Заработать пенсию не удастся

Самая высокая прибавка к пенсии, на которую могут рассчитывать граждане, выходящие на пенсию через 10 лет, в рамках обязательной системы пенсионного обеспечения не превысит 360 рублей. Величина пенсии среднего россиянина, за которого в течение 30 лет вносились все страховые пенсионные взносы, составит 21-28% его последней зарплаты.
И чем выше была зарплата, тем сильнее может измениться уровень жизни при выходе на пенсию. Ведь чем больше человек получает, тем меньший процент его зарплаты идет на пенсионные взносы. И если ваша заработная плата составляет тысячу долларов и выше, а пенсия составит пусть даже сто долларов, «то вам придется так менять условия своей жизни, что вы от такой пенсии в кому впадете», - говорит гендиректор НПФ «Ростелеком-Гарантия» Аркадий Недбай. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно как-то обеспечить себе прибавку к пенсии за счет негосударственных источников.
Казалось бы, существует несколько путей решения проблемы. Один из них - дополнительная пенсия, которую можно начать копить в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). На сегодняшний день пенсионные схемы, предлагаемые НПФ, делятся на две категории: с установленным размером взносов и с установленным размером выплат. В первом случае вы определяете, какие взносы вы будете платить. Размер будущей пенсии при этом неизвестен - все зависит от того, как будет работать НПФ. Получать дополнительную пенсию вы начнете одновременно с государственной (по действующему законодательству, женщины - в 55 лет, мужчины - в 60).
В последнее время среди клиентов НПФ стала популярна вторая схема - с установленным размером выплат. В момент заключения договора вы определяете, какую бы пенсию вы хотели получать. Затем фонд рассчитывает, сколько вы должны вносить (ежемесячно или ежеквартально), чтобы к моменту выхода на пенсию на вашем счету накопилась необходимая сумма. Что бы ни случилось, фонд обязан выплачивать вам именно такую пенсию и ни копейкой меньше, если вы, конечно, соблюдали свои обязательства - исправно делали взносы.
«Недостаток этой схемы в том, что далеко не каждый может прогнозировать, какие у него будут доходы через пять-семь лет, и сможет ли он делать такие взносы», - глава Ассоциации НПФ Галина Морозова. В обоих случаях выигрывают молодые вкладчики: у них период накопления дольше. При желании обеспечить себе пенсию, равную зарплате, размер взносов будет не столь чувствительным для них.
Фонды имеют возможность размещать средства клиентов, которые добровольно копят на прибавку к своей пенсии, в те рыночные инструменты, к которым пока не будут допущены средства накопительной части трудовой пенсии. Например, попробовать поместить их в недвижимость (которая, правда, скоро «перегреется»). Если НПФ формирует для конкретного человека долгосрочную пенсионную программу (от пяти до десяти лет), фонд на страх и риск будущего пенсионера может вложить его взносы в строительство здания с нулевого цикла (дай Бог, чтобы здание рухнуло после того, как будет продано). Это, по словам вице-президента негосударственного пенсионного фонда энергетики Андрея Железнова, очень перспективный рынок для тех, у кого есть «длинные ресурсы» и стремление сформировать консервативный портфель долгосрочных инвестиций. Действительно, НПФ - это не место для краткосрочного инвестирования денег: проценты начисляются здесь один раз в год. А средний срок инвестирования денег в пенсионном фонде составляет не менее двух лет.
Другим способом накоплений является формирование «пенсионного портфеля» в паевых инвестиционных фондах - ПИФах. Вот как порекомендовала такой вариант в интервью Prognosis.ru Наталья Трапещенко, руководитель клиентского отдела Управляющей компании «Паллада Эссет Менеджмент»: Поскольку пенсионные накопления – это вложения долгосрочные, «пенсионный» портфель должен включать различные инструменты, чтобы снизить риски. Ни банковские депозиты, но валюта, ни банковские счета, ни деньги в чулке, ни покупка недвижимости этих задач решить не могут. (Последнее неприемлемо в том случае, если деньги вложены только в недвижимость). Наиболее эффективным способом достижения поставленной цели является покупка и управление портфелем акций и долгосрочных облигации. И делать это удобнее всего в паевых фондах. В отличие от негосударственных пенсионных фондов ПИФы формируют девирсифицированные портфели, принимая небольшие вклады (паи). ПИФы обязаны информировать клиента о результатах их предыдущей деятельности, доходности и бумагах, в которые они имеют право инвестировать, а так же регулярно отчитываться перед клиентом о доходности его вложений».
Теперь о рисках. На уровне государства – гарантий никаких. Можно вспомнить дефолт 98-го года и сгоревшие деньги вкладчиков Сбербанка в начале 90-х. Минимизировать риски можно лишь на тактическом, так сказать, уровне, взвешенно подходя к выбору фонда, управляющей или брокерской компании, раскладывая деньги по разным карманам (то есть, диверсифицируя инвестиции). Причем основную их часть придется откладывать вне официальной пенсионной системы, реализуя свой личный потенциал в области финансового прогнозирования. В противном случае на безбедную старость скопить не получится.
Именно такую мысль высказал в беседе с Prognosis.ru Сергей Смирнов, директор Института социальной политики и социально-экономических программ Высшей школы экономики. «В современных условиях единственный способ что-то отложить к старости для людей с относительно высоким достатком – это игра на рынке акций, участие в паевых фондах, депозиты и добровольное (параллельно официальному) пенсионное страхование. Других вариантов при существующей системе не вижу».