Страховые мародеры

Борьба с мошенничеством способна не только принести пользу страховым компаниям, но и навредить им. Однако уйти от противостояния не получится - вопрос лишь в том, какие методы выбрать.
Репортажи о разгуле мародерства в затопленном Новом Орлеане реакцию вызвали однозначную - возмущение граждан у голубых экранов и жесткие меры властей. Но вряд ли телезрителям приходило в голову, что среди вызывающих сочувствие жертв найдется немало желающих поживиться за чужой счет. Согласно данным исследования компании Accenture, каждый четвертый американец не видит ничего ужасного в том, чтобы ввести страховщика в заблуждение с целью получения необоснованной компенсации. А один из десяти потенциально готов при удобном случае заявить об убытках, которых не было.
Удобными случаями становятся всевозможные массовые бедствия, которых на долю США в последние годы выпало немало. После атаки террористов 11 сентября число погибших, по официальным данным, приблизилось к 3 тыс., более 2 тыс. человек получили травмы разной степени тяжести. На страховые компании обрушилась лавина требований о выплате компенсаций, так как большинство американцев имеют полисы страхования жизни и здоровья. Страховщикам пришлось обрабатывать заявления быстро, выяснять подробности каждого дела не хватало времени. Этим и воспользовались "латентные мошенники", в обычной жизни добропорядочные граждане, заявившие о пропаже без вести своих родственников, которые на момент трагедии якобы находились в здании WTC или поблизости. Когда поток обращений иссяк, страховщики занялись проверкой произведенных выплат. Каково же было их удивление, когда среди предполагаемых покойников обнаружилось немало живых и здоровых. По данным Нью-Йоркского департамента страхования, число расследованных случаев страхового мошенничества, связанных с событиями 11 сентября, превысило 50. Сколько случаев остались нераскрытыми, никто не знает.
Новое бедствие для американской страховой индустрии - ураган "Катрина", унесший жизни более 1, 2 тыс. человек и оставивший без крова сотни тысяч (по некоторым оценкам - до миллиона) людей. Почти сразу вслед за ним пришел другой ураган - "Рита". Компании прогнозируют всплеск мошенничества. Клиентам платят, но строго предупреждают: не пытайтесь обманывать, расследования начнутся позднее. Национальная ассоциация страховых комиссаров США предлагает всем честным гражданам включиться в борьбу с жуликами. Настучать на соседа, незаконно обогатившегося за счет страховки, очень просто: достаточно зайти на веб-сайт ассоциации и заполнить электронную форму доноса.
Общество гораздо терпимее относится к страховому мошенничеству, чем, скажем, к ограблениям банков. Между тем в Америке оно занимает вторую строчку в списке наиболее серьезных преступлений в финансовой сфере, на первом месте - уклонение от налогов. Ежегодно компании выплачивают около $80 млрд. по сфабрикованным искам. Естественно, эти расходы ложатся бременем на честных клиентов. Было подсчитано, что средняя американская семья переплачивает по страховкам около $950 в год, чтобы покрыть мошеннические выплаты. Государство расценивает эти расходы как лишнюю нагрузку на экономику страны и принимает соответствующие меры. Поимкой мошенников занимаются специальные подразделения полиции. В зависимости от тяжести совершенного преступления предусмотрены разные виды наказания, включая лишение свободы на несколько лет. Судят злоумышленников, как правило, публично - чтобы другие любители легкой наживы мотали на ус.

Главное - проучить
В России пока все иначе. Мошенника не так просто привлечь к ответственности, да и органы МВД не проявляют особого интереса к этой категории нарушителей. В такой ситуации страховщики предпочитают улаживать большую часть мошеннических исков собственными силами, не вынося сор из избы. Сотрудники службы безопасности ряда компаний крайне неохотно рассказывают о своей работе, мотивируя это тем, что огласка способна усложнить им жизнь: дескать, злоумышленники становятся образованнее, и бороться с ними сложнее. Однако встречается и иной подход. Например, Сергей Лялин, возглавляющий департамент экономической безопасности страхового общества "Стандарт-Резерв", занимается созданием антикриминальной рекламы своей компании. Информация о раскрытых мошенничествах регулярно распространяется, и, как полагает Лялин, до сознания злоумышленников в итоге должно дойти: с этой компанией шутки плохи. В качестве примера Лялин рассказывает о том, как недавно удалось поймать группу профессиональных мошенников в подмосковном Железнодорожном. Преступники, промышлявшие хищением имущества с дач и из квартир, столкнулись с проблемой сбыта краденого. Грабителям пришлось самостоятельно придумать схему получения денег. Имущество (в основном бытовая и оргтехника) завозилось в арендованные квартиры. Затем туда приглашали ничего не подозревавшего страхового агента, который составлял опись вещей и выписывал полис. Спустя некоторое время бандиты имитировали кражу со взломом, заявляли в милицию, получали все необходимые справки и с ними обращались в страховую компанию.
