Мнение

Виктор Кимович, правительство приняло решение увеличить выплаты по страхованию вкладов граждан в банках России до 190 тыс. С Вашей точки зрения, к каким последствиям это приведет, что это будет означать для банков, как это скажется на показателях достаточности капитала и повлияет ли это положительно на привлечение дополнительных вкладов?
На мой взгляд, это вряд ли повлияет на показатели достаточности капитала банков, поскольку не меняются нормативы отчислений в фонд резервирования. В большей степени это влияет на финансовые обязательства государства, так как это означает принятие на себя дополнительной финансовой нагрузки. Связь между фондом и государством прямая: если фонд окажется не в состоянии возместить потери вкладчикам, то эта нагрузка ляжет на государство. Причем, нагрузка увеличивается существенно. Во-первых, возрастает доля вкладов, защищенных законом. Во-вторых, почти в 2 раза увеличивается размер возмещения.
Точно оценить размер дополнительных финансовых обязательств достаточно сложно. Нужно иметь информацию о распределение вкладов по величине. Но, я все равно думаю, что рост достаточно значительный. Хотя в банковской системе преобладают небольшие вклады, но их доля в объемных показателях относительно невелика. Наоборот, на крупные вклады в $10 тыс. долларов и выше приходится 70-80% от совокупного объема депозитов, привлеченных крупнейшими банками. Это, как в корпоративном бизнесе, где 10% крупнейших клиентов делают 90% оборота.
Тут возникает смежный вопрос, когда мы говорим о повышении лимита выплат по вкладам. Это вопрос оценки надежности российской банковской системы. Какова вероятность, что в случае возникновения какого-то кризиса возмещать вклады придется по всем коммерческим банкам?
Я не думаю, что даже в случае масштабного кризиса государству придется нести обязательства перед вкладчиками всех коммерческих банков. Мы отлично понимаем, что должны быть очень серьезные обстоятельства, чтобы произошло банкротство крупнейших государственных банков. А если посмотреть, какова доля Сбербанка и Внешторгбанка в совокупных депозитах, то это будет не менее 60% в настоящее время. Существует и другая группа банков, которую мы можем рассматривать как своего рода save haven - безопасную гавань. Очень сложно себе представить, что окажутся банкротами дочерние структуры иностранных банков.
Что касается частных банков, даже крупных, то таких гарантий дать нельзя. В последнее время наблюдается как рост доходности банковских операций, так и рост рисков, которые банки принимают на себя. Это связано, прежде всего, с развитием розничных операций с населением, малым и средним бизнесом, а также увеличением объемов инвестиционной деятельности банков. Хотя эти сегменты банковского рынка являются наиболее доходными, они, естественно, и наиболее рискованны. Кроме того, происходит вымывание крупных, наиболее надежных клиентов из российских банков, которые переходят на обслуживание в иностранные кредитные организации. Поэтому гарантировать то, что в случае каких-то системных экономических или социально-политических потрясений банки в своем большинстве окажутся на плаву, нельзя.
Насколько адекватен в таком случае установленный объем для отчислений в Фонд обязательного резервирования тем рискам, которые существует по возникновению кризиса?
Существует несколько подходов к определению размера отчислений в фонд страхования. В России был принят самый простой – от всех одинаково. Основной задачей при подготовке экономической схемы закона было совмещение интересов банков, которые не заинтересованы много платить в фонд, и интересов государства, которое не хочет платить вкладчикам за безответственность банков. В итоге родилась ставка ежеквартальных отчислений в 0,15% от величины остатков на депозитных счетах, подлежащих страхованию. Ее было достаточно, чтобы фонд самостоятельно в течение трех лет накопил необходимую сумму для возмещения средств в случае банкротства в любом из крупнейших российских банков, за исключением Сбербанка.
Как показывают исследования и мировая практика, лучшим вариантом, безусловно, является тот, когда банки в зависимости от степени риска операций платят по-разному. Чем более рискованный бизнес банк ведет, тем больший процент средств от привлеченных депозитов он должен отчислять в фонд.
Вообще, основная функция фонда страхования – психологическая. Фонды не рассчитаны на системные банковские кризисы. Их основная задача – не допустить перерастания атаки вкладчиков на отдельный банк, который испытывает сложности, в системный банковский кризис. Это определенная психологическая страховка, не более того.
Устойчивость системы от ставки отчислений, конечно, зависит, но это не касается ситуации банковских кризисов. Как показывают исследования, введение зависящей от уровня риска ведения бизнеса ставки снижет вероятность отдельного банковского банкротства, но не влияет на вероятность возникновения кризиса, поскольку в его основе всегда лежат макроэкономические причины: снижение производства, дисбаланс государственного бюджета или внешнеторговых операций, нестабильность цен и процентных ставок и т.д.
Увеличение размера возмещения до 190 тыс. руб. должно позитивно влиять на поведение вкладчиков. Но, как показывают исследования, которые были проведены самим Агентством по страхованию вкладов, далеко не все в России знают о существовании, как самого Агентства, так и системы страхования. А те, кто знает, не уверены в том, что оно будет в состоянии возместить ущерб при банкротстве. То есть, влияние системы страхования на приток вкладов населения в банки более чем ограничен. Рост средств населения в банках больше связан с ростом доходов граждан и тем, что больше нести им заработанные доходы некуда – паевым фондам у нас доверяют еще меньше, чем банкам.
Если разрекламировать шаг по удвоению ставки возмещения и рассказать о деятельности Агентства, это может положительно сказаться на притоке средств населения в банковскую систему.