Куй валюту, пока горячо Россияне предпочитают тратить, но не копить
Московский комсомолец. 2006. № 222. 2 октября
...Впрочем, занимать в долларах на долгий срок хоть и выгодно, но… небезопасно. Если вы получаете фиксированную зарплату в рублях. Кто знает, что будет с баксом, например, через 10 лет? “Угроза появится, если нефть упадет ниже 40 долларов за баррель. Тогда у нас может развернуться обычная ситуация, когда рубль понемногу девальвируется, а доллар и евро, соответственно, растут. Но пока этого нет, поэтому лучше, несмотря ни на что, держать сбережения в рублях”, — говорит Солодков. Некоторые аналитики советуют тем, кто получает зарплату в российской валюте, брать ипотечный кредит на долгий срок (на 20—30 лет) в рублях, сведя к минимуму “валютный риск”...
Заявления властей о том, что летом у нас могут упасть цены, не оправдались. Впрочем, не только аналитики, но и простые россияне уже разуверились, что стоимость товаров и услуг в России может стать меньше. Разве только во сне. Впрочем, инфляция в летние месяцы традиционно была ниже. Неудивительно, что по итогам августа вклады в рублях принесли доход в 0,18—0,6%, а в евро — 0,69—0,94%.
Доллар, как и прежде, огорчает и продолжает слабеть к курсам основных валют. По итогам семи месяцев этого года убытки держателей годовых вкладов в долларах и вовсе достигли 9,25%. “Рубль, в силу большого поступления валюты в страну, огромного положительного сальдо торгового баланса, остается сильным. И скорее всего против доллара в ближайшие месяцы, а наверное, и годы он будет укрепляться”, — заявил “МК” аналитик финансового рынка Николай Подгузов. По его мнению, “интересными могут быть сейчас и вклады в евро”, на которые сегодня в Евросоюзе идет повышение процентной ставки. Впрочем, по итогам года самыми выгодными все равно останутся рублевые депозиты.
СПРАВКА "МК"
С начала этого года на данный момент российская валюта укрепилась на 6,4% по отношению к доллару и на 1,1% — к евро.
Не дать, а взять
Сейчас выгодно не копить, а занимать в баксах. Тем более что процентные ставки по валютным вкладам ниже, чем по рублевым. Ведь те же 6,4% можно смело вычесть из обслуживания своего долга, если вы получаете зарплату в рублях. Например, вы занимаете под 13%, а фактически получается под 6,6%. Неудивительно, что такая ситуация не устраивает многих банкиров.
Напомним, что крупнейший государственный банк в середине августа поднял ставки по валютным кредитам, сделав их фактически невыгодными. И немного понизил по рублевым. Например, кредит на неотложные нужды можно теперь взять под 15—17% годовых в рублях (вместо 16—19%) и под 15,5—17,5% (вместо 12—13%) в валюте. А на ипотеку ставки в рублях снизились с 15—16% до 12—15%, а по валюте выросли с 11% до 13,5—15,5%. Странно, что банкиры так долго соображали: потери, которые они несут на разнице курсов, привлекая рубли и выдавая доллары, видны невооруженным глазом.
Впрочем, пока коммерческие банки не ринулись копировать это решение. Хотя некоторые аналитики считают, что если рубль будет и дальше укрепляться высокими темпами, то ставки по долларовым кредитам также будут расти. По их мнению, дешевые кредиты в иностранной валюте больше полугода вряд ли продержатся. Сейчас банки постараются перетянуть себе часть разочарованных клиентов. После чего медленно, но верно начнут поднимать ставки по валютным кредитам. Так что если вы хотите занять в “зеленых”, есть смысл поторопиться.
Однако все зависит от того, какую цель преследует тот или иной банк. Хочет ли он быстро срубить бабла или же увеличить долю на рынке и закрепиться на новых позициях. Некоторые специалисты считают, что вселенского повышения валютных ставок не будет. Особенно учитывая тот факт, что сейчас одни банки (особенно крупные) занимают деньги на Западе под фиксированную ставку (выдавая взятые там доллары, они практически не рискуют). Другие — специализируются на экспресс-кредитовании и выдаче ссуд в торговых сетях (кредиты при этом выдаются в рублях). Причем по очень высоким ставкам, которые с лихвой покроют возможные валютные риски. Так зачем же баламутить клиентов? Клиенты могут обидеться.
К тому же, как ни странно, у граждан долларовые кредиты большой популярностью не пользуются.
СПРАВКА "МК"
Чистый спрос физлиц на наличную валюту в первом полугодии 2006 года существенно снизился, составив всего $0,7 млрд. против $5,6 млрд. в I полугодии 2005 года.
Двадцать лет спустя
Что касается ипотечных кредитов, которые выдаются на длительный срок (от 5 лет), то здесь также революций ждать не стоит. Для банкиров не является такой уж принципиальной разницей “игра на ставках” в этом сегменте. Максимум, что они могут сделать, — решиться ввести дополнительные комиссии за выдачу валютных кредитов. По мнению эксперта Василия Солодкова, “ставка будет объективно снижаться. Потому что решаются вопросы, связанные с обеспечением ипотечных кредитов, с формированием вторичного рынка ипотечных ценных бумаг, с усилением ресурсной базы банков и т.д.”.
