Методология стратегического оценивания нетто-премий и риска в добровольном медицинском страховании

Страхование играет все возрастающую роль в условиях развития рыночной экономики в России  (доля страхования в ВВП РФ в 2009 году составила около 2,5%
1),  при этом около половины страхового рынка принадлежит медицинскому страхованию:  его доля в общем сборе страховых взносов составляет около 50%.  В основном это обязательное медицинское страхование  (ОМС), однако и добровольное медицинское страхование  (ДМС) вносит свой вклад  (около 8%) в
развитие рынка. В финансировании здравоохранения ДМС играет существенную роль и в развитых странах является одной из важных характеристик уровня защиты населения,  так как представляет собой дополнительную форму организации медицинских услуг для населения.  Главная цель ДМС в соответствии со ст. 1  Закона РФ  «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» N 4741-1  от 02.04.1993 -  предоставить гражданам возможность получения дополнительных медицинских и иных услуг сверх программ ОМС.  В настоящее время государство не в состоянии обеспечить высокий уровень медицинского обслуживания населения,  в связи с чем,  разрабатываются новые концепции развития здравоохранения до 2020  г например,  переход на одноканальное ,.
финансирование,  которое должно ликвидировать дефицит в статьях расходов на здравоохранение в бюджете полностью за счет системы ОМС.  Таким образом,  ДМС является одним из важнейших механизмов привлечения денежных средств,  предназначенных уменьшить дефицит,  образовавшийся в финансировании
здравоохранения,  и предоставить населению возможность получать качественное медицинское обслуживание. Большая часть страховщиков обоснованно  (за счет малого объема страховых портфелей и преобладанием индивидуальных страхователей повышенного риска)  или необоснованно  (вследствие отсутствия актуарного обоснования расчета тарифов) завышает страховые тарифы в несколько раз,  что сдерживает развитие рынка ДМС в России. Поэтому сектор ДМС насыщен в первую очередь корпоративными договорами - они составляют до 85-90% портфеля страховых компаний,  а на долю индивидуальных клиентов приходится лишь 10-15%,  и они зачастую представляют группу страхователей повышенного риска.  На фоне экономической рецессии произошло сокращение штатов многих предприятий рыночного сектора, снижение финансирования социальных пакетов,  что непосредственно отражается на объеме премий ДМС.  Проявившиеся под влиянием кризиса негативные тенденции динамики результатов экономической деятельности страховых компаний в сфере ДМС обусловлены недостаточностью сформированных страховых резервов и отсутствием адекватных методик актуарных расчетов в указанной сфере. Экономически и статистически обоснованная методология оценивания нетто-премий и риска в ДМС позволит сбалансировать экономические интересы страховщиков и страхователей,  тем самым способствуя эффективному развитию одного из важнейших в социальном контексте сегментов российского рынка. Это свидетельствует о несомненной
актуальности темы диссертационного исследования,  особенно острой в условиях необходимости преодоления последствий экономической рецессии и снижения уровня жизни населения, когда от корректности и обоснованности актуарных расчетов зависит не просто эффективность страховой защиты интересов страхователей,  а сама возможность развития сектора ДМС в России. Цель диссертационного исследования –  разработать методологию статистического оценивания нетто-премий и риска в ДМС в России,  которая обеспечит эффективное соотношение риска страховщика и страхователя. Область исследования.  Исследование проведено в рамках п.п. 4.11. «Методы обработки статистической информации:  классификация и группировки,  методы анализа социально-экономических явлений и процессов,  статистическое моделирование, исследование экономической конъюнктуры,  выявление трендов и циклов, прогнозирования развития социально-экономических явлений и процессов», 4.15. «Методы измерения финансовых и страховых рисков,  оценки бизнес-рисков,  принятия
решений в условиях неопределенности и риска, методология финансово-экономических и актуарных расчетов» специальности 08.00.12 – Бухгалтерский учет, статистика паспорта специальностей ВАК (экономические науки). Объектом диссертационного исследования является совокупность экономических агентов на рынке добровольного медицинского страхования Российской Федерации.  Предмет исследования -  нетто-премии и риск в программах добровольного
медицинского страхования, а также факторы, которые обусловливают их уровень.