Игра во вклады Банковские депозиты остаются любимым инструментом россиян

Вопрос, в чем стоит хранить свои сбережения, актуален всегда. Традиционное для россиян недоверие к рублю, аномальное поведение доллара, неочевидные перспективы евро — все это вызывает опасения у рядового вкладчика. Попрежнему наиболее востребованным продуктом у населения остаются банковские вклады.

ОТРИЦАТЕЛЬНЫЕ ДЕПОЗИТЫ

По данным Агентства по страхованию вкладов, в первом полугодии объем вкладов населения в банках вырос на 14,3% и составил 4,3 трлн рублей. Тем не менее депозиты, хотя и остаются проверенным способом сбережения средств, все больше разочаровывают население. Не радовали они своей доходностью и в последние месяцы. Например, по итогам июля, когда потребительская инфляция составила 0,9%, реальная рублевая доходность рублевых депозитов составила от -0,51% до -0,21%.

Такие данные приводит Центр макроэкономических исследований компании "БДО Юникон" на основе анализа показателей 15 ведущих банков.

Не оправдали себя вложения в американских долларах: реальная рублевая доходность депозитов в американской валюте в июле составила от -1,44% до -1,20% в зависимости от сроков вложений.

Больше всех в июле выиграли те, кто вкладывал в евро. Рублевая доходность депозитов в европейской валюте в июле составила от -0,02% до +0,20%. В августе ситуация немного улучшилась. Владельцы банковских депозитов на этот раз оказались в плюсе — в первую очередь благодаря низкой инфляции в августе (0,1%). По ведущим банкам реальная процентная ставка по рублевым депозитам стала наконец положительной и составила от 0,28 до 0,59% в зависимости от сроков вложений. Из-за небольшого ослабления в августе рубля к двум ведущим иностранным валютам (европейская валюта относительно рубля подорожала на 0,22%, американская — на 0,20%) и с учетом низкой инфляции выросла покупательная способность депозитов в иностранной валюте: долларовых депозитов — от 0,39 до 0,63%, депозитов в евро — от 0,36 до 0,59%.

Но банкиры продолжают настаивать, что депозиты по-прежнему сохраняют за собой статус самого надежного инструмента хранения денег. "Любое накопление средств так или иначе связано с рисками, — отмечает советник председателя правления КБ "Стройкредит" Андрей Бочаров. — Почему, например, развивается кризис ипотеки за границей? Потому что для увеличения накоплений денежные средства вкладывались в рискованные операции. Как итог — кризис, сложность с получением средств обратно, колебания всей финансовой системы. Банковские же депозиты в нашей стране защищены от этих волнений. Они не обещают 100% годовых, но свои деньги вкладчики не потеряют".


КРОКОДИЛ НЕ ЛОВИТСЯ

Игроки рынка признают, что лето — период затишья и банкам трудно заманить граждан открывать вклады. Правда, в этот раз опрошенные банкиры признали, что уровень привлечения сбережений граждан для лета был довольно высоким. Например, по словам начальника управления розничного бизнеса Московского индустриального банка Алексея Борисова, прирост объема депозитов физических лиц в их банке за три летних месяца составил более чем 15%. Причиной этому банкир называет "надежность и консервативность банка", которая "даже во времена нестабильности на мировом финансовом рынке внушает доверие".

Но обычно активность вкладчиков летом снижается на 20—30% по сравнению с другими сезонами.

"Поэтому банки вынуждены предлагать вкладчикам более выгодные условия, — поясняет зампред правления по развитию розничного бизнеса Русь-банка Валерий Кардашов. — В этот период более актуальны маркетинговые и бонусные акции". По его словам, пик активности вкладчиков обычно приходится на осенне-зимний период, когда остались позади ремонты и отпуска и наступает период накопления на последующие траты.

"Предлагая сезонные вклады, банки решают две основные задачи: первая — увеличение объемов привлечения вкладов, вторая — повышение узнаваемости бренда банка и интереса клиентов к его продуктам и услугам, — добавляет начальник управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного московского банка Сергей Тропин. — Учитывая то, что возможности банков по установлению ставок по вкладам весьма ограниченны (при проведении специальной акции по вкладам банк не может установить ставки, которые будут значительно выше, чем по стандартным условиям), ожидать увеличения объемов привлечения вкладов в разы от проведения специальной акции не стоит".

Впрочем, у потребителей имелся достаточный выбор. Некоторые банки предлагали так называемые летние вклады. Заработать на них можно было на 1—2% больше, чем на обычных предложениях. Другое дело, что дополнительные условия таких предложений сильно сужают круг потенциальных вкладчиков.

Например, банк "Московский капитал" на летние месяцы накинул 0,5% по своему трехлетнему рублевому вкладу. А банк "КИТ Финанс" решил сыграть на патриотических чувствах россиян. Он пообещал первым 10 тысячам новых вкладчиков, принесшим не меньше чем по 50 тысяч рублей, добавить на счет по 1 тысяче рублей независимо от срока вклада. Правда, для этого 12 сентября сборная России должна была выиграть у англичан в отборочном туре чемпионата Европы.

Начальник управления анализа рынка и поддержки продаж Русьбанка Марина Баранова считает, что банкам эти акции даются нелегко. "Использование сезонных вкладов несет помимо положительного эффекта в виде дополнительного клиентского потока ряд отрицательных моментов", — отмечает она. По ее словам, во-первых, сезонное предложение увеличивает для банка стоимость привлеченных средств: процентные ставки по сезонным вкладам на 0,5—2% выше, чем по стандартным депозитам.

