Возмещение по депозиту: в России и на Западе

ЭКСПЕРТ 1: Размеры отчислений в систему страхования вкладов должны зависеть именно от степени рискованности вложений.

ЭКСПЕРТ 2: Выиграют от этого безусловно вкладчики и в принципе банковская система.

В: В эфире РБК программа "Капитал". Я Андрей Левченко. Здравствуйте. Банкротство британского банка Northern Rock не стало трагедией для его вкладчиков. Власти страны гарантировали полное возмещение средств, которые размещены на частных счетах в этом печально известном банке. В России в случае банкротства банка получить полное возмещение по депозиту пока не возможно. Система страхования вкладов физических лиц полностью компенсирует клиенту вклад лишь до 100 тысяч рублей. Сумма до 400 тысяч, которая является максимальной для возмещения, компенсируются только на 90%. О том, нужно ли это устранить, и устранить этот разрыв 10%, мы говорим сегодня в нашей программе. Гости в студии Василий Солодков, директор банковского института Высшей школы экономики, и Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России. Приветствую вас в студии. Василий, скажите, а позволяет ли существующая система страхования вкладов в полной мере решать вопросы, связанные с защитой интересов вкладчиков?

ВАСИЛИЙ СОЛОДКОВ (Директор банковского института ГУ ВШЭ): Вы знаете, что под этим подразумевать. Если мы говорим о защите физических лиц, то, я думаю, что вполне да, поскольку средний размер вклада сейчас в России – это порядка 13 000 рублей. Порог у нас с вами 100-процентный – это 100 тысяч рублей, и до 400 тысяч система страхует.

В: Анатолий, ваше отношение максимум этой системе? В какой степени она гарантирует безопасность сбережений граждан?

АНАТОЛИЙ АКСАКОВ (Президент Ассоциации региональных банков России): Более 90% имеют защищенные вклады, поскольку такое количество вкладов защищены системой страхования.

В: Анатолий, тогда возникает вопрос. Почему в последнее время, как из рога изобилия, посыпались предложения, инициативы всевозможных ассоциаций, банковских комитетов, банкиров по поводу усовершенствования системы страхования вкладов, если она действует, и действует эффективно?

А. АКСАКОВ: Это предложения не по усовершенствованию самой системы, это предложения по увеличению суммы возмещения по застрахованным вкладам до 600, и даже до 700 тыс. рублей. Некоторые говорят об 1 млн. рублей. Но есть предложения по поводу уменьшения отчислений со стороны банков в фонд страхования вкладов.

В: Анатолий, давайте как раз подробнее обсудим этот вопрос. Василий, надо ли повышать размер максимального возмещения – было 400 тысяч, станет больше?

В. СОЛОДКОВ: В принципе я думаю, что система сейчас выдержит и 600, и 700 тыс. рублей. В принципе это повышать надо. Но мы с вами должны понимать, что размер такого рода вкладов на самом деле составляет отдельные проценты. То есть еще раз, основная масса вкладов – это 13 000 рублей.

В: Предлагаю посмотреть на эти проценты. Самые популярные у российского населения вклады – до 90 тыс. рублей. Более 97% составляют депозиты на сумму до 400 тысяч. Только 1,5% вкладчиков открывает счета на сумму от 400 до 700 тысяч. В общем объеме депозитов физических лиц на вклады до 400 тысяч рублей приходится 55% всех денег на частных счетах. Именно на них распространяется страховка АСВ. Сумма свыше 3 млн. рублей формирует почти 25% общей массы депозитов. Но таких вкладчиков в России всего 0,2%. Анатолий, тут же возникает вопрос. А кого тогда будет защищать новая система, если количество вкладчиков, которые открывают счета от 400 до 700 тысяч всего лишь 1,5%?

А. АКСАКОВ: Во-первых, количество таких вкладчиков увеличится, их станет больше, если соответствующие суммы будут защищены системой страхования вкладов. По нашим оценкам, когда реально будет защита, примерно вклады миллиона граждан нашей страны – это довольно приличная цифра. Более того, это средний класс, люди наиболее активные. Соответственно стабильность в этой части общества, я считаю, важна для нашей страны.

В: То есть получается забота о среднем классе?

А. АКСАКОВ: Это забота о среднем классе, это забота о тех людях, которые имеют по российским меркам неплохие доходы.

