Банкирам предложат номинальные счета

Защитить кредиторов и заемщиков от возможных рисков при совершении сделок с использованием банка-посредника призван законопроект, внесенный депутатом Госдумы Анатолием Аксаковым. Он предлагает ввести новый вид банковских счетов, деньги с которых можно использовать только по назначению, в частности, при совершении сделок на рынке недвижимости. Эксперты считают, что среди населения новые счета популярными не станут: продавцам квартир пока больше подходят сейфовые ячейки, зачастую позволяющие уйти от налогов.

Законопроект Анатолия Аксакова вносит поправки в Гражданский кодекс, а также в законы "Об исполнительном производстве" и "О банках и банковской деятельности". Согласно документу, банки могут открывать так называемые номинальные счета (аналог американских счетов escrow) для переводов средств в определенных целях, например, для уплаты платежей по ипотечному покрытию или выплат владельцам ценных бумаг, осуществляемых эмитентом через посредника.
Такая форма расчетов между продавцом и покупателем существует и сейчас, но законодательно она не регламентируется, говорит генеральный директор ипотечного брокера "Фосборн хоум" Василий Белов.
Анатолий Аксаков предлагает запретить банкам-посредникам использовать деньги с номинальных счетов не по назначению. Кроме того, в случае банкротства банка судебные приставы не смогут использовать средства с такого счета для погашения долгов. "Сейчас все средства обанкротившегося банка идут в общую конкурсную массу",— напоминает Аксаков. По его словам, инициатива будет прежде всего полезна организациям, выдающим ипотечные кредиты. "Например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию выделяет средства заемщикам через региональные банки. Если у таких банков возникнут финансовые проблемы, гарантия сохранности средств повысится. Законопроект минимизирует риски, связанные с движением денежных средств на счетах",— говорит депутат.
Кроме этого Аксаков предлагает использовать номинальные счета при совершении сделок по купле-продаже недвижимости. Сейчас покупатель помещает наличные в банковскую ячейку. После того как он зарегистрирует права собственности на покупаемую недвижимость, продавец получает доступ к ячейке. По словам вице-президента Промсвязьбанка Валерия Кардашова, до 75% расчетов по сделкам с недвижимостью осуществляется через ячейки, и только в 25% случаев они происходят в безналичной форме. Использование ячейки сопряжено с рисками, считает автор законопроекта, поэтому по крупным сделкам стороны вынуждены заключать договор купли-продажи за рубежом, открывая счета escrow в иностранных банках.
"Западная модель приживется и у нас, но надо учитывать, что ведение счетов escrow — дорогая услуга, доступная только участникам крупных сделок",— считает Валерий Кардашов.
А по словам Василия Белова, у российских продавцов недвижимости все равно есть стимул использовать ячейки. "По статистике, до 30–40% квартир продается с занижением стоимости, что позволяет продавцам, владеющим недвижимостью менее трех лет, избежать уплаты НДФЛ. В договоре указывается цена квартиры до 1 млн руб., а в ячейку закладывается другая, большая сумма",— объясняет Белов. При открытии банковского счета сторонам придется называть реальную сумму сделки.
Директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков указывает на возможное противодействие инициативе Аксакова со стороны банкиров: "Введение номинальных счетов ограничит свободу банкам, которые включают в оборот все имеющиеся у них средства".
Ему возражает глава ассоциации региональных банков "Россия" Александр Мурычев: "У банка всегда есть резервные ресурсы для покрытия своих обязательств, в том числе и тех, которые он взял на себя в качестве посредника".
По словам Аксакова, в марте Госдума может рассмотреть законопроект в первом чтении.
Представители исполнительной власти с документом еще не ознакомились, но источник "Бизнеса" в Минфине назвал идею перспективной.