпраздничные акции с начала ноября.
На текущих новогодних спецпредложениях можно заработать от 5,5% до 14% в рублях, от 4,75% до 10,5% в долларах и от 3,8% до 10,5% в евро. Не стоит забывать, что процентная ставка будет зависеть от размера суммы вклада и срока, на который он заключен. «Такой разброс ставок связан с тем, что российский рынок депозитов физических лиц находится в стадии бурного развития. Во многом поэтому он крайне неоднороден, как в разрезе коммерческих банков, предлагающих свои продукты, — государственные банки, банки с иностранным участием, крупные и средние частные банки, — так и в разрезе целевых групп населения. На рынке депозитов юридических лиц ситуация иная. Этот рынок устоявшийся, и ставки на нем примерно одинаковые», — пояснил разброс в ставках по депозитам главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.
В текущем году банки продолжили тенденцию к увеличению сроков праздничных депозитов, все дальше уходя от стандартных трех месяцев. Хотя есть и исключения из правил. Так, на депозит «Новогодний» МДМ-Банка можно разместить минимальные суммы в 5 тыс. рублей, $200 или 100 евро на срок 65 дней под 5,25—5,5% в рублях, 4,75—5% в долларах и 3,8—4% в евро. «Новогодний» Юниаструм Банка открывается на суммы от 10 тыс. рублей, 500 долларов или евро и на различные сроки — 3, 6 и 12 месяцев — по ставкам от 11,5—13,5% в рублях и 7,5—10% в валюте. На 6 и 12 месяцев можно разместить деньги во вклад «Рождественский» банка «Столичное Кредитное Товарищество» под 11,5—14% в рублях и 8—10,5% в валюте. Присоединиться к банкам, предлагающим спецдепозиты, решил и Сибакадембанк, заменив прошлогоднюю акцию по розыгрышу призов среди клиентов «Подарки к Рождеству» на рублевый вклад «Зимняя сказка», открываемый на срок 364 дня под процентную ставку 11,99% годовых.
Если сравнивать текущие ставки по праздничным вкладам с прошлогодними, то явных изменений заметить нельзя, хотя тенденция нынешней осени к снижению доходности отчасти проявила себя и в этих инструментах. У большинства банков, как и в минувшем году, по рублевым вкладам ставки варьируются от 10% до 12%, по валюте — около 6—8%. Например, банк «Московский капитал» ввел вклад «Метелица» с такими же условиями, как и в прошлом году: 10% годовых в рублях, 7% годовых в валюте сроком на 3 месяца. На 0,5 пункта ставка может подрасти лишь при символичной сумме вклада более 102 006 рублей или 2006 долларов и евро. А банки, входящие в первую тридцатку, предложили короткие периоды действия депозитов и ставки пониже — около 6—7% в рублях и 4—6% в валюте.
Во многом такая схожесть текущих и прошлогодних ставок банков возникла из-за роста цен. «Ставка по депозитам формируется из трех составляющих: ставки конкурентов на рынке, доходность банка по активным операциям, а также уровень инфляции. Банки анализируют эти параметры и закладывают ставку», — рассказал директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. По итогам этого года, по расчетам чиновников, инфляция может составить порядка 11%, почти столько же, сколько в прошлом году. Поэтому, чтобы привлечь клиентов, пришлось устанавливать ставки чуть выше инфляции или на уровне. Позволить себе ставки ниже инфляции могут довольно крупные игроки рынка. «Чем известнее и надежнее банк, тем меньше ставки по его депозитам», — добавил Солодков.
Манят не только процентные ставки, но и названия вкладов. Можно выбрать вклад по пристрастиям к тому или иному празднику — «Рождественский» или «Новогодний» и даже «Новогодний призовой», а для любящих еще и роскошь — «Классик Новогодний» и «Де Люкс Новогодний». Состояние природы в это холодное время года, по мнению банковских маркетологов, тоже способно завлечь клиентов: «Метелица» или «Зимушка-Зима» и, конечно, «Зимняя сказка». Можно отдать деньги на хранение главному персонажу Нового года, вложив их во вклад под названием «Кладовая Деда Мороза» или «Новогодняя копилка».
А что после праздников? Условия окончания «новогодних» вкладов у всех банков разные. У одних «новогодний» вклад может автоматически пролонгироваться в срочный вклад, и ваши «праздничные» проценты превратятся в обычные, как у «ВТБ 24». У других «новогодний» вклад по окончании срока не пролонгируется, клиенту необходимо перезаключить договор, как, например, в МБРР. Но у некоторых банков, как в СДМ-Банке, линейка фирменных сезонных вкладов построена таким образом, чтобы «зимний» фирменный вклад можно было пролонгировать в «летний», а «осенний» — в «весенний». При этом прежний вклад все равно придется закрыть и открыть новый.
В какой валюте открыть вклад, вопрос для каждого личный — тенденции на валютном рынке за год меняются не один раз. «Однозначно ответить невозможно, поскольку все зависит от предпочтений конкретного вкладчика. Вероятно, наиболее привлекательной с точки зрения стратегии приумножения вложенных средств является рублевый вклад, поскольку в данном случае вкладчик не несет валютных рисков», — рассказала «Профилю» заместитель президента-председателя правления «Внешторгбанка Розничные услуги» Ирина Бушева.
Ее точку зрения поддержал и Луценко из СДМ-Банка, объяснив тем, что валютный курс рубля уже долгое время является относительно стабильным, а доходность всех рублевых вкладов — не только праздничных, но и обычных — заметно превышает доходность вкладов в валюте.

Подарки к вкладу
Не пожелав вводить отдельные «зимние» вклады, некоторые банки решили привлечь внимание к существующим, накинув к ним пару-тройку лишних процентов или начав раздавать различные подарки при оформлении этих вкладов в период зимних празднеств. Так поступил Ханты-Мансийский банк, начав оформлять вклад «Югорский» с повышенными процентами в период с 1 ноября по 31 января. А Бинбанк решил провести розыгрыш среди вкладчиков, открывших депозиты «Доходный» и «Накопительный» до 31 декабря на срок не менее 6 месяцев и на сумму не меньше 30 тыс. рублей (или эквивалент в валюте).
Победителям акции будут начислены повышенные символические проценты по ставке 20,06% годовых на весь срок действия вклада. Банк «ГЛОБЭКС» также решил провести розыгрыш среди владельцев фирменных вкладов «Коробочка», «Золотая коробочка», «Миллион в кармане» или «Сберегательная коробочка». В результате которого 40 победителей получат по 25 тыс. рублей. Инвестсбербанк решил подарить клиентам, открывшим в зимний период вклад «Оптима», скидку в размере месячной платы за аренду банковского сейфа при заключении договора аренды на срок от 3 месяцев до 1 года.
На этом заманчивые предложения банков не заканчиваются. Почти в каждом из банков клиентов будет ждать какая-нибудь специальная акция по ряду банковских услуг — скажем, бесплатная рассылка SMS-уведомлений за пользование кредиткой, бесплатная пластиковая карта в довесок к вкладу или что-нибудь другое.
К тому же в конце этого и в начале следующего года самые активные и везучие клиенты кредитных учреждений могут стать обладателями плазменных панелей телевизоров, домашних кинотеатров, компьютеров, ноутбуков, цифровых фотокамер, карманных компьютеров, мобильных телефонов и т.п., а также выиграть путевку в какую-нибудь экзотическую страну. Надо лишь изучить наиболее выгодные предложения банков, а также проверить, вступил ли банк в систему страхования.