Детективы "Стандарт-Резерва" в ходе альтернативного расследования обратили внимание на признаки имитации взлома. Заинтересовались - не серийное ли мошенничество? Проведя совещание с представителями шести других страховщиков, выявили ряд похожих случаев, определили круг причастных к ним лиц. После этого в течение двух месяцев безуспешно пытались привлечь к расследованию местные органы внутренних дел. Поначалу все выглядело так, будто милиция не склонна принимать версию мошенничества и не желает прилагать усилия для ведения следствия в этом направлении. Страховые детективы получили сигнал: у преступников есть связи в органах. После этого они решили обратиться в прокуратуру Московской области и там получили поддержку. В ходе совместной масштабной операции, в которой участвовали сотрудники РУОП и "Стандарт-Резерва", были проведены обыски одновременно по восьми адресам. Нашли не только похищенное имущество, но и незаконно хранившееся оружие. "Решение суда было довольно мягким, - комментирует Сергей Лялин. - И нас это устраивает. Мошенник раскаялся, возместил все издержки, и компания ходатайствовала о том, чтобы не лишать его свободы. У нас нет задачи сажать людей в тюрьму, но мы надеемся, что урок, который мы преподали злоумышленнику, заставит задуматься не только его, но и других".
Лялин убежден: затраты на безопасность и антикриминальная реклама способны не только облегчить жизнь его подразделению в будущем, но и дать компании серьезные конкурентные преимущества. Если мошенники будут обходить "Стандарт-Резерв" стороной, то страховщик сможет удерживать тарифы на невысоком уровне, а также упростить процедуру приема рисков. "Например, некоторые ведущие компании не принимают на страхование дорогие иномарки, если те не оборудованы поисковыми противоугонными системами, - поясняет Лялин. - - В нашей компании в порядке эксперимента решено в течение полугода принимать такие машины".
Мнимый покойник
Мошенничество в автостраховании на сегодня главная головная боль страховщиков (см. "Профиль" N38, 2005). Большую часть необоснованных выплат объяснить просто -страхование автомобилей (ОСАГО и каско) сейчас наиболее распространено в розничном секторе. Но, пытаясь развивать другие линии бизнеса, страховщики сталкиваются с мошенниками и там. Это относится, в частности, к страхованию личного имущества граждан, особенно загородных домов и коттеджей, а также движимого имущества: грузов, хранящихся на складах товаров и т.д. К счастью, жулики пока не успели оценить потенциал менее распространенных в России линий бизнеса - таких, как страхование жизни и здоровья. На Западе эти виды пользуются немалой популярностью у мошенников. Дело в том, что определить стоимость жизни, в отличие от имущества, невозможно, и закон не запрещает страховать ее на любую сумму, а также приобретать полисы одновременно в нескольких компаниях. В мировой практике известны случаи, когда человек приобретал 60 и более полисов у разных страховщиков, а потом специально ломал себе руку или даже отрубал палец, выдавая случившееся за несчастный случай. Для тех, кому членовредительство не по душе, есть более гуманный вариант: подкупить врача и представить в компанию подложные медицинские документы. В некоторых странах третьего мира за полторы-две сотни долларов можно приобрести и вполне официальное свидетельство о смерти. О подобном случае "Профилю" рассказали в "Ингосстрахе". Некий гражданин по фамилии, скажем, Иванов застраховал свою жизнь на $75 тыс., а спустя некоторое время в компанию обратилась его мать, являвшаяся выгодоприобретателем по договору. Она заявила о смерти сына и представила пакет документов для получения возмещения. Но после анализа документов факт гибели Иванова был поставлен под сомнение. Служба безопасности "Ингосстраха" выяснила, что тот же клиент застраховал свою жизнь еще в 10 компаниях, после чего уехал в Днепропетровск, где якобы утонул.В настоящее время подтверждено документально, что обнаруженное на Украине тело не является трупом Иванова.
Заместитель гендиректора компании "АльфаСтрахование" Татьяна Робулец утверждает, что попытки российских мошенников обогатиться путем заключения договоров страхования жизни и здоровья, как правило, удается разоблачить - сказывается недостаток "профессионализма" и элементарных знаний в области медицины и страхования. "Например, у одного нашего клиента была сломана рука еще до того, как он приобрел полис, - рассказывает Робулец. - Когда выяснилось, что медицинская помощь ему была оказана недостаточно квалифицированно, кость срастается неправильно и ее придется снова ломать, он пришел к нам без гипса и застраховался от несчастного случая. Когда ему сделали указанную манипуляцию и наложили гипс, он заявил о первичном переломе и потребовал выплатить ему страховое обеспечение. Обман удалось раскрыть без особого труда, проведя экспертизу и запросив соответствующие документы из лечебного учреждения".

