Кредиты нового поколения

8 июня в пресс-центре РИА Новости состоялась пресс-конференция на тему «Образовательное кредитование: перезапуск после кризиса». В дискуссии приняли участие глава Сбербанка России Герман Греф, начальник управления Сбербанка России Наталья Карасева, ректор ГУ-ВШЭ Ярослав Кузьминов, проректор ГУ-ВШЭ Сергей Рощин.

 Видеозапись пресс-конференции

Как было объявлено в начале обсуждения, с этого года Сбербанк России и Высшая школа экономики возобновляют практику образовательного кредитования, приостановленную на время кризиса. Программа Сбербанка и ГУ-ВШЭ — первая в рамках эксперимента по государственной поддержке образовательных кредитов, по которому процентная ставка составляет менее 5%годовых в рублях.

Сэкономил на образовании — потерял в зарплате

В России, как отметил Ярослав Кузьминов, огромный спрос на высшее образование: 600 человек из 1000 — больше, чем в любой другой стране, продолжают учебу в вузах, при этом 50% студентов (3,5 миллиона человек из семи) — платники. С одной стороны, подобная устремленность — гарантия будущего страны, с другой — качественное образование дают далеко не везде. Не обладая средствами на оплату обучения в хорошем университете, многие абитуриенты считают для себя приемлемым поступить в вуз более низкого уровня — зато «на бюджет».

Эффективна ли подобная стратегия? Средняя зарплата выпускника массового вуза менее 20 тысяч рублей, вуза из первой «десятки» — той же Высшей школы экономики — 40–50 тысяч. Ежемесячные выплаты по новой программе образовательного кредитования не превышают 6000 рублей после окончания вуза — нетрудно подсчитать, что тот, кто сэкономил на образовании сегодня, завтра потеряет в окладе более чем в 2 раза.

«Образование — один из самых старых инструментов борьбы с бедностью», — продолжил тему Герман Греф. Повышение его качества и доступности сегодня должно стать ключевой задачей Правительства России. С этой точки зрения, введение нового типа кредитования позволит вузам развиваться за счет увеличения количества платных студентов, а талантливым детям из малоимущих семей — поступить в лучшие вузы.

Сбербанк был первым банком в России, начавшим предоставлять образовательные кредиты, но до сегодняшнего дня их было выдано лишь около 5000. Такое «смешное» количество было связано с отсутствием поддержки со стороны государства — новый тип кредитования, по словам главы Сбербанка, будет обладать для заемщика рядом преимуществ.

«Не подарок», но выгодно

Кредит предоставляется на все время обучения в вузе плюс 10 лет после окончания, господдержка осуществляется в течение всего периода. Расходы банка будут субсидироваться в размере ¾ ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату заключения кредитного договора, за весь срок пользования кредитом. Таким образом, исходя из сегодняшней ставки рефинансирования — 7,5%, процентная ставка составляет 10,75%, где госсубсидия — 5,81% и ставка заемщика — 4,94% (минимальная цифра по сравнению со средней по рынку — от 12 до 25% в банках, не участвующих в льготной программе кредитования). Часть невозвращенных кредитов — до 20% от общего объема выданных, согласно условиям программы, может быть компенсирована за счет бюджета.

Помимо низкой процентной ставки, заемщик получает и другие преимущества: во-первых, отменяются все комиссии и дополнительные платежи, во-вторых, не требуется обеспечение платежеспособности или наличие созаемщика. Отсрочка платежа по основному долгу и части процентов предоставляется на весь срок обучения и 3 месяца после его окончания. Дополнительно — при уходе в академический отпуск или переходе в другой вуз либо на другую специальность. Возможности досрочного погашения не ограничиваются.

Сумма ежемесячных платежей меняется от семестра к семестру: если студент возьмет среднестатистический кредит в размере 500 тысяч рублей, график погашения будет выглядеть следующим образом:

• 1-е полугодие 1-го курса — 88,55 рублей в месяц, со второго — 177,1;
• 2-й курс — 398,48 и 531,3 соответственно;
• 3-й курс — 1106 и 1328;
• 4-й курс — 1549 и 1771;
• 5-й курс — 1992 и 2213;
• первые 3 месяца после окончания вуза — 2213 рублей.

Максимальный платеж после этого составит не более 5800 рублей в месяц.

«Мы могли бы увеличить отсрочку на 1–2 года, но у студента не должно возникать ощущения, что ему сделали подарок», — подчеркнул Герман Греф. Понимание того, что выплаты возрастут почти сразу после получения диплома, будет дисциплинировать студента и способствовать улучшению его учебы.

По замечанию президента Сбербанка, «программа носит малокоммерческий характер, главное — это создание прочных отношений с будущими клиентами». Если студент платит в срок, возможности получения займа другого типа в том же банке увеличиваются: заемщику с хорошей кредитной историей доверия больше.

