Первый рубль нового года.

Главное, не складывать все сбережения в "одну корзину"

Сегодня мы завершаем серию публикаций "Финансового ликбеза". На прощание ведущие рубрики дают советы, как лучше распорядиться деньгами в 2008 году. Делятся личным опытом. И рассказывают о том, как они заработали свой первый рубль и на что его потратили.

Не бегите от доллара

Игорь Юргенс, вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей:

— В новом году надо быть вдвойне осторожным с теми средствами, которые вы заработали. И внимательно следить за ситуацией на рынке.

Мировой финансовый кризис, о котором мы много писали в наших выпусках, далек от завершения. Поэтому лучше выбрать консервативные (менее рискованные) варианты.

Наверное, больше внимания надо уделить рублевым вкладам.

Отечественная валюта сейчас стабильна и по отношению к доллару будет некоторое время более выгодна для вложений. Если вы производите какие-то траты или копите деньги с целью что-то приобрести в Еврозоне, то предпочтительнее хранить сбережения в евро.

Владельцев долларов я бы предостерег от их обмена на рубли и евро. Сейчас на самом пике падения американской валюты это принесет большие потери. Если вам не нужны деньги на какие-то срочные нужды, то не надо сломя голову бежать от доллара. Посмотрите, что могут предложить толковое в этой валюте банки, ПИФы, инвестиционные, страховые компании. Главное, чтобы их процент превышал инфляцию. Опытные игроки на финансовом рынке в последнее время присматриваются всегда к стабильному и хорошо растущему английскому фунту стерлингов, к японской иене, к швейцарскому франку. Но для массового потребления это пока все-таки экзотика.

В столь неопределенные времена особый интерес представляют вложения в недвижимость: землю, дачу, квартиру. Если есть достаточно средств, обратите внимание на произведения искусства. В последнее время также неплохо растут цены на драгоценные металлы, в первую очередь золото, которое можно приобрести в банках. Но, не устаю повторять, в каждом конкретном случае, прежде чем принять решение, необходимо посоветоваться с профессионалами.

Что касается страхования, то я на всякий случай страхую и квартиру, и автомобиль, и свою жизнь. При этом жизнь страхую с накоплением. И небольшими темпами, сопоставимыми с теми процентами, что дают западные банки, растет итоговая сумма, которую я получу. Наши банки, конечно, процент дают больше, но они же не страхуют мою жизнь. Так что я покупаю две услуги "в одном флаконе".

Зонтик от инфляции

Евгений Ясин, научный руководитель Государственного университета—Высшая школа экономики:

— Для тех, кто вкладывает деньги, чтобы не только сохранить их, но и получить доход, ситуация ухудшилась. Обстановка на мировом рынке сложная.

Правда, в России отечественная валюта по отношению к доллару укрепляется, что делает привлекательными рублевые вклады. Но как дальше пойдет дело, непонятно. У нас высокая инфляция. Уже по новым официальным прогнозам, по итогам этого года она достигнет 11,5 процента. А я думаю, что может быть и больше. Значит, вы можете реально получить доход только в том случае, если предлагаемая вам ставка по депозитам больше ожидаемого показателя инфляции. Но ее пока никто не предлагает. Думаю, в ближайшее время, может быть, в течение нескольких месяцев, банки изменят эту политику.

Пока мы еще не ощутили всех последствий усиления инфляции.

Однако ясно, что в будущем будет трудно найти доходность банковских вложений, которая ее превысит. Сейчас это возможно только в том случае, если вы с некоторым риском вложите деньги в ценные бумаги.

Лично я использую как депозиты, так вложения в облигации и акции. Семейные накопления, которые периодически предстоит тратить, держу в банке. Весной они дали доход выше инфляции. Со второй половины года, как и все российские граждане, имеющие вклады в банках, я теряю доходность. То есть деньги сохраняются, но без роста. При этом у меня есть небольшая сумма, которую я вложил в Инвестиционный фонд в расчете на то, что там будет более высокий доход, скажем, 18— 20 процентов годовых. Но это связано с определенными рисками. Например, как многие российские граждане, я приобрел акции ВТБ. Однако с момента приобретения они обесценились уже на 20 процентов. Впрочем, я не собираюсь их продавать. В ценные бумаги непрофессиональные инвесторы вкладывают не для того, чтобы избавляться от них через несколько месяцев при первом же колебании рынка. Впрочем, не скрою, я тоже пока не могу понять, как будут разворачиваться события. Надеюсь, что в новом году тенденция все-таки поменяется, по крайней мере по отношению к нашим крупным банкам.

"Пластик" платит за все

Василий Солодков, директор Банковского института Государственного университета — Высшая школа экономики:

— Надо быть готовым к тому, что в следующем году банки могут поднять проценты по кредитам. Ведь они сами вынуждены занимать деньги по новым, повышенным ставкам.

Прежде чем выдать потребительский кредит, банк сначала должен эти средства где-то привлечь. Одно время их активно занимали за границей. Но в связи с кризисом на мировом финансовом рынке иностранцы теперь дают их с меньшей охотой. Это привело к тому, что проценты по таким кредитам выросли. Соответственно они теперь могут повыситься и по потребительским кредитам, которые банки ссужают нашим гражданам. Очевидно, способствовать этому будет и рост инфляции. Кроме того, на фоне падающего доллара банкам стало невыгодно выдавать ипотечные и автомобильные кредиты в американской валюте. И они уже начали отказывать клиентам в этой услуге. Хотя в этой ситуации потребителю выгоднее как раз брать займы в долларах. Курс его снижается, и в рублевом выражении платежи становятся дешевле.

Центробанк проводит достаточно активную политику, чтобы сгладить для российских банков проблемы с ликвидностью. Он также не дает рублю укрепляться. В то же время Банк России одновременно принимает меры против роста инфляции. Впрочем, две последние задачи взаимно исключают друг друга, поскольку основной причиной современной инфляции в России является поддержка доллара. В то же время отказ от такой под держки в первую очередь ударит по национальным производителям товаров, не связанных с сырьевым сектором. Так что решить все задачи одновременно вряд ли получится.

Из личного опыта могу посоветовать — пристальнее присмотреться к пластиковым кредитным картам. Иметь их в кошельке очень удобно и даже выгодно. Есть ситуации, когда без кредитной карты просто не обойдешься. Например, не купишь авиабилеты по Интернету, не возьмешь в аренду автомобиль за границей. Но особенно она меня выручает, когда собираюсь в туристическую поездку. Можно, конечно, все оформить через турагентство. Но место в отеле они вам предложат втридорога. Тогда как в Интернете можно найти любую гостиницу и оплатить бронь по пластиковой карте. И это обойдется значительно дешевле.

По карте предусмотрен льготный период, в течение которого вы не платите проценты. Главное, вовремя рассчитаться с банком. И следить за тем, как проходят ваши платежи. Есть специальная услуга (стоит она недорого), когда вам на сотовый телефон при каждом платеже приходит sms-сообщение. Очень удобно следить за тем, что происходит с вашим счетом. Если вы не хотите покупать такую услугу, то обязательно храните выписки, которые вам дают при оплате. Тогда вы всегда сможете доказать, что провели ту или иную операцию.