Ставки сделаны

Банки не должны менять процентную ставку по кредитам. Соответствующие поправки к закону «О банках и банковской деятельности» рассмотрят сегодня депутаты Государственной думы. По мнению разработчиков, это защитит заемщиков от произвола банкиров. Последние же предупреждают, что в случае принятия поправок им придется устанавливать гораздо более высокие, чем сейчас, кредитные ставки, что будет невыгодно самим гражданам.

Законодательную инициативу, которая ограничит права кредитных организаций, рассмотрят сегодня во втором и сразу же в третьем (окончательном) чтении депутаты Государственной думы. Они намерены лишить банки возможности самостоятельно менять условия по кредитам. Причем это правило коснется только займов для населения.

Соответствующие поправки внесут в статью 29 закона «О банках и банковской деятельности». Их действие будет распространяться на кредиты, но только на те, которые будут выданы после вступления в силу поправок.

В последнее время многие банки в одностороннем порядке меняли проценты по уже выданному кредиту. Для заемщиков это становилось полной неожиданностью. Повышая ставки, банки ссылались на то, что в договоре с клиентом есть пункт, согласно которому ставка может меняться.

По словам президента Ассоциации региональных банков (АРБ) Гарегина Тосуняна, в большинстве случаев это было необходимо для того, чтобы банки во время экономического кризиса могли остаться на плаву.

Кредит вне зоны доступа

По мнению экспертов, предложение законодательно зафиксировать банковские ставки неоднозначно. С одной стороны, это выгодно заемщикам. «Гражданин должен быть уверен, что банк по собственному желанию не заставит его платить больше», - прокомментировал «Труду» главный экономист финансовой корпорации «Уралсиб» Владимир Тихомиров.

Но экономическая ситуация в России может кардинально измениться в любую сторону, замечает директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков . «Уровень инфляции может упасть, а ЦБ - понизить ставку рефинансирования, тогда утвержденный ранее процент по кредиту станет невыгодным уже самому заемщику», - заявил в интервью «Труду» эксперт.

Изменять условия кредита можно, но только при согласии обеих сторон, добавляет руководитель «Проекта национального развития», бывший глава департамента ЦБ Андрей Черепанов: «Иначе это уже не рыночные отношения», - говорит Черепанов.

Поправки к закону, скорее всего, примут в нынешнем виде. «Я не могу представить, чтобы этого не произошло», - заявил «Труду» председатель подкомитета по банковскому законодательству Госдумы Павел Медведев.

Банкиры говорят, что в этом случае им придется пересмотреть кредитную политику. Во-первых, ставки моментально вырастут, и кредиты могут стать недоступными для части населения. «Банки будут заранее закладывать свои возможные финансовые потери», - заявил Тосунян. Во-вторых, сократится количество долгосрочных кредитов, в том числе ипотечных. «Банки не захотят рисковать и выдавать под фиксированный процент кредиты на 10-15 лет», - подчеркнул президент АРБ.

Цифры

• 23% составляет сегодня средняя процентная ставка по потребительскому кредиту, взятому в рублях в российском банке
• 19% годовых в среднем вынужден платить российский заемщик по кредиту, оформленному на покупку автомобиля
• 17% равняется средняя процентная ставка в банках нашей страны по ипотечному кредиту, взятому в рублях
• 250 миллиардов рублей российские клиенты не вернули банкам по просроченным кредитам в прошлом году

За 

Игорь Николаев, директор департамента стратегического анализа компании ФБК:

- Запрет на изменение ставок по кредитам - это стратегически правильное решение. Разумеется, эти поправки в случае их принятия будут более выгодны населению, а не самим банкам. Я считаю, что поправки к закону «О банках» помогут обеспечить большую стабильность на банковском рынке. В разгар кризиса некоторые банки активно пользовались возможностью повышения ставок, чтобы получить дополнительные средства. Потери банка ложились на плечи заемщиков, а это не совсем правильно. Но при этом, на мой взгляд, следует оговорить возможность менять условия по уже выданному кредиту при согласии обеих сторон.

Против 

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков:

- Ни в одной стране нет закона, который бы железобетонно фиксировал ставку по выдаваемым банками кредитам. Сейчас ситуация в экономике слишком непредсказуема, особенно в долгосрочной перспективе. Банки должны иметь возможность корректировать ставки, чтобы минимизировать свои потери из-за того же экономического кризиса. Если полностью запретить банкам менять ставки по кредитам, то им придется компенсировать возможные расходы другими способами. К примеру, изначально назначать более высокие ставки. Кроме того, банки не захотят рисковать и выдавать долгосрочные кредиты, а ограничатся предоставлением займов в среднем на год.