В: Василий, а если говорить о мировом опыте, об Европе, о США, минимальный размер возмещения какой величине там равен? Может нам имеет смысл сразу ввести не 600-700 тысяч, а 2 или 3 миллиона.

В. СОЛОДКОВ: Можно сразу и 20 млн. ввести, было бы неплохо. Вопрос – на что рассчитана система. Потому что в США сейчас порог – это 100 тыс. долларов. Надо иметь ввиду, что система страхования стала формироваться в начале 30-х годов 20-го века. Они очень долго шли к этому порогу. Поэтому, я думаю, что 20 млн. и больше в настоящий момент – это несколько преждевременно.

В: А почему преждевременно? Что мешает? Достаточно активными темпами этот размер увеличивался. Сначала было 100тыс рублей, 190тыс рублей, 400. Почему так сложно сделать 600-700 и более.

ВАСИЛИЙ СОЛОДКОВ (Директор банковского института ГК ВШЭ): 600-700 сделать не сложно, говоря о большей сумме. Почему, потому, что как только мы с вами увеличиваем размер страхового фонда, то, во первых, возникает рост издержек у банка, с одной стороны, с другой стороны, у нас с вами возникают большие риски для всей системы. В том числе для системы страхования вкладов.

В: Анатолий, а вы согласны, что увеличиваются риски?

АНАТОЛИЙ АКСАКОВ (Президент ассоциации региональных банков России): Ну, во первых я вынужден не согласиться с Василием, по поводу увеличения нагрузки на банки, поскольку они не будут увеличиваться. % отчисления банков в фонд страхования вкладов не увеличивается. Наоборот, есть предложение уменьшить. Поскольку фонд страхования вкладов сейчас позволяет защитить существующие вклады. Что касается увеличения рисков, то мы одновременно предлагаем для тех банков, правда это временная мера, для тех банков, которые % по вкладам предлагают более, если % по вкладам в 1,5 раза превышают ставку рефинансирования, то по таким вкладам мы предлагаем увеличенное начисление фондов.

В: Анатолий, это уже следующая инициатива. Хотелось все-таки понять, 600-700 тысяч, хватит ли средств у фонда страхования вкладов. 74млрд рублей, этого достаточно?

А. АКСАКОВ: Есть специальная формула, позволяющая определить достаточность фонда для возмещения вкладов. Вот эта сумма, которая есть в фонде страхования вкладов, она превышает достаточность возмещения вкладов в случае банкротства банков. Поэтому проблемы нет, более того, этот фонд постоянно пополняется. Мы уже дискутируем по поводу повышения суммы размещения более полугода. То есть, полгода назад уже можно было увеличивать суммы размещения. За это время этот фонд пополнился, изменений не было.

В: А что препятствует тогда не понятно, Анатолий, с одной стороны средств в фонде хватает, желание у некоторых законодателей, ассоциации есть, но, тем не менее, этого не происходит. Что мешает?

А. АКСАКОВ: Развернулась дискуссия, что же делать? Уменьшать отчисления банков в фонд страхования вкладов, либо увеличивать сумму возмещения по вкладам. Одна из дискуссий, которая произошла в кабинете министра финансов, я присутствовал при этом, выявил такую, я считаю, хорошую компромиссную позицию, которая выглядит следующим образом. Увеличить сумму возмещения по вкладам до 600тыс рублей, и уменьшить отчисления банков до 0,11% по страхованию вкладов.

В: Сейчас 0,13%.

А. АКСАКОВ: Сейчас 0,13, и сумма фонда возмещения позволяет такие действия произвести.

В: Василий, как вам такая идея?

В. СОЛОДКОВ: Идея абсолютно разумная, потому, что вы сами говорили о том, что увеличивать возмещение свыше 700тыс, поэтому здесь разногласий у меня нет никаких. Единственное, что я хочу сказать, еще вопрос, который обсуждается, потому, что, по сути дела, только в нашей стране существуют деления на "физиков" и "юриков". Потому, что если мы, допустим, рассмотрим систему страхования в США, то сюда, в эти 100тыс попадает малый и средний бизнес. Этот вопрос тоже сейчас обсуждается, постольку, поскольку, он оказался вне системы страхования.

