Информационный листок НЭП: Финансовые практики городского среднего класса: сберегать, а не занимать
На сайте Большого проекта «Экономическое поведение домашних хозяйств» опубликован новый выпуск информационного листка — НЭП: Новости экономического поведения на тему: «Финансовые практики городского среднего класса: сберегать, а не занимать».
Средний класс является объектом внимания в контексте как прикладных интересов экономической и социальной политики государства, так и научной дискуссии. Особое значение этого слоя для экономики объясняется и его финансовым поведением: средний класс, располагающий более высокими доходами, демонстрирует интерес к различным финансовым инструментам в целях сохранения и приращения собственных средств. Чтобы получить актуальное представление о российском среднем классе, в рамках проекта «Экономическое поведение домашних хозяйств» в июне 2024 г. был проведен специализированный онлайн-опрос его представителей на базе потребительской панели OMI, охватывающей россиян в возрасте 18+ лет, проживающих в городах с населением 100 тыс. человек. К участию в опросе были отобраны 3000 чел., имеющие признаки, характерные для среднего класса: достаточно высокую оценку материального положения, а также социально-профессиональный статус (ведение предпринимательской деятельности, работа по найму на руководящих должностях или в качестве квалифицированных специалистов) и/или высшее образование.
Данный выпуск — второй в серии, посвященной среднему классу. В нем описываются такие аспекты финансового поведения представителей среднего класса, как сбережения и сберегательные стратегии, инвестиционные и страховые инструменты, заемно-кредитные практики.
Ключевые выводы, к которым приходят авторы этого материала А.И. Пишняк, Н.В. Халина, Е.А. Назарбаева, состоят в следующем:
- Финансовое поведение среднего класса характеризуется развитыми и регулярными сберегательными практиками, владением ликвидными накоплениями и наличием инвестиционных активов, что обеспечивает устойчивость к экономическим рискам и поддержку привычного уровня жизни.
- Доля семей со сбережениями в среднем классе вдвое превышает аналогичный показатель по населению в целом (66% против 33%), при этом ядро среднего класса демонстрирует более выраженную сберегательную активность, чем его периферия (69% против 62%).
- Ключевой мотив сбережений у среднего класса — создание резервного фонда на случай непредвиденных ситуаций (почти треть респондентов). Также значимы цели, связанные с отдыхом (26%) и приобретением недвижимости (25%).
- Большинство представителей среднего класса (58%) в случае потери основного дохода смогут прожить на свои сбережения до полугода, не меняя привычного уровня потребления; четверть респондентов (26%) располагают резервом, способным покрыть расходы на период свыше шести месяцев.
- Представители среднего класса используют множество финансовых инструментов, среди которых наиболее популярны дебетовые банковские карты (64%) и срочные банковские вклады (46%). Страховые продукты (добровольное медицинское страхование — 17%, страхование имущества — 16%) используются реже, при этом их наличие частично обусловлено внешними факторами, такими как требования банков или корпоративные программы. Инвестиционные практики менее распространены: брокерскими и индивидуальными инвестиционными счетами пользуются около 10% респондентов.
- Почти каждый пятый представитель среднего класса владеет банковской картой с возможностью оплаты зарубежных сервисов. Этот показатель выше среди молодежи (22%), жителей мегаполисов (25%), а также среди наиболее обеспеченных и предпринимателей (22-33%).
- Влияние санкций на финансовое поведение среднего класса минимально: 87% респондентов не ощутили значимых последствий, однако зафиксированы случаи блокировок иностранных ценных бумаг (7%), банковских счетов (6%) и брокерских счетов (3%).
- Кредитные финансовые инструменты занимают значимое место среди услуг, к которым обращаются представители среднего класса. Ядро среднего класса активнее использует все виды банковских кредитов, за исключением микрозаймов, которые несколько чаще встречаются у периферии.
- Почти у половины владельцев кредитных обязательств (44%) выплаты не превышают 20% ежемесячного дохода, еще треть тратит на обслуживание долгов от 20% до 40%. Представители ядра находятся в более устойчивом финансовом положении с меньшей долговой нагрузкой.
- Средний класс не склонен наращивать долговые обязательства: у 28% за последние три месяца долг оставался неизменным, у 13% — сокращался.
- При финансовых трудностях основным способом разрешения проблем для среднего класса будет не кредитование, а использование собственных ликвидных активов и снижение потребления.
- Значительная часть представителей среднего класса (41%) обладает сбережениями при отсутствии долговых обязательств. Одновременное использование сберегательных и заемных инструментов характерно для четверти семей, что отражает более сложную и сбалансированную финансовую стратегию. Такой модели поведения чаще придерживаются представители ядра среднего класса.