"Просроченные кредиты концентрируются преимущественно в доходных группах населения"

6 апреля стало известно об инициативе губернатора Кемеровской области Амана Тулеева, который предложил запретить деятельность коллекторов в регионе. Глава Кузбасса поручил разработать местным парламентариям соответствующий законопроект. Доцент кафедры социально-экономических систем и социальной политики Высшей школы экономики Василий Аникин побеседовал с Анатолием Кузичевым

— Вы все слышали, дорогие друзья, о том, как распоясались у нас коллекторы. Даже президент России на форуме в Санкт-Петербурге уделил этой теме внимание. Коллекторы действительно бушуют, и мы видим большое количество разного рода диких случаев. Власти Кузбасса, тем временем, запретили коллекторскую деятельность в регионе в принципе. Есть комментарий Амана Тулеева: «Ни один коллектор не имеет права вышибать долги с кузбассовцев с 6 апреля 2016 года. Мы не можем допустить, чтобы наших людей убивали». С одной стороны, совершенно справедливо. Да со всех сторон справедливо.

С другой стороны, мы решили куда копнуть: откуда взялось такое количество коллекторов? Видимо, оттуда же, откуда взялось большое количество поводов для их работы — то есть просроченные задолженности. «Откуда взялось большое количество просроченных задолженностей?» — продолжали рассуждать мы. Видимо, из-за закредитованности граждан, с одной стороны, и ухудшающейся экономической ситуации, с другой. Соответственно, об этом именно мы и хотим поговорить. Прошу вас, Василий, согласны вы с такой постановкой вопроса? С таким ракурсом нашего взгляда на эту проблему.

 

— Не совсем. Поскольку задолженности у населения были всегда, разумно предположить, что в кризис они могут подрасти — особенно задолженности, связанные с валютными кредитами. Но хочу напомнить, что население занимает не только у банков. По нашим данным, не выплаченные кредиты в банках имеютпорядка четверти населения, то есть 25,5%. Также не выплаченные полностью кредиты у себя на работе — в районе 2%. Крупные долги частным лицам — еще 2%, ну, это могут быть те же самые люди. 15% еще — накопившиеся мелкие долги. Долги по квартплате у 5%. Так что ситуация по займам, долгам, кредитам достаточно пестрая у нас.

Я хочу сразу отметить, что занимают, особенно у банков, преимущественно благополучные россияне, которые получают в среднем больше, чем половина остального населения. Если мы посмотрим, у кого эти не выплаченные полностью кредиты в банках аккумулируются — не выплаченные полностью, имеется в виду, что, скорее всего, мы не знаем, просроченные это кредиты или нет, — где концентрируются, в каких доходных группах, мы увидим, что преимущественно в доходных группах. То есть в тех, заработки которых превышают в целом заработки половины россиян.

— Вы считаете, что эти разбушевавшиеся коллекторы — это реакция не на изменившуюся экономическую ситуацию, а на законодательный фон?

— Я думаю, да. Конечно, это связано с законодательными инициативами. Буквально опыт из моей личной практики — мне звонили коллекторы, у меня задолженность образовалась рублей 150 или 200. Они тратили ресурсы для того, чтобы до меня дозваниваться, пытаться решить как-то эту проблему, хотя можно было решить все, я думаю, полюбовно.

Я знаю, что у банков сегодня, которые работают с физическими лицами, есть разработанная система действий. Тот же банк ВТБ 24 с пониманием, лояльно, относится к различным ситуациям и индивидуально все рассматривает. И я думаю, что проблема с коллекторами состоит в том, что у нас не был выработан механизм возврата, а не то что у нас разросшиеся задолженности. Потому что, как мы видим, такого рода долги по кредитам — прежде всего, коллекторам продают кредитные долги банки — в общем-то, аккумулируются у достаточно доходного населения.

— Давайте на эту тему еще немножечко порассуждаем. Даже я могу рассуждать, а вы можете просто рассказывать, потому что вы в курсе дела гораздо глубже, чем я. Вы сказали, что сейчас ситуация с долгами россиян пестрая. Но эта ситуация всегда пестрая, естественным образом, в силу специфики этой отрасли, или все-таки нынешняя экономическая ситуация каким-то образом оказывает влияние на ее пестроту и на ее глубину?