В: Василий, а вы не считаете, что если мы увеличиваем сумму отчислений, компенсационную сумму, то тем самым мы делаем вкладчиков и банки пассивными. Вкладчик перестает думать о том, как ему выбрать банк, банк в меньшей степени заботится о своих рисках. Чего волноваться, если 700тыс всегда компенсируют?

В. СОЛОДКОВ: Вы понимаете, во первых существующий порядок предполагает, что свыше 100тыс, 10% не компенсируются. То есть, есть некая мера воздействия дисциплинирования на банки. И вот вы начали выступление с Northern Rock, о том, что центральный банк Англии, погасил всю задолженность. Он погасил задним числом, потому, что до этого там действовала ровно такая же система, как у нас. Поэтому к тем предложениям, которые сейчас носятся в воздухе, о том, что ввести 100% страхование на всю сумму, я отношусь достаточно осторожное, постольку, поскольку, в этом случае основным критерием для вкладчика банка будет просто % ставка.

В: Анатолий, а вы согласны с такой точкой зрения? Ведь на самом деле, с позиции вкладчика это очень важно, чтобы он положенные свои 400тыс получил, в случае банкротства банка. Почему он должен отдавать 10%, сумму, которая превышает 100тыс рублей? Это потеря 30тыс рублей. Почему эти деньги теряются?

АНАТОЛИЙ АКСАКОВ (Президент Ассоциации региональных банков России): Вы сами сказали о том, что должна быть какая-то ответственность и вкладчика, чтобы он выбирал банк более ответственно, куда направить или вложить свои кровные деньги.

В: То есть это получается какое-то наказание вкладчика? 10%? Откуда эта сумма берется?

А. АКСАКОВ: Это не наказание. Это дисциплинирует вкладчика. Он понимает, что может потерять все-таки какую-то небольшую часть своего вклада, но потеряет, и он будет выбирать тот банк, который не прогорит, который более добросовестно работает на рынке. Это мера, на мой взгляд, дисциплинирующая и правильная.

В: То есть Вы против инициативы АСВ, которая предлагала компенсировать вкладчикам все 100%, то есть всю сумму - 400 000 рублей?

А. АКСАКОВ: Ну, я думаю, что это такая дискуссия просто развернулась, АСВ вбросила тему для обсуждения. Конечно, чисто таких популистских соображений хотелось бы, так сказать, полностью возмещать вклады. Но тогда, действительно, ответственность по выбору банка со стороны вкладчиков отпадет, и они будут нести свои деньги туда, где обещают огромные, может быть, проценты, но очевидно, тот, кто предлагает большие проценты, слишком большие проценты, он действует очень рискованно, и вполне возможно, что обанкротится. И поэтому вкладчик должен понимать, что он хотя бы часть своего вклада потеряет, даже если и действует система страхования вклада. И не должен ориентироваться на высокие проценты, но, по крайней мере, не только на это должен ориентироваться. Но он должен ориентироваться и на надежность банка.

В: Теперь об еще одной инициативе, инициативе, которая касается отчислений банка. Сейчас в России действует единая для всех банков ставка отчисления в страховой фонд АСВ. Банкиры сетуют, что сейчас она одна из самых высоких в мире - 0,13%. Но Банк России планирует еще больше увеличить ее для тех банков, которые превышают среднерыночной уровень ставки по депозитам. Банковский комитет Госдумы эту инициативу поддерживает. А как на это смотрят банкиры?

СЕРГЕЙ ГОРАЩЕНКО (И.о. президента "Бинбанка"): Серьезные отклонения банков от среднерыночного роста ставок, действительно, должно вызывать опасения. Но, я бы смотрел на второй аспект: на финансовое состояние банков и их реальное состояние по ликвидности. Потому что это, пожалуй, более важный фактор, а не повышение процентной ставки как таковой. В данном случае банк, который хочет при нормальном состоянии своем финансовом и нормальном состоянии ликвидности повысить ставки, потому что он имеет адекватные стоимости актива и адекватные стоимости разрешения, который не имеет никаких проблем. Рост отчислений страховой системы будет вынуждать его снижать стоимость своих заимствований у частных вкладчиков на сумму повышения отчислений. От этого банковская система не выиграет точно. Дифференцировать ставку отчисления в фонд страхования вкладов, нужно иметь привязки к каким-то внешним и ценовым показателям, которые преследует банк, а именно к его внутреннему финансовому состоянию.