Scholarship по-русски

Часть студентов Вышки подобную историю уже имеет — в 2006–2007 годах образовательные кредиты предоставлялись по программе «Кредо» — по соглашению с АКБ «Союз». Около 3000 российских студентов (в основном факультетов МГУ и ГУ-ВШЭ) успели воспользоваться таким займом, однако с сентября 2008 года заключение договоров и финансирование программы прекратилось. С ноября 2008 по июнь 2009 года выплаты производились с задержками.

В Высшей школе экономики такой договор заключили более 400 человек: что стало с этими студентами, и можно ли доверять новому эксперименту? Отвечая на этот резонный вопрос, проректор ГУ-ВШЭ Сергей Рощин пояснил: программа с АКБ «Союз» держалась лишь на частном инвестировании, поэтому в кризис с ее реализацией возникли трудности. Впрочем, к чести банка, к лету 2009 года, когда ситуация на рынке нормализовалась, задолженности погасили. Слухи об отчислениях не имеют под собой основания: студенты-заемщики учились за счет университета; с осени 2009 года финансирование возобновилось — они получают следующие транши кредита и благополучно учатся дальше. «Но опыт "Кредо" показал: важно реализовывать подобные программы с господдержкой», — подчеркнул Сергей Рощин.

Список вузов-участников новой госпрограммы кредитования опубликован на сайте Минобразования России — сегодня их 90, включая Высшую школу экономики. Круг специальностей ограничен — как пояснил Ярослав Кузьминов, критериев отбора было несколько: во-первых, наличие дополнительных испытаний при поступлении и предыдущий опыт участия вуза в программе «Кредо»; во-вторых, профиль обучения — предпочтение отдавалось техническим отделениям, и в-третьих, высокий средний балл на ЕГЭ у поступивших на эту специальность.

Впрочем, по мнению ректора ГУ-ВШЭ, реально вузы и специальности, отобранные по последним двум критериям, спросом пользоваться не будут — число платных студентов технических факультетов близко к нулю, и трудно представить себе человека, который не поступит «на бюджет», имея за ЕГЭ 100 баллов. Что касается первого критерия — в Вышке ему удовлетворяют почти все специальности.

Особенностью реализации новой программы образовательного кредитования в ГУ-ВШЭ станет ее совмещение с введенной ранее программой скидок. Как указал Сергей Рощин, около 38% студентов-платников Вышки пользуются сегодня скидками по оплате обучения — в размере от 30 до 70%. Порядка 15% учатся только на «4» и «5» и могут получить образовательный кредит (согласно установленным Правительством РФ критериям успеваемости, допускается не больше одной «тройки» в сессию и не в течение двух сессий подряд).

«Фактически мы создали систему scholarship — по аналогии с западными университетами, когда студент платит лишь 10–15% стоимости обучения, а остальное покрывает стипендия» — добавил Ярослав Кузьминов. При этом, по словам ректора ГУ-ВШЭ, речь идет не только о маркетинговой политике. С одной стороны, Школе интереснее вкладывать в более сильных студентов — «мы не хотели бы, чтобы у нас учились троечники, даже на платном». С другой — забота о снижении финансовых барьеров и предоставление большему числу способных молодых людей возможности получить качественное образование сближает вуз с ведущими университетами мира.

«Длинный марафон» и его продолжение

В развитых странах программы образовательного кредитования с участием государства появились еще в конце 1950-х годов. В России этот процесс только начинается, и, по замечанию президента «Сбербанка», не менее двух лет должно уйти «на раскрутку» новой программы.

В 2010 году на реализацию эксперимента из средств федерального бюджета выделено 750 миллионов рублей — предполагается выдать не более 10 тысяч кредитов. Соответствующее соглашение «Сбербанка» с Минобрнауки было подписано 7 июня. «Это был длинный марафон, но сейчас все формальные вопросы уже решены», — подвел итог Герман Греф. Программа стартует с 15 июня: по словам Натальи Карасевой, «необходимо время, чтобы филиалы банка начали предоставлять информацию». Список банков-участников еще уточняется — ожидается, что кроме «Сбербанка» и АКБ «Союз», в него войдут два коммерческих банка.

В заключение дискуссии ректор ГУ-ВШЭ отметил, что подобные программы должны быть не только для тех, кто получает свой первый диплом. Год назад в сотрудничестве со Сбербанком Высшая школа экономики уже пыталась ввести образовательное кредитование для студентов других уровней обучения, обращений было много, однако число выданных кредитов оказалось небольшим. «Мы считаем, это сигнал того, что государство должно распространить условия государственной программы поддержки образовательных кредитов на систему дополнительного образования», — заявил Ярослав Кузьминов.

Реализуются ли подобные планы, будет зависеть от позиции правительства. Но, как заметил Герман Греф, «это был бы правильный шаг — ведь сейчас все больше людей понимают, что первого образования зачастую недостаточно, и стремятся повысить квалификацию».

Мария Салтыкова, специально для Новостной службы портала ГУ-ВШЭ

 Видеозапись пресс-конференции