• A
  • A
  • A
  • АБВ
  • АБВ
  • АБВ
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта

Куда катятся ставки

Профиль. 2005. № 47. 19 декабря

..."На рынке нет абсолютного доверия между всеми его участниками", - говорит директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. Это значит не только то, что клиенты не доверяют банкам, - сами банки не спешат помогать друг другу...

Средние ставки по потребительским кредитам упали за год примерно на 1% в валюте и на 4-5% в рублях. Дальнейшее снижение цены кредитов при обостряющейся конкуренции могут остановить два фактора: инфляция и рост числа недобросовестных заемщиков. Инфляция вроде приостанавливается. А вот процент недобросовестных граждан растет.

Брат моей знакомой взял экспресс-кредит в магазине бытовой техники и
купил компьютер. Но вскоре потерял работу и перестал платить по
кредиту. Ему стали звонить из банка, а потом пришли и забрали
компьютер, чему молодой человек не сопротивлялся. Он просто пошел и
взял новый кредит в другом банке...
Такие люди (как правило, молодые) могут стать главной причиной того,
что банки перестанут снижать ставки по кредитам или начнут повышать их
(инфляция, похоже, действительно не будет расти сверх пределов,
обозначенных министром финансов Алексеем Кудриным). Вопрос в том, когда
это случится (если случится) и не стоит ли поторопиться с покупкой в
кредит.

Цена долгов
Банкиры отмечают, что в обществе зарождается класс людей, которые
считают возможным не расплачиваться по кредитам, особенно если они
взяты на сумму до 15 тыс. рублей, и которые с легкостью перезанимают
деньги. Судя по всему, процент таких легкомысленных покупателей пока
невысок, поэтому банкиры не бьют тревогу. Напротив, они даже снижают
ставки по кредитам, то есть не закладывают в размеры этих ставок риски
массовых неплатежей.
Взять взаймы у банка на покупку холодильника или плазменного
телевизора сейчас можно по разным ставкам. Их разброс велик: от 10,99%
годовых в валюте у Импэксбанка (продукт «Народный кредит+») до 22% у
МДМ-Банка («Кредит на неотложные нужды»). В рублях под 14,4% годовых
можно занять в Финансбанке (кредит «Многоцелевой») и под 35% годовых в
банке «Ренессанс Капитал» (нецелевой «Кредит на все»). Средние ставки
по потребительским кредитам варьируются на уровне 12-14% годовых в
валюте и 16-18% в рублях, что ниже, чем в прошлом году. Тогда средние
ставки колебались на уровне 13-14% в валюте и 20-23% в рублях.
При этом все банкиры говорят: все больше людей не склонны аккуратно
возвращать кредиты. У каждого банка есть своя статистика по этому
поводу, но их данные не сводятся. Активная работа кредитных бюро
заменена сарафанным радио: службы безопасности разных банков общаются и
обмениваются информацией о подозрительных клиентах. Судя по опыту брата
моей знакомой, это радио работает с помехами: он второй год успешно
кредитуется, не расплачивается и перекредитуется. «На рынке нет
абсолютного доверия между всеми его участниками», - говорит директор
Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. Это
значит не только то, что клиенты не доверяют банкам, - сами банки не
спешат помогать друг другу.

Все-таки они страхуются
Но страховаться от неплательщиков банкам надо. И они это делают
тихо, через комиссии за открытие кредита (от 250 до 6 тыс. рублей, от
$20 до $300), комиссии за обслуживание (у одних банков это $10 в год, у
других - 300 рублей в месяц, у третьих - от 0,1% до 1,5% от суммы
кредита в месяц), вероятные штрафы за просрочку оплаты по кредиту и
даже за досрочное погашение. Все это следует узнать до оформления
кредита. А еще поинтересоваться, на что начисляются проценты: на
изначальную сумму кредита или на остаток.
Эти страховки не сработают и в банке наступит кризис, если процент
невозвратов превысит некий порог. У каждого банка своя высота этого
порога. Все зависит от ликвидности банка, состава его кредитного
портфеля, источников пассивов и пр. Маленький банк могут разорить и 10%
ипотечных неплатежей, а для крупного не страшен даже большой процент.
Количество неплатежей зависит от того, в какой нише кредитования банк
работает. У тех, кто занимается потребкредитованием в розничных сетях,
эта цифра может доходить и до 30% - здесь ставка делается на число
клиентов, а не на их .
Итак, главной страховкой служит стремительный рост рынка
потребкредитования. По данным ЦБ, за первые 9 месяцев объем выданных
населению кредитов вырос на 57%, до 974 млрд. рублей. «Достаточно
интенсивный рост по всем основным составляющим кредитования физических
лиц: потребительскому кредитованию (включая связанное и несвязанное
экспресс-кредитование, кредитные карты, кредиты на неотложные нужды),
ипотечному кредитованию, автокредитованию - будет продолжаться
ближайшие два года», - считает начальник управления розничного
кредитования Банка Москвы Дмитрий Солодов. Рынок еще не насытился.
Значит, в ближайшие пару лет можно ожидать большей прозрачности
кредитов в целом и большего удобства для клиента по выбору сумм
погашения. "Однако за последний год продуктовая линейка банков не
сильно изменилась по сравнению с предыдущим, - считает начальник отдела
экспресс-кредитования "Внешторгбанк Розничные услуги" Анастасия
Фоменко. - Скорее, банки пытаются усовершенствовать существующие
продукты, сделать их более доступными и удобными для клиентов. В
основном процентные ставки и комиссии уменьшаются и сокращается время
выдачи кредитов. Также процесс выдачи и обслуживания кредитов
становится более технологичным: активно развиваются интернет-услуги,
широко используются возможности сотовых операторов". Получается, можно
и повременить с получением кредита, подождать еще более выгодных
предложений. Они уже появились. Вот конкретный пример.

Кредитование пластиком
Все больше банков выдают вместо привычных наличных денег кредитные
карты. Ноу-хау текущего года в кредитовании и хорошая возможность
попользоваться деньгами банка бесплатно - введение grace period по
картам, в течение которого клиент не платит проценты за пользование
кредитом. У большинства банков он длится от 50 до 60 дней со дня
образования задолженности. "Существует тенденция вытеснения кредитными
картами экспресс-кредитов. Наличие в кармане кредитной карты является
подходящим способом воспользоваться недостающими средствами в «удобном
месте в удобный час» и по своему усмотрению", - говорит заместитель
председателя правления банка "Союз" Екатерина Демыгина. «Но полностью
кредитные карты не вытеснят экспресс-кредиты. Изменится лишь
соотношение долей рынка кредитных карт и экспресс-кредитов в пользу
кредитных карт», - считает зампред банка «Авангард» Валерий Торхов. По
его мнению, вряд ли приобретение дорогой вещи по спонтанно возникшему у
клиента желанию будет реализовано с помощью кредитной карты. "Скажем,
среди тех, кто приобретет в кредит плазменный телевизор за 300 тыс.
рублей, большинство сделают это не с помощью кредитной карты, а в
результате получения потребительского кредита", - отметил банкир.

Графические материалы
Таблица 1. Условия потребительских кредитов в банках
Таблица 2. Экспресс-кредиты на потребительские цели, предоставляемые
банками в торговых центрах

(Материалы представлены в бумажной версии издания)