АЛЕКСЕЙ КЛЕЦКО (Управляющий директор блока "Банка Москвы"): Практика показывает, что оценка степени рискованности бизнеса и банка в целом достаточно сложная задача. В частности Центральный банк России использует для этого большое количество нормативов, и они все, к сожалению, не очень однозначны – раз. И, во-вторых, они могут очень сильно меняться. Особенно это характерно для банков, занимающихся корпоративным видом бизнеса. Именно поэтому, с нашей точки зрения, справедливо именно дифференцировать размеры отчислений вот в агентствах страхования вкладов в зависимости от тех ставок, по которым банк привлекает с физических лиц. Они используют достаточно большой и широкий набор других параметров.

В: Ну, Василий, а как Вам эта идея – повышать отчисления в фонд страхования вкладов для тех банков, процентная ставка которых превышает определенный уровень?

ВАСИЛИЙ СОЛОДКОВ (Директор банковского института ГУ-ВШЭ): Понимаете, это зеркальная ситуация с дисконтированием возврата, на само деле, потому что…

В: Это очень сложно.

В. СОЛОДКОВ: С, скажем так, уменьшением возврата, вот тех 10%, о которых мы с Вами говорили. Потому что если мы с Вами возьмем выпускников финансовых ВУЗов, то не каждый из них сможет просто прочитать баланс банка и определить, рискованные он операции проводит или нет. Поэтому, по сути дела, вот эта вот обязанность, она в данном случае перелагается на Центральный банк. То есть он оценивает профессиональный баланс банка, он смотрит риски, и поэтому вводит дифференцированные ставки в фонд отчисления страхования.

В: Нет, но есть другие механизмы. Банк России осуществляет надзорные функции, существует Росфинмониторинг, ежедневный мониторинг финансовых операций банка. Неужели этого недостаточно, чтобы спокойно реагировать на то, по каким процентным ставка работает тот или иной банк?

В. СОЛОДКОВ: Нет. Это разные вещи, потому что ставка в фонд отчисления связана с актуарными расчетами. То есть мы должны рассмотреть вероятность дефолта и, исходя из этого, мы должны прогнозировать, какой должен быть размер отчислений в страховой фонд. А надзор этого идет сам по себе, это непересекающиеся вещи.

В: Анатолий, все-таки не совсем понятно, почему Банк России должен контролировать процентные ставки по вкладам? Неужели это не должны сами банки регулировать? Это все-таки рыночный механизм.

АНАТОЛИЙ АКСАКОВ (Президент Ассоциации региональных банков России): Речь в данной инициативе идет не обо всех вкладах, а о тех вкладах, проценты по которым в 1,5 раза превышают ставку рефинансирования.

В: На сегодня она свыше, например, 16 %.

А. АКСАКОВ: Да, это примерно 16 %. Таких вкладов очень мало. И если банк предлагает вклад 16 % и выше, то, естественно, возникают вопросы по поводу рискованности его операций. Чем более рискованная операция, тем более шансов придти к состоянию банкротства, и в результате будет задействован фонд страхования вкладов. Получится, что за счет других банков, которые не проводят рискованную политику, будут выплачиваться эти вклады.

В: Анатолий, но для одного банка это рискованная политика, для другого банка – это не рискованная политика. Для нас, вкладчиков, важно все-таки увидеть хороший, привлекательный процент.

А. АКСАКОВ: Спросите любого банкира, если процент по вкладам превышает 16 %, если банк какой-то рекламирует такой продукт, то любой банкир вам скажет, что здесь есть риск, очевидный риск. Таких вкладов, я повторюсь, очень мало, как правило, это рискованные вложения. Тем более, с единичными случаями Центральный банк, я думаю, разберется. Это временное предложение, предлагается до 1 июля следующего года такую меру внедрить, для того чтобы сдержать все-таки процесс неконтролируемого предложения процентов по вкладу.

В: Василий, получается, здесь все-таки сдерживается конкуренция, получается, что те банки, которые могут себе позволить предложить клиенту высокий процент, те банки, которые готовы работать с небольшой маржой, с нормальным уровнем рентабельности, вдруг почему-то автоматически приказом перестают быть такими.

ВАСИЛИЙ СОЛОДКОВ (Директор банковского института ГУ-ВШЭ): Здесь нет приказа, есть элементарное понятие риск/доходность.