Выгодный бизнес
Легко справиться с жуликами удается не всегда. Компания "РОСНО" больше года назад начала активно осваивать рынок страхования потребительских кредитов. Сегодня она вынуждена усиливать меры по борьбе с мошенничеством именно в этой сфере, создав в нескольких городах специализированные подразделения службы безопасности. По словам заместителя генерального директора РОСНО Владимира Паршакова, 70% заемщиков, не выполнивших обязательства по погашению кредитов, - это те, кто изначально не имел возможности, да и не собирался что-либо выплачивать банку. Таких мошенников немало, а неразвитость системы отслеживания кредитных историй развязывает им руки. По свидетельству Паршакова, уже заведено 45 уголовных дел, есть два готовых приговора. Материалы еще по 240 случаям направлены в правоохранительные органы. По отношению к злоумышленникам Паршаков настроен воинственно: "Если мы даем преступнику возможность обогатиться, он становится сильнее, а государство - слабее". Однако и в РОСНО далеко не все заведенные на злоумышленников дела передаются в органы МВД. Делается это в случаях особо крупных убытков либо если мошенник оказывается слишком упорным и не соглашается вернуть деньги по-хорошему.
Коррупция в российских органах власти и правопорядка приводит к тому, что мошенники нередко заручаются поддержкой именно там. И продолжают требовать возмещения даже после того, как страховщики находят доказательства необоснованности претензий. "Люди идут на это, потому что наказание предусмотрено не очень суровое, а вину сложно доказать", - говорит руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса "Росгосстраха" Александр Мозалев. Две главные проблемы, по мнению эксперта, - недостаток судебной практики и не слишком плодотворное взаимодействие страховых детективов с правоохранительными органами: "Очень много дел, даже из числа тех, которые возбуждаются милицией, разваливаются, не доходя до суда. Случается, служба безопасности страховщика подготавливает все необходимые материалы для эффективного расследования, потом передает в правоохранительные органы, но там их принимают без должного энтузиазма - видимо, у милиции сейчас других проблем хватает". Сергей Лялин соглашается с коллегой - поставленное на поток мошенничество не только очень доходное, но и относительно безопасное занятие: "Это индустрия, которая работает как часы. Рентабельность такого бизнеса составляет от 300% до 5000% годовых. Если это так выгодно, зачем тогда преступникам, скажем, торговать оружием и рисковать?" Лялин сетует на то, что российские милиционеры практически никогда в ходе расследования не отрабатывают версию страхового мошенничества. Если происходит ограбление или угон, следствие принимает версию жертвы и даже не пытается предположить, что преступление могло быть подстроено. На Западе полиция всегда в качестве одной из возможных версий рассматривает мошенничество, причем следователи сами выходят на страховые компании и запрашивают информацию.
Решительно настроенные на борьбу с жуликами страховщики все же убеждены: перегибать палку не стоит. Бороться с коррупцией в милиции они не собираются. В отношениях с клиентами действует примерно такой же принцип. "Страхование - имиджевый бизнес, он построен на создании бренда, - говорит Сергей Лялин. - Если служба безопасности начинает слишком рьяно ловить мошенников, может возникнуть отрицательный эффект: отток клиентов, причинение вреда деловой репутации. В отношении к клиентам не должно быть подозрительности. Шпиономания - признак низкой корпоративной культуры".

О двух концах
У проблемы есть и обратная сторона: недобросовестные страховщики, прикрываясь заявлениями о мошенничестве, могут отказывать в выплате вполне порядочным клиентам. Профессор кафедры гражданского и предпринимательского права Высшей школы экономики Юрий Фогельсон уверяет, что так порой и происходит: компании, по сути, вынуждают пострадавших отстаивать свои права в суде. Но, во-первых, не каждый клиент решится затевать судебную волокиту. А во-вторых, пока суд рассматривает дело и принимает решение, компания может спокойно "крутить" деньги клиента и получать с них доход. Фогельсон считает, что права страхователей пора защитить - для этого, в частности, необходимо обязать страховщиков выплачивать помимо возмещения пени за каждый день просрочки. Однако сам эксперт признает, что если компании начнут платить предусмотренные законом о защите прав потребителей 3% от суммы платежа за день задержки (на страховщиков эта норма не распространяется), то жулики почувствуют себя еще увереннее, а компании будут удовлетворять мошеннические иски без разбора, лишь бы уложиться в срок.