• A
  • A
  • A
  • АБВ
  • АБВ
  • АБВ
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта

Россиян затягивает жизнь взаймы

Независимая газета.ru. 19 февраля 2014

Кредитная нагрузка населения малых городов России примерно в полтора раза выше, чем городов-миллионников. Такие парадоксальные данные опубликовали вчера экономисты. Еще недавно жители малых городов в основном брали в долг у соседей и родственников. Однако после начала кризиса доля семейного кредитования сократилась, и нуждающиеся все чаще обращаются в банки. Низкие доходы в небольших поселениях толкают граждан в долговую яму. Многие должники уже не способны вернуть долги и поэтому постоянно перекредитовываются, в том числе у структур микрокредитования или у мошенников. В регионах есть риск роста так называемых плохих кредитов, возврат которых маловероятен. Опрошенные банкиры тоже не исключают опасности надувания кредитного пузыря. Однако надеются, что ситуация не выйдет из-под контроля.

Исследователи Высшей школы экономики выяснили, как меняется экономическое поведение жителей в малых городах России, в частности их отношение к жизни взаймы. «В малых городах институциональные кредиторы вытесняют неформальное кредитование и обеспечивают возможность повышения потребительских стандартов», — сообщают старшие научные сотрудники Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ Григорий Юдин и Иван Павлюткин в своем докладе «Долг и сообщество: две долговые экономики малых городов».

Другими словами, жители малых городов реже берут в долг у родственников и соседей, у членов своего сообщества и чаще приходят за кредитом в банк. Причем это может быть как региональный банк, так и филиал крупного госбанка.

Судя по всему, кредитная активность в малых городах сейчас даже выше, чем в крупных. Согласно опросам ВШЭ, в 2013 году 54% респондентов из населенных пунктов с численностью жителей менее 10 тыс. человек брали за последние три года кредит, а в городах-миллионниках таковых оказалось лишь 38%. Также в малых городах выше доля заемщиков, у которых на данный момент открыто сразу несколько кредитов  37% против 22,5% в мегаполисах.

Как пояснил «НГ» Григорий Юдин, в малых и средних городах выше кредитная нагрузка на население. Так, если взять города с численностью жителей от 10 до 100 тыс. человек, то там больше заемщиков, которые тратят на обслуживание кредита половину своих доходов. 

Существует проблема закредитованности населения в малых городах. Объясняется она как психологическими, так и экономическими факторами. Исследователи поясняют, что люди в малых городах привыкли жить не просто взаймы, а с задолженностью, которую потом могут и не погасить. 

Раньше эту задолженность финансировало местное сообщество  в лице соседей или родственников, к которым можно было обратиться за помощью, или предпринимателей, продавцов в магазине, которые могли дать местным жителям товар в долг. «Сейчас по разным причинам эти связи разрушаются. И, например, те же самые предприниматели уже не считают себя обязанными субсидировать возрастающие аппетиты людей»,  говорит Юдин. Поэтому люди идут за кредитом в банк.

Банк накладывает на заемщика совсем другую ответственность. Однако не каждый заемщик учитывает все риски кредитования и собственные финансовые возможности. Как итог  граждане начинают снова и снова перекредитовываться, брать новые долги для погашения старых. 

И когда банк или другие жители города уже отказывают таким заемщикам в своей помощи, люди обращаются к ростовщикам за микроссудами, а после этого могут попасть в ловушку к мошенникам.

На этом фоне можно говорить о возрастающем в малых городах риске дефолтов по плохим кредитам. «Ведь когда уже все сообщество в долгах — это более опасная ситуация»,  замечает Юдин.

Опрошенные банкиры подтверждают, что в некоторых регионах действительно становится все больше заемщиков, берущих сразу несколько кредитов. Директор московского филиала Энерготрансбанка Павел Сакадынский в качестве примера привел Краснодарский край и Свердловскую область. По его данным, за 2010–2013 годы в этих регионах количество заемщиков с несколькими кредитами почти утроилось. 

Такая кредитная активность объясняется в том числе относительно низкими зарплатами в малых городах. «Жители миллионников могут себе позволить что-то купить с доходов и зарплат. У жителей малых городов такой возможности нет. Не удается им и заработать,  поясняет Сакадынский.  Средний житель мегаполиса из кредитов имеет в основном только ипотеку. А у жителей малых городов это необеспеченные потребительские ссуды, автокредиты».

Эксперты подтверждают, что риск нарастания плохих кредитов и надувания кредитного пузыря действительно существует. И конечно, давление просрочки по платежам на малые местные банки будет более ощутимым и опасным, чем на крупные федеральные. 

«С точки зрения возможного снижения доходов населения в регионах действительно проблемы могут быть более ощутимы. Достаточно вспомнить, как по региональным банкам ударил отзыв лицензии Мастер-банка, повлекший за собой кризис доверия и просрочки платежей»,  замечает замгендиректора компании «ФинЭкспертиза» Наталья Борзова.

Однако банкиры все же надеются, что регулятор не даст проблеме выйти из-под контроля. Кроме того, эксперты прогнозируют снижение кредитной и потребительской активности на фоне затухающего экономического роста, рисков безработицы и падения доходов. «В дальнейшем можно ожидать снижения кредитной активности населения. Причем инициатива будет исходить и от физических лиц, и от самих банков, которые в сложившейся экономической ситуации сократят количество кредитных программ»,  считает зампредседателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин.

«Угроза для банков существует лишь гипотетически, так как риск невозврата кредита уже закладывается в процентную ставку, а если это крупная сумма, то она чаще всего обеспечена залогом или поручительством другого лица»,  продолжает ведущий финансовый аналитик Lionstone Investment Services Ltd Андрей Цион. Что касается микрофинансовых организаций, то среди них, по словам эксперта, есть определенный процент неблагонадежных, работа с которыми представляет существенный риск для кредитуемых граждан.