В: Да, это известное понятие.

В. СОЛОДКОВ: Чем у вас больше доходность, тем, соответственно, больше риск. Если у вас больше риск, то платите за этот риск, потому что в противном случае мы ставим под угрозу всю банковскую систему, что, с моей точки зрения, неприемлемо.

А. АКСАКОВ: Причем одновременно предлагается уменьшить отчисления в фонд страхования вкладов со стороны тех банков, которые проводят рискованную политику.

В: А как это согласуется? С одной стороны, денежные потоки уменьшатся, с другой – увеличатся. Не пострадают ли в этом случае вкладчики? Что будет с фондами страхования?

А. АКСАКОВ: Я сказал, фонд страхования вкладов сегодня позволяет увеличить сумму возмещения до 700 тыс. рублей без всяких проблем, поэтому говорить о каких-то проблемах в этом плане не приходится. Для банков уменьшение нагрузки по отчислению в фонд страхования вкладов, я считаю, что это нормальная мера, если они проводят нерискованную политику, если банк точно не обанкротится, не придется задействовать фонд страхования вкладов.

В: Я все-таки еще раз повторю, ведь есть другие механизмы, не обязательно влиять на ставку. Вы проверьте этот банк, посмотрите его балансы, активы, чем занимается Банк России, "Росфинмониторинг". Может, это достаточно?

А. АКСАКОВ: Согласен.

В: Рискованная или не рискованная политика? Вот буквально полгода назад, когда мы видели процентную ставку 14 % годовых, многие говорили: это рискованная стратегия. Сейчас 14 % - пожалуйста.

А. АКСАКОВ: Дело в том, что ситуация с инфляцией изменилась, инфляция стала выше, и, естественно, проценты по вкладам увеличились. Ситуация на внешних рынках изменилась, деньги стали дороже, и, естественно, у нас начали предлагаться проценты по вкладам более высокие, для того чтобы привлечь вкладчиков. Но всегда есть предел, дальше которого переступать нельзя. Мы считаем, что проценты по вкладам, в 1,5 раза превышающие ставку рефинансирования, это уже определенный предел. Я считаю, что эту меру надо посмотреть, она, действительно, временная и сдерживающая, но на будущее она, конечно, должна действовать.

В: Вы говорите, мера временная. А с чем связана эта временная мера, означает ли это, что вы видите какие-то кризисные явления в российской банковской системе?

А.АКСАКОВ: В российской банковской системе я никаких кризисных явлений не вижу, поэтому мы так спокойно реагируем на ситуацию и предлагаем такие меры, не хаотично, спокойно, причем, эта норма уже обсуждается полгода. Законопроект в первом чтении был принят в прошлом году.

В: Анатолий, вы еще говорили об одной инициативе. Не знаю, это ваша инициатива или кто-то другой ее выдвинул, но говорили о ней вы. Это инициатива по поводу того, что Банк России может часть своей прибыли направлять в фонд страхования вкладов. Объясните эту ситуацию, что это такое, почему Банк России должен часть прибыли направлять туда?

А. АКСАКОВ: По закону Банк России перечисляет ежегодно половину своей прибыли в российский бюджет. Вы знаете, что сейчас российский бюджет заполняется теми же нефтеденьгами с лихвой, и ему этих 11-12 млрд. рублей, которые в виде прибыли должны поступить в бюджет, не нужны.

В: И вы предлагаете направить …?

А. АКСАКОВ: А если мы направим эти деньги в фонд страхования вкладов, то за счет этого можно будет увеличить и сумму возмещения по незастрахованным вкладам даже до миллиона рублей, и уменьшить отчисления банков в систему страхования.

В: Вашу инициативу поддержали?

А. АКСАКОВ: Председатель Комитета по финансовым рынкам Резник сказал, что поддержит такую инициативу. Центральный Банк готов, для него вопросов нет. Минфин колеблется. То есть, нет такого отрицания.

В: Т.е. надо работать. Анатолий, к сожалению нет времени. Спасибо. Я благодарю гостей за участие в программе. Напомню, Что сегодня в студии были Анатолий Аксаков - президент Ассоциации региональных банков России, Василий Солодков - директор банковского института Высшей Школы Экономики. Вы смотрели программу "Капитал". Я Андрей Левченко. Желаю вам удачи. До свидания.