Мнение

Виктор Кимович, российские банки часто в рекламе своих услуг кредитования объявляют определенные процентные ставки, при этом реально человек платит более высокие проценты и банк достигает этого определенными ухищрениями, скрытыми услугами. Должна ли эта сфера как-то особенно контролироваться, нужно ли банки как-то ограничивать в возможности введения потребителей в заблуждение?
Здесь не совсем однозначный вопрос. Почему? Потому что чаще всего дополнительный доход, который получает банк, и, соответственно, который платит потребитель, в общем-то на виду. Если вы посмотрите рекламные объявления банков, там написано, что кредит под такой-то процент, но внизу может быть, не очень крупным шрифтом, но всегда, добавляется, что с потребителя берется дополнительная плата за ведение ссудного счета. В принципе, плата за ведение ссудного счета открыто декларируется, она может составлять 2-4% от размера первоначальной задолженности. То есть, если потребитель знает элементарную арифметику, он может спокойно рассчитать стоимость обслуживания кредита. Другое дело, что чаще всего люди, по причине низкой банковской грамотности, этого не делают.
Финансовая культура большинства нашего населения не то, что оставляет желать лучшего, она вообще находится за пределами всякой критики. И банки этим пользуются. Необходимы специальные образовательные программы, которые бы показывали населению, куда оно может безопасно инвестировать свои сбережения, с какими рисками при этом оно будет сталкиваться, и как, и где можно цивилизованно занимать деньги. Кроме того, я думаю, что со временем многие просветительские функции возьмут на себя такие агенты рынка как кредитные брокеры. Потому что, в отличие от банка, задача кредитного брокера заключается в том, чтобы не навязать определенную программу, а помочь потребителю выбрать ту, которая ему в наибольшей степени подходит. Кроме того, те моменты, которые мы с вами сейчас обсуждаем, чаще всего характерны для программ экспресс-кредитования. Можно четко сказать, что экспресс-кредитование как услуга будет постепенно сходить на нет, она будет заменяться более цивилизованными формами потребительского беззалогового кредитования, такими как кредитные карты. Поскольку это более долгоиграющий продукт, я думаю, население будет более ответственно относиться к выбору программ, стараясь рассчитать, во что ему обойдется карта того или иного банка.
Поэтому я, честно говоря, против того, чтобы государство наказывало банки. Со временем сам рынок их покарает за не совсем честное отношение к потребителю. Вы посмотрите: несмотря на очень высокие проценты по вкладам, которые предлагают клиентам и Русский Стандарт, и ХКФ, а ранее банки ОВК, население особенно не спешит туда нести деньги, полагая их бизнес не совсем честным. По мере развития рынка проблемы репутации сожрут у лидеров рынка экспресс-кредитования выгоды, которые они имеют сегодня.
Допустим, на рынке связи, последние поправки в закон о связи были приняты, операторов обязали, что все входящие должны быть бесплатными. В принципе, наверное, к банкам тоже можно было бы применить подобные методы.
Я считают это интересной идеей. Можно сделать так, чтобы ведение ссудного счета стало бесплатным для клиента, и что банк должен получать по кредитным операциям только 2 вида дохода – плату за рассмотрение кредитной заявки и процентный доход по обслуживанию кредита. Я думаю, что это тоже может быть определенным выходом из ситуации. Хотя я думаю, что население за последнее время стало достаточно грамотным, особенно в Москве и Петербурге, люди уже научились считать, сколько им придется платить за кредит. Я все-таки думаю, что банки, которые ведут себя не совсем цивилизованным образом, будут наказаны в конкурентной борьбе достаточно быстро.