• A
  • A
  • A
  • АБВ
  • АБВ
  • АБВ
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта

Что делать, если кредит оказался неподъемным ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ НЕ МОЖЕТЕ РАСПЛАТИТЬСЯ ПО КРЕДИТУ Из заемной кабалы можно выбраться, рассрочив платежи

Комсомольская правда. 26 февраля 2008

Василий СОЛОДКОВ, директор Банковского института Высшей школы экономики:
"Многое зависит от поведения клиента" - Человека задавили банковские кредиты? Многое зависит от ситуации и политики банка. На Западе финансисты в таких случаях ориентируются на кредитную историю клиента. До сих пор ответственно погашал все займы - значит, человеку можно пойти навстречу и войти в его положение.

Россияне взяли кредитов на 3 триллиона рублей. Такие данные приводит Центробанк по итогам 11 месяцев 2007 года. А объем невозврата достиг 103 миллиардов. Тысячи семейных бюджетов от набранных потребительских займов и ипотеки трещат по швам. Как быть, если кредит "душит"?
Долги растут
Долги россиян растут как снежный ком: по официальным данным, сумма просроченных кредитов ежегодно увеличивается в два-три раза. За неполный 2007-й россияне задолжали банкам больше 100 миллиардов рублей.
Для сравнения: государство выделит в нынешнем году ученым почти 120 миллиардов рублей, а на развитие широко разрекламированных нанотехнологий - всего-то около 9,5 миллиарда.
Поговаривают, что рост невозвращенных долгов может привести к кризису банков. Но специалисты не склонны драматизировать ситуацию. Ведь по сравнению с общим объемом выданных кредитов россиянам сумма невозвращенных средств относительно невелика. По оценкам банкиров, просроченная задолженность не превышает 3 - 4% от всех выданных кредитов, а предвестником кризиса является показатель в 12 - 14%.
- Это не та проблема, вокруг которой стоит поднимать истерику, - успокаивал президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН во время недавней пресс-конференции в "Комсомолке".
Без паники
Впрочем, хорошо рассуждать о долгах в масштабах страны, когда проблема не касается тебя лично. Но многие семьи уже увязли в кредитном болоте. Происходит это обычно по двум причинам.
- Я не могу остановиться, - рассказывает москвич Олег Смирнов. - Понимаю, что живу не по средствам. Но прихожу в магазин, вижу ряды электроники, и
ноги сами несут к кредитному менеджеру.
Другая крайность - человека с панталыку сбил модный стереотип жить сегодняшним днем. Однако когда наши банки рекламируют свои услуги, упирая на западные примеры, они забывают указать, что проценты по кредиту у нас намного выше, чем в развитых странах. Иногда заемщику приходится сменить работу, он теряет прежний доход и хватается за голову нынешняя зарплата не позволяет расплачиваться по займам.
Главное в такой ситуации не пороть горячку и не уходить - в "подполье". Выход всегда есть. К тому же банкиры заинтересованы в возврате денег, а потому всегда готовы помочь выбраться из неприятной ситуации. Предположим, возникли затруднения с выплатой потребкредита. Можно, конечно, попробовать продать купленный на заем товар.
Этих денег покрыть полностью долг перед банком не хватит, но платежи существенно уменьшатся.
Второй рецепт - обратиться в банк за помощью. Финансисты наверняка попросят написать заявление с обоснованием финансовых затруднений. Многое, конечно, зависит от политики банка. Если возможно, в банке предлагают клиенту пересмотреть график платежей или договариваются об условиях рассрочки. То есть, например, вы брали кредит на год и должны выплачивать по 10 тысяч рублей ежемесячно. Если же увеличить срок выплаты кредита до двух лет, соответственно и ежемесячные платежи будут меньше.
- Некоторые банки стараются сразу избавиться от таких плательщиков и передают долг агентству по сбору задолженностей. Но большинство финансовых учреждений идут навстречу клиенту и пытаются помочь с решением проблемы, - делится опытом Виктория ТАЙЦ, начальник Управления продаж КМБ-БАНКА группы "Интеза Санпаоло".
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА Василий СОЛОДКОВ, директор Банковского института Высшей школы экономики:
"Многое зависит от поведения клиента" - Человека задавили банковские кредиты? Многое зависит от ситуации и политики банка. На Западе финансисты в таких случаях ориентируются на кредитную историю клиента. До сих пор ответственно погашал все займы - значит, человеку можно пойти навстречу и войти в его положение.
Но в России эта система не действует: бюро кредитных историй только заработало, багаж данных очень скуден и не может служить ориентиром для принятия решений. Поэтому все зависит от клиента и банка. Человек не скрывается от финансистов, показывает готовность погасить заем при первой возможности? Банк наверняка постарается не портить ему жизнь передачей договора в агентство по сбору долгов. Скрываетесь от банкиров? Дело кончится плохо - судебным решением, описью и распродажей имущества.
Просроченная задолженность не превышает 3 - 4%

* * *
КСТАТИ
Рефинансировать ипотеку
Если ипотеку взяли несколько лет назад, то в первую очередь стоит изучить возможности рефинансирования. Ставки по кредитам с тех пор немного снизились. И если покрыть старый заем новым, то его условия могут быть существенно выгоднее прежнего. Ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько сотен долларов.
- В случае если у заемщика кардинально изменяется уровень доходов и расплачиваться на прежних условиях с банком он не может, то рефинансирование - это не единственный выход из ситуации, и обычно банки готовы пойти заемщику навстречу и изменить условия выплат по кредиту, - говорит заместитель председателя правления банка "Хоум Кредит" Владимир ГАСЯК. - Но об изменении процентной ставки по кредиту в меньшую сторону, к сожалению, не может быть и речи. Иначе в таком случае многие заемщики предпочли бы заявить о своем дефолте, чтобы снизить затраты по выплате кредита.
Как правило, банк прибегает к реструктуризации кредитных выплат на определенный срок, обычно на 6 месяцев, для того чтобы несколько уменьшить финансовую нагрузку заемщика, пока он не сможет наладить свое финансовое положение. Реструктуризация, как правило, происходит следующим образом: в первые три месяца назначается 1/3 первоначального платежа, в последующие три месяца - 5/3 первоначального платежа. Как это выглядит? Предположим, что ежемесячный платеж составляет 6000 рублей (разумеется, ипотека стоит значительно дороже). Первые три месяца заемщик платит 2000 рублей, в последующие месяцы - 6000 рублей ежемесячного платежа плюс разница за прошлые три месяца - 4000 рублей, итого 10000 рублей. Как показывает практика, три месяца - это достаточный срок для поправки финансового положения заемщиком.
Но если из финансовой ямы выкарабкаться не удалось, то остается крайнее средство - продажа заложенного имущества или недвижимости. Банк не благотворительная организация: свои деньги вернет всегда. А пострадавшему будет урок: не уверен, что можешь выплатить кредит, не бери.