— Она пестрая в том плане, что у населения есть разные долги. Хотя, конечно, стоит заметить, что ситуацию, когда у человека два и более долговых обязательства — для нас это повод рассматривать его в качестве бедного населения, учитывая другие факторы тоже, конечно. То есть при прочих равных это один из признаков для нас. Наличие более чем двух долговых обязательств, включая мелкие долги, долги по квартплате. Как правило, вы знаете, долги по квартплате имеют необеспеченные люди, и это тоже не секрет ни для кого.

Почему Россия отказывает себе в одолжении

Средний российский заемщик в месяц платит банку 12,7 тыс. руб.

Но если говорить про влияние кризиса, то в кризис — у нас нет информации, к сожалению, по просроченным платежам, но по долговым обязательствам только. Конечно, они выросли немножко. С другой стороны, банковские кредиты сейчас сложнее стало взять в связи с тем, что ликвидная масса стала меньше. Просто денег мало у банков, поэтому они уже не с такой охотой выдают эти деньги. Плюс ко всему, они в кризис не могли отдавать под драконовские проценты, поскольку ставка понижалась — и можно было, в принципе, взять «выгодно» кредит.

Также хочу заметить, что долги — это как бы правая рука или левая, а другая рука у нас — это сбережения. Там как раз ситуация очень печально развивается. Прежде всего, сбережения у нас имеют, например, объемы, на которые семья может прожить не менее года, где-то 8% всего. То есть подушку безопасности такую реальную, на которой семья может выжить в течение года, только 8% населения имеет. И порядка четверти населения имеют сбережения достаточные для того, чтобы прожить буквально два-три месяца. Эти сбережения становятся уже и, прежде всего, у среднего класса. Средний класс сейчас начинает тратить свои ресурсы.

— Мы часто рассуждаем о малом и среднем бизнесе. Например, мы часто говорим — и у нас есть всегда перед глазами какие-то примеры, какие-то цифры — сколько в нормальной, развитой, цивилизованной стране, сколько процентов ВВП должен приносить такого рода бизнес — малый и средний. У нас в разы меньше, понятно. То есть прослойка среднего класса для ощущения цивилизованной страны должна быть такая-то, у нас тоже есть процент. Дальше я считаю, что наибольшая доля закредитованного населения живет у нас в стране в Республике Алтай — кредит там есть у 91% занятого населения. Высокие показатели также в Бурятии — 79%, в Тыве --78%, в Курганской области — 77%, Алтайский край — 76%, Республика Коми — 76%. Скажите, есть какой-то показатель нормального уровня закредитованности? Или это сугубо местная специфика, и невозможно какую-то среднюю температуру вывести?

— Да, сложно по процентам людей, которые имеют кредиты. Исходя из того, какую информацию я привел, это средние данные по стране. Могу по отраслям, по профессиональным группам, а по округам, к сожалению, нет такой информации. Конечно, цифра в 90% — такая одиозная. Видимо, там всем кредитные карты выдали и стали считать, что у всех кредиты есть.

Потому что кредит по кредитной карте, активированная кредитная карта — это уже невыплаченный полностью кредит в банке. По статистике считается. Опять же, очень большую роль играет конкуренция в банковской сфере, проценты, под которые выдаются кредиты. Мы знаем, что некоторые банки активно выдавали кредиты под львиные проценты и незащищенным слоям населения в плане экономической безопасности. Почему я это считаю преступлением, пусть и не уголовно наказуемым, но таким моральным? Потому что наше население к тому времени еще не научилось обращаться с таким специфическим продуктом, как деньги, с таким благом, можно так сказать.

— Довольно легкомысленно, в общем, к этому отнеслось с непривычки.

— Да, мы долго жили при советской власти. Нет, не легкомысленно. Я думаю, что это государство, которое пустило на самотек эту проблему, скажем так, в свободное плавание.

— Нет, я все-таки настаиваю — человеку все-таки никто утюг на грудь не ставил. Все-таки есть и собственная легкомысленность тоже.

— Да, но население не имело особой финансовой грамотности. Очень много исследований моих коллег было сделано по теме финансовой грамотности, и эти исследования показывают, что не сформировалось особое отношение, мышление, которое…

— То есть это просто незнание?

— Да, просто незнание, как себя вести с этими активами. Понимаете, и финансовыми активами. Много людей просто потратили свои деньги впустую, а некоторые залезли в очень крупные долги.