Впрочем, занимать в долларах на долгий срок хоть и выгодно, но… небезопасно. Если вы получаете фиксированную зарплату в рублях. Кто знает, что будет с баксом, например, через 10 лет? “Угроза появится, если нефть упадет ниже 40 долларов за баррель. Тогда у нас может развернуться обычная ситуация, когда рубль понемногу девальвируется, а доллар и евро, соответственно, растут. Но пока этого нет, поэтому лучше, несмотря ни на что, держать сбережения в рублях”, — говорит Солодков. Некоторые аналитики советуют тем, кто получает зарплату в российской валюте, брать ипотечный кредит на долгий срок (на 20—30 лет) в рублях, сведя к минимуму “валютный риск”.
Впрочем, у многих банков существуют специальные программы перекредитования (рефинансирования) физических лиц. То есть если вы понимаете, что в баксах возвращать становится все менее выгодно, то оформляете новый заем в другом банке уже в рублях и погашаете свою задолженность.
Кстати, не стоит покупаться на слишком низкие ставки (меньше 12% вы валютную ссуду сейчас вряд ли найдете). Ведь в этом случае, скорее всего, банкиры не договаривают вам всей правды. И возьмут дополнительно больше за открытие, ведение счета и т.д.
“Я на русалках больше заработаю”
Согласно последним исследованиям Агентства по страхованию вкладов (АСВ), происходит постепенное снижение темпов роста рынка банковских вкладов. Динамика объема депозитов в 2005 году составила 36% вместо прогнозируемых 40%. Прогноз на 2006 год тоже не радужный: при плане в 28—32% рост за первое полугодие составил всего 13,6%. Виной тому, по мнению аналитиков АСВ, активное развитие потребительского кредитования, которое приводит к уменьшению стимулов к накоплению со стороны населения. Еще одна причина — рост популярности инвестирования в инструменты фондового рынка, а также исчерпание “матрасных сбережений” населения.
СПРАВКА "МК"
Объем застрахованных вкладов составляет более 3,1 трлн. рублей, или свыше 99% вкладов населения, размещенных в банковской системе страны.
Исследование показало, что крупные банки также не жаждут привлекать деньги граждан. Происходит снижение их доли на рынке вкладов в пользу средних и мелких кредитных организаций. На это есть две причины. Во-первых, заработала Система страхования вкладов (ССВ). И граждане стали относиться к вложениям в менее известные и более мелкие банки без опаски. Тем более что условия по депозитам там часто лучше. К тому же АСВ после отзыва лицензий у нескольких банков, входящих в систему страхования (хоть банки и не были крупными), продемонстрировало вкладчикам, что со своими обязанностями оно справляется без проблем. Сыграло свою роль и то, что этим летом сумма страхового возмещения была увеличена со 100 тысяч до 190 тысяч рублей. (100 тыс. выплачивается полностью, а со второй сотни возвращают 90%). А с 2007 года не исключено очередное повышение компенсации по сгоревшим вкладам — до 280 тысяч рублей.
Во-вторых, для крупных банков деньги физических лиц не являются главным источником ресурсов. Они могут привлекать пассивы другими способами: межбанковские кредиты, зарубежное финансирование, облигации, остатки по счетам юридических лиц и т.д.
Делайте ставку, господа!
Недавно зампред Центробанка Алексей Улюкаев заявил, что не исключает “значительного снижения ставки рефинансирования” при условии удержания темпов инфляции в нынешнем году в пределах 9%. И хотя большинство аналитиков в такие низкие цифры не верит, они расценили это как “звоночек”. Ставки по депозитам могут понизиться уже в 2007 году.
Худо-бедно, но по сравнению с прошлым годом инфляция в России снижается. Соответственно, макроэкономическая ситуация улучшается, следствием чего является увеличение стоимости денег внутри России. Банки берут “дешевые” деньги на Западе вместо “дорогих” (через депозиты россиян). И по возможности стараются снизить ставки по депозитам. То есть перестают бороться за вкладчиков. За “крупняком” ставки опускают средние и мелкие банки.
По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по рублевым вкладам физических лиц сроком до одного года в июле снизилась до минимального за последние полтора десятка лет уровня — 7,3% годовых! Хотя еще в начале года она находилась на максимальных уровнях 8,3—8,4% годовых.
Еще одна причина снижения ставок по рублевым вкладам — это пресловутый рост потребкредитования. В этом сегменте конкуренция между банками растет сильно. В результате они, борясь за клиентов, снижают ставки по кредитам, что заставляет их снижать проценты по вкладам.
Льготы для обладателей истории
Как уже говорилось выше, граждане предпочитают не депозит, а кредит. Главное — вовремя его вернуть. Для клиентов с хорошей кредитной историей банки уже стали упрощать процедуру получения ссуды. То есть для получения очередного займа или кредитной карты с вас могут попросить только паспорт, желательно с московской пропиской. Меньше становится и срок принятия решения (например, не 1—2 недели, а 2—3 дня). Еще можно получить кредит без залога (до 10 тысяч долларов). Если клиент брал ссуду и вовремя расплатился, некоторые банки готовы не требовать (или сократить вдвое) с него комиссию за рассмотрение заявки или за оформление и выдачу займа, открытие ссудного счета. В целом “хороший клиент” может сэкономить при получении, например, автокредита до 70—100 долларов. А потребкредита — 1% от суммы займа.
Банки делают все, чтобы клиенты, в которых они уверены, брали у них займы. Одни кредитные организации могут сбросить для благонадежных заемщиков до пары процентов со ставки по нецелевому займу. Другие, например, при повторном обращении в тот же банк за автокредитом или на неотложные нужды могут скостить 1%. Если человек до этого брал и успешно гасил ссуду в другом банке, то скинут 0,5%.
Некоторые банки пошли еще дальше и начали распространять данную практику поощрения хороших клиентов на ипотечные программы.