Во-вторых, в случае, если сезонные вклады предлагаются на те же сроки, что и вклады из стандартной линейки, происходит дублирование продуктового предложения.

И в итоге на время действия сезонного предложения стандартные вклады практически перестают работать, так как их доходность меньше и, следовательно, для клиента они менее привлекательны.

"В-третьих, банки, предлагающие такого рода вклады, некоторым образом несут имиджевые риски, так как данная мера может рассматриваться как привлечение пассивов любой ценой", — поясняет Марина Баранова.

И все-таки жертвы не напрасны.

"Сезонные депозиты с повышенной ставкой или с другими хорошими предложениями, конечно, находят теплый прием у населения, — уверен Андрей Бочаров. — Всегда приятно, когда процент по вкладу чуть-чуть больше, чем рассчитывал, или есть возможность получить подарок".


НЕ ПРЯЧЬТЕ ДЕНЬГИ ПОД МАТРАС

"Храните деньги в той валюте, в какой получаете зарплату, — призывает Центробанк, несколько витиевато рекламируя рубль. — Но только не храните наличные дома". Прятать деньги под матрас, в шкафы и книжные полки — действительно самый неудачный способ распорядиться ими. Инфляция съест ваши сбережения. По данным "БДО Юникон", в июле покупательная способность наличных долларовых сбережений уменьшилась на 1,72%, а сбережений в евро — на 0,27%. В годовом исчислении реальная рублевая доходность сбережений в наличных долларах снизилась на 12,37%, в наличных евро — на 5,79%. В августе, опять же из-за низкой инфляции, дела обстояли лучше: покупательная способность наличных валютных сбережений увеличилась для доллара США на 0,10%, для евро — на 0,12%.

Однако в годовом исчислении валютные сбережения по-прежнему остаются убыточными: накопления в наличных долларах обесценились на 11,75%, в евро — на 6,14%. Не стоит забывать и о том, что анализ проводится на основе данных по официальной инфляции, которая далека от реальной. По оценкам главы Банковского института при Высшей школе экономики Василия Солодкова, в Москве годовая инфляция доходит до 20%, что не имеет ничего общего с декларируемыми правительством 8%.


ЗОЛОТЫЕ ДЕНЬКИ

Хотя депозиты на фоне инфляции теряют свою привлекательность, повода для того, чтобы население бросилось вкладывать деньги в другие инвестиционные инструменты, тоже нет. Несмотря на то что по итогам прошлого года паи инвестфондов показали самую хорошую доходность, это инструмент по-прежнему для продвинутых пользователей. Правда, в этом году и он не особенно радует.

А вот что радует— так это золото.

Последние пять недель золото уверенно прибавляет в цене.

21 сентября цена на него достигла $735,35 за тройскую унцию, обновив рекорд. Все, что беспокоит инвесторов по всему миру (кризис на финансовых рынках, уступки центробанков Америки и Европы, ослабление доллара к евро), провоцирует рост цен на драгоценный металл. Аналитики предрекают, что в долгосрочной перспективе золото может подорожать и до $850. Для того чтобы перевести деньги в золото, не нужно штурмовать ювелирные магазины или скупать золотые слитки. Тем более что слитки драгметаллов при обратной продаже облагаются НДС.

Чтобы заработать на росте драгметаллов, существуют так называемые металлические счета, где деньги превращаются в золото (или серебро) и наоборот виртуально. Правда, что такое металлические счета, большинству граждан невдомек. На самом деле все несложно.


СКОЛЬКО ВЕШАТЬ В ГРАММАХ

Счет заключается на условиях "до востребования" и ведется в граммах. То есть клиент приносит в банк сумму в рублях или валюте, а банк переводит ее в граммы по курсу. Как правило, клиенту приходится платить банку за ведение счета в среднем 0,05—0,15% от стоимости металла в месяц. Эта форма вложений освобождается от НДС в размере 18%, а также расходов за изготовление слитка и хранение металла. Покупка-продажа осуществляется по мировым ценам на драгоценные металлы и пересчитывается по курсу доллар—рубль, актуальному на момент заключения сделки.

Правда, проценты по металлическим счетам не начисляются, их доходность определяется динамикой цен на золото. То есть зарабатывает инвестор на разнице цен на золото при открытии и закрытии счета.

"Фактически речь идет об инструменте, который по сути близок к биржевым, — объясняет директор департамента операций с драгоценными металлами НОМОСбанка Елена Магера. — Чтобы получать доход, необходимо покупать золото на металлический счет по более низкой цене, а продавать — по более высокой. За последние три года этот металл вырос в цене на 55%. Таким образом, доходность металлических счетов за три года составила 43%, или 14,3% годовых". Подобных ставок по вкладам на рынке просто не существует. Она отмечает и такую особенность поведения золота: падение курса американской валюты по отношению к рублю, как правило, сопровождается ростом цен на золото.

Однако с золотом готовы работать далеко не все игроки рынка.

Открыть металлический счет можно в банках "Зенит", "Союз", Банке Москвы, Промсвязьбанке, Росбанке. Лидер же по объему металлических счетов — Сбербанк.

На 1 сентября он анонсировал, что открыл более 100 тысяч таких счетов. Правда, тем, кто решится довериться драгоценным металлам, следует помнить: обычные вклады застрахованы государством, а металлические счета — нет. То есть если банк исчезнет с лица земли, то ваши деньги никто не компенсирует.