Мнение

Виктор Кимович, каковы с Вашей точки зрения итоги уходящего года, что было сделано, а что, может быть, нет? И каков Ваш прогноз на будущий год?
2005 год прошел достаточно спокойно для российской банковской системы. По крайней мере, сильных потрясений на манер прошлогоднего летнего кризиса мы не наблюдали. Ни отзыв лицензий у ряда небольших банков, ни проведение обысков соответствующими службами не привели к панике на рынке. Даже окончание процесса допуска банков в систему страхования вкладов, оставившее за бортом целый ряд известных организаций, и то прошло достаточно спокойно. Это, просто, показало, что банковское сообщество и регулирующие органы научились разрешать возникающие противоречия без выплескивания эмоций в средства массовой информации и апеллирования к обществу и высшим силам в лице Президента. В частности, удалось достигнуть определенного компромисса по вопросу увеличения планки отзыва лицензии в законе о банкротстве.
Фактически сохранились все те тенденции, которые мы видели в прошлые годы. По итогам года вполне приемлемо, на 30-35% выросли активы банковской системы, объем вкладов населения и средств предприятий, зарубежные заимствования. Я особенно бы выделил здесь умеренный устойчивый рост депозитов граждан. Он показал, с одной стороны, что кризис 2004 года фактически прошел без последствий, а, с другой стороны, беспочвенность надежд на то, что средства населения могут стать тем источником, который сможет поднять ресурсную базу российской банковской системы. Никакая система страхования тут не поможет. Да, доходы населения растут и достаточно высокими темпами, но золотой дождь проходит мимо банков. Существуют естественные структурные ограничения для роста банковских сбережений: рост потребления, высокий спрос на альтернативные активы, прежде всего, на недвижимость, неравномерность роста доходов по социальным группам.
Нельзя рассматривать в качестве какого-либо откровения быстрый рост кредитования населения с постепенным снижением ставок кредитования. Но, здесь я бы выделил два момента. Во-первых, в этом году всем окончательно стало ясно, что этот бизнес небезопасен, и он предъявляет очень высокие требования к качеству информационных систем, способности в короткий срок выявлять риски. Доля просроченной задолженности у флагманов рынка экспресс-кредитов достиг 20-25%. Центральному банку требуется уделить повышенное внимание рискам кредитных операций с населением. В ближайшем будущем, если не предпринимать меры, кредитование населения может стать спусковым механизмом будущего банковского кризиса. Во-вторых, кредитование населения замещает кредиты предприятиям – последние вырастут по итогам текущего года не более чем на 25-30%, что гораздо ниже показателей прошлых лет. Российские банки действительно в условиях ухода крупнейших компаний на обслуживание в иностранные банки сталкиваются с проблемой поиска надежных заемщиков.
В текущем году продолжился процесс консолидации российской банковской системы. Четко проявилась тенденция формирования крупных банковских групп. Часто их ядром выступают государственные банки (под ними я имею в виду как банки в федеральной собственности, так и банки региональных и муниципальных органов власти и государственных компаний). Я думаю, что в скором времени в регионах не останется самостоятельных частных банков: или они будут куплены крупными московскими структурами, или просто уйдут с рынка. Не один банк в регионах, ни будучи аффилирован с местными властями, не способен выжить в условиях роста конкуренции на рынке. Причем, минусов в этом процессе я вижу гораздо больше, чем плюсов – гибель региональных банков будет означать прекращение доступа к заемным ресурсам для большого числа небольших фирм в глубинке, то есть она будет негативно влиять на жизнеспособность малого и среднего бизнеса в регионах. Многие эксперты говорят, и справедливо, о том, что приход иностранцев на российский банковский рынок приведет к лишению финансирования значительной части секторов и групп российской экономики. Разрастание московского и, прежде всего, государственного банковского бизнеса с точки зрения регионов значит то же самое.
В плане консолидации банковского бизнеса основной тенденцией следующего года станет упорядочивание структур банковских групп и формирование на базе нескольких банков одного или двух. Последнее будет происходить, если собственники сочтут правильным разделение корпоративного и розничного банковского бизнеса, которые, в принципе, имеют больше различий, чем сходств. Процесс реорганизации будет происходить параллельно с улучшением структуры корпоративного управления, внедрением современным подходов к управлению рисками, мотивации персонала, организации бизнес-процессов. Если не улучшать систему управления, то все затраты на реструктуризацию окажутся напрасными. В конечном итоге, российские банки будут гораздо лучше готовы к выходу на рынки, включая рынок капитала, чем это наблюдается в настоящее время. И IPO, и размещение облигаций станут в ближайшие годы важнейшим средством наращивания ресурсного потенциала для банков, и кто здесь опоздает, тот проиграет. Нужно констатировать, что достаточно большая часть российских банкиров это хорошо понимает.
Я бы посоветовал государственным мужам в следующем году не выдумывать никаких новых программ для банковской системы типа развития безналичного оборота для противодействия терроризму или поддержки государственных социальных программ (для последнего есть бюджет). Просто, постарайтесь сделать то, что давно наболело и обсуждается уже годами – принять закон о залоге, облегчить процедуры слияния и поглощения, открытия филиалов, снизить число форм обязательной отчетности и нормативных требований. На мой взгляд, государство должно постепенно уходить из банковской системы, оставив за собой только те сферы – поддержка ипотечной системы, долгосрочное финансирование, поддержка экспорта высокотехнологичной продукции – где частный сектор его не может заменить. А выращивание конкуренции в банковской системе за счет раздутия Внешторгбанка в противовес Сбербанку – это тупиковый вариант.