Мнение

Виктор Кимович, появилась информация о том, что многие банки, которые активно занимались экспресс-кредитованием могут начать отказываться от предоставления данной услуги в связи с требованием о полном раскрытии эффективной процентной ставки. Однако то, что это будет происходить, вызывает некоторые сомнения, поскольку, если посмотреть на несколько банков, которые являются флагманами рынка потребительского кредитования, то они давно не сильно скрывают свои эффективные ставки по кредитам, да и население у нас довольно грамотное, все дополнительные комиссии они видят. И тем не менее, продукт этих банков пользуется спросом. Но в связи с экспресс-кредитованием возникает другой вопрос – все крупнейшие банки-кредиторы населения не замечены как активные игроки на рынке привлечения депозитов. Для того, чтобы выдавать кредиты, их нужно выдавать из каких-то средств. Этих средств в явной форме у таких банков нет. И возникает вопрос – а как эта система функционирует, не является ли она кредитной пирамидой?
Нет, я бы так не оценивал эту политику. Основная фишка банков, активно занимающихся товарными (экспресс) кредитами заключается в том, что кредитный портфель рефинансируется за счет выпуска ценных бумаг. Если посмотреть на объем рыночных привлечений, то Русский Стандарт уступает только Газпромбанку и Внешторгбанку, то есть находится в числе лидеров. Поэтому ни в коем случае данные операции как кредитную пирамиду рассматривать нельзя. Что касается того, что требования ЦБ РФ относительно раскрытия информации по эффективным процентным ставкам серьезно повлияют на бизнес этих банков, то я думаю, что не стоит данную проблему преувеличивать. Вы во многом сами ответили на свой вопрос. Население вполне грамотно и давно знает все фокусы, которые используют эти банки. Все давным-давно знают, что процентная ставка, которая декларируется, составляет очень незначительную часть стоимости кредита. Остальное добирается за счет комиссии за ведение счета. Люди попадались на этот фокус 2-3 года тому назад, когда услуга начала распространяться из Москвы по регионам. Тогда заемщики, которые получали кредиты в регионах, еще ловились на приманку нулевой процентной ставки, сейчас уже нет. Товарное кредитование как услуга не исчезнет никуда, хотя ее доля в кредитном портфеле банков будет сокращаться. Она будет постепенно замещаться нецелевым кредитованием, кредитными картами, которые предоставляются по более низким ставкам и на более выгодных условиях клиентам. Другое дело, что товарные кредиты будут предоставляться не по ставкам 50%-60% и выше, как это существует до сих пор, а по ставкам порядка 30%-35%. В принципе, плата 30%-35% за экспресс-кредит достаточно адекватна тем рискам, которые принимает банк, выдающий данный кредит. В условиях, когда необходимо дать быстрый ответ на заявку клиента, невозможно полноценно оценить все риски, с которыми связана данная операция, поэтому это адекватная плата за риск.
А насколько надежна эта схема, когда привлекаются средства за счет выпуска ценных бумаг и пускают в кредитование?
Я считаю, что это надежная схема. Возникла она не у нас, а в западных странах, и успешно действует там на протяжении последних 30 лет. Другое дело, что у нас используются некоторые модификации стандартной схемы. Согласно ней пул кредитов, который является обеспечением секьюритизационного займа, списывается с баланса банка и передается в специальный фонд (SPV). У нас обеспечение остается на балансе банка. Это приводит к тому, что степень защиты инвесторов падает, а стоимость займов растет. Но в условиях, когда банк получает доходность по кредитам населения в 50-60% годовых, то рост стоимости займа на 2-3% от использования нестандартной схему вряд ли его будет серьезно